Залоговое кредитование более привлекательно для банков, чем выдача бланковых (беззалоговых) займов. Однако не всегда у потенциальных клиентов есть недвижимость, которую они готовы предоставить финансовому учреждению в качестве обеспечения. И это достаточно большой сегмент рынка. Поэтому, чтобы привлечь таких физлиц и таким образом увеличить объемы кредитования, банки рассматривают заявления на выдачу кредитов под залог авто.
Особенности кредитования
Сразу стоит оговориться, что кредитные программы, где обеспечением является автомобиль, имеют два направления:
- непосредственно покупка автомобиля (нового или бывшего в употреблении);
- предоставление денег на удовлетворение потребительских нужд.
Основная разница – в целях использования заемных средств. Если деньги предоставляются на покупку автомобиля, то заемщик потратить их на что-нибудь другое уже не может. Займ перечисляется в безналичной форме на автосалон на основании выставленного счета и на покупку только указанной в нем модели автомобиля. За несоблюдение целевого использования средств заемщик обязан будет заплатить кредитору штраф и вернуть заем. Именно так приобретается авто в кредит под залог авто.
Не менее популярным банковским продуктом среди заемщиков является предоставление кредита под залог автомобиля. В этом случае клиент получает от финансового учреждения деньги на потребительские нужды в наличной форме через кассу или на платежную карту; целевое использование в этом случае не предусмотрено.
Учитывая эти весомые отличия между программами кредитования на покупку автомобиля и под его залог, условия также ощутимо разнятся:
- процентная ставка по кредитам на покупку автомобиля, как правило, ниже, чем в том случае, когда автомобиль выступает залогом. Это обусловлено тем, что в первом случае банк контролирует, на что тратит деньги клиент и таким образом снижает риски непогашения кредита;
- сроки погашения при покупке автомобиля зависят от страны-производителя и могут быть от 1 года до 7 лет. Срок потребительского займа под залог определяется от возраста машины и, как правило, также не превышает 7 лет;
- при целевом займе на покупку машины финансовое учреждение в большинстве случаев потребует от клиента внести авансовый взнос, размер которого также зависит от производителя автомобиля. Хотя есть и маркетинговые программы, где это требование отсутствует и физлицо может оформить кредит в размере 100% стоимости машины. Размер потребительского займа зависит только от рыночной стоимости ТС;
- государство оказывает поддержку отечественному автопрому, предоставляя компенсации по кредитам на покупку определенных моделей машин. Потребкредитование не предполагает никаких льгот.
Документы и требования к заемщикам
Чтобы получить заем, потенциальному клиенту необходимо не только принести весь пакет документов, но и соответствовать некоторым требованиям. Так, банк рад видеть своим заемщиком платежеспособного человека возрастом от 23 лет и до наступления пенсионного возраста на момент окончательного погашения, который проживает и зарегистрирован в регионе присутствия любого подразделения банка-кредитора.
Для оформления займа с физлица потребуют:
- паспорт РФ;
- данные о доходах за последние полгода. Может быть в форме справки, выписки с расчетного, карточного или любого другого счета;
- информацию о семейном положении;
- счет на покупку машины, выписанный автосалоном;
- водительское удостоверение;
- техпаспорт;
- заявление-анкету (форма индивидуальна для каждого финансового учреждения). В него подробно вносится вся информация о потенциальном клиенте (ФИО, адрес фактического проживания, место работы заемщика и супруги(а), данные о детях и так далее).
Программы кредитования от банков
Относительно наличия рассматриваемых программ в финансовых учреждениях стоит сказать, что более популярна первая, когда деньги предоставляются на покупку автомобилей. Она представлена в большинстве банков, причем среди них есть и такие, которые специализируются только на выдаче займов на покупку автомашин конкретных брендов.
Потребительские кредиты под залог ТС менее популярны, так как более рискованны – обеспечением по займу выступает не новый автомобиль, а бывший в употреблении, соответственно, его рыночная ценность падает быстрее.
Одним из лидеров автокредитования РФ является банк ВТБ24. В его активе, кроме стандартных условий, есть и 17 программ на покупку конкретных марок машин (KIA, Honda, Lifan, Volvo, Lada, UAZ и другие) со специальными льготными условиями.
Базовые параметры кредитования от ВТБ24 на покупку автомобиля:
- размер кредита зависит от стоимости автомобиля; также стоит учесть, что программы кредитования предусматривают наличие первоначального взноса в размере 20% от стоимости объекта покупки, а также от того, покупается новый или б/у автомобиль;
- процентная ставка колеблется в пределах от 19,9 до 21,9%. На ее размер влияет полнота предоставленного заемщиком пакета документов, тип автомобиля, новый он или уже с пробегом;
- комиссии за оформление и досрочное погашение отсутствуют;
- срок погашения – от 1 до 7 лет. Параметр зависит от типа автомобиля, а также от того, новый он или бывший в использовании.
Потребительский кредит под залог автомобиля можно оформить, например, в Совкомбанке на следующих условиях:
- пробег машины не должен быть больше 1 тыс. км.;
- размер займа от 50 тыс. до 1 млн рублей;
- процентная ставка 17-19% в зависимости от объема целевого использования средств;
- срок погашения – от 12 до 60 месяцев.