Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Ведь кредит для многих людей – единственная возможность быстрее приобрести жилье, не тратя при этом годы на накопление необходимой суммы. С другой стороны, срок действия ипотеки очень большой. Например, максимальное время погашения кредита на жилье по стандартным условиям в Сбербанке составляет 30 лет. Каждый заемщик, подписывая договор, мечтает быстрее вернуть долг, чтобы снять с себя дополнительную финансовую нагрузку и почувствовать себя полноправным хозяином недвижимости.
Возможно ли досрочно погасить ипотеку?
Несколько лет назад досрочно закрыть ипотеку в Сбербанке, как и в любом другом банке, без штрафов и дополнительных комиссий было невозможно. Но в 2011 году были внесены изменения в законодательство. Теперь каждый кредитный договор содержит пункт, где описывается процедура как полной, так и частичной досрочной выплаты задолженности.
С позиции закона
Как уже указывалось выше, ответ на вопрос, можно ли выплатить ипотеку досрочно в Сбербанке, положительный. N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ” от 19 октября 2011 г. урегулировал эту норму, сняв напряжение между кредиторами и заемщиками в пользу последних. Теперь запретить досрочное погашение банки не могут, поэтому идут на хитрости, всячески препятствуя этому процессу.
С точки зрения банка
Рассмотрим вопрос, можно ли досрочно погасить ипотечный кредит в Сбербанке, с позиции финансового учреждения. При досрочной выплате задолженности банк теряет процентную прибыль. Однако он не может идти наперекор закону, поэтому в каждом кредитном договоре прописывается право клиента на досрочные погашения ипотеки при выполнении определенных условий: нужно заранее предупредить банк о своем желании внести сумму, превышающую ежемесячный размер платежа, затем провести платеж в назначенный день в отделении банка или через официальный сайт финансового учреждения.
Пересчет ипотеки при досрочном погашении в Сбербанке осуществляется в зависимости от того, какой вариант выбрал заемщик: уменьшить ежемесячный платеж или срок действия договора.
О досрочном погашении кредита
На сегодняшний день досрочное погашение ипотеки в Сбербанке осуществляется без комиссий и дополнительных платежей и доступно абсолютно всем заемщикам. Однако не все должники знают о таком своем праве, некоторые упускают реальную возможность досрочно выплатить долг и снять с недвижимости обременение.
В банковской практике различают два типа досрочного погашения:
- полное;
- частичное.
Как первое, так и второе больше выгодно клиенту, чем финансовому учреждению. Поэтому банк создает специальные правила, которые необходимо соблюдать, чтобы платеж был засчитан. Все они четко прописываются в кредитном договоре. Поэтому клиенту всегда перед подписанием рекомендуется тщательно изучить соглашение и получить ответы у кредитного менеджера на возникшие вопросы. Какие же основные различия между полным и частичным досрочным погашением?
Полная выплата
Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что клиент вносит сумму, которая соответствует остатку на кредитном счете, и закрывает его. После этой операции считается, что долг выплачен и все обязательства перед банком выполнены.
На дату полной выплаты клиенту начисляются проценты за фактическое количество дней пользования кредитом – он их также обязан заплатить.
Перед тем как обратиться в банк с заявкой на досрочное закрытие кредита, рекомендуется уточнить, сколько в итоге придется заплатить, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
После зачисления платежа сотрудники банка подготавливают письма на снятие с недвижимости обременения. Заемщик может представить эти документы в Росреестр или же подождать, пока это сделают работники финансового учреждения. Полное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке дает возможность клиенту стать полноправным хозяином своего дома раньше срока, указанного в договоре.
Частичное погашение
Досрочное частичное погашение ипотеки в Сбербанке отличается от полного тем, что клиент не закрывает кредитный договор, а просто увеличивает размер ежемесячных платежей. Таким образом, он приближает дату окончательной выплаты, сокращая срок обслуживания кредита. В Сбербанке частичное погашение реализовано в двух вариантах:
- уменьшение ежемесячного платежа;
- уменьшение срока действия договора.
Оба способа выгодны клиенту. Стоит отметить, что выплачивать долг досрочно можно все время до окончательного закрытия кредита, при этом комбинируя вышеперечисленные варианты. Кроме того, частичное досрочное погашение ипотеки можно осуществить в Сбербанке Онлайн в личном кабинете.
В любом случае необходимо заблаговременно отправить заявку, в которой указать:
- сумму платежа;
- счет, с которого поступят деньги;
- дату проведения операции.
Затем клиент может распечатать новый график будущих платежей в зависимости от варианта, который он выбрал: уменьшить срок или сумму.
При этом стоит учесть, что полное досрочное погашение дистанционно провести не получится, в этом случае присутствие клиента в отделении банка обязательно, так как ему сразу же, кроме тела кредита, необходимо будет заплатить и начисленные проценты. При частичной досрочной выплате проценты не начисляются.
Как досрочно частично погасить ипотеку в Сбербанке – актуальный вопрос для всех заемщиков. Большинство из них через пару месяцев (а некоторые сразу же) хотят вносить сумму больше, чем указано в утвержденном графике. Платежи можно проводить онлайн и в отделении банка. При посещении отделения заемщику удастся избежать технический сбоев, на которые постоянно жалуются клиенты на специализированных форумах. Да и новый график платежей получить так проще – его по просьбе должника распечатают сотрудники банка.
Выгодно ли досрочно погасить ипотеку?
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке, заемщик решает самостоятельно, исходя из своих финансовых возможностей. Быстрее закрывая кредит, должник:
- экономит на процентах;
- уменьшает совокупную переплату;
- экономит на платежах в пользу страховой компании (уменьшая срок действия договора);
- снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет (уменьшая ежемесячный платеж).
Кроме того, закрыв ипотеку досрочно, клиент становится полноправным владельцем недвижимости. Ему теперь не надо каждое свое действие согласовывать с банком. Речь идет о сдаче объекта в аренду, капитальном ремонте и т.д.
Но перед тем как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, заемщику рекомендуется просчитать экономическую целесообразность операции. Необходимо учесть, что покупательная возможность денег в связи с инфляцией постоянно снижается, а размер платежа по кредиту остается неизменным. Выплачивая быстрее задолженность, клиент увеличивает нагрузку на семейный бюджет, вынужден ущемлять себя в приобретении товаров и услуг, экономить на ремонте и т. д.
Однако с годами количество вещей, которые можно было бы приобрести за аналогичную сумму, уменьшается. Так что выгодно ли досрочно погашать ипотеку в Сбербанке или в другом финансовом учреждении – решать вам. Закрывать быстрее задолженность рекомендуется, если нет возможности потратить эти деньги с большей выгодой или вложить их в бизнес, чтобы увеличить свой доход.
Порядок досрочного погашения кредита
Полностью процедура описывается в кредитном договоре в разделе «Права заемщика». Перед тем как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, заемщик должен лично подать соответствующее заявление. Оно может быть заполнено от руки или напечатано на компьютере. В тексте документа нужно указать:
- ФИО;
- номер кредитного договора;
- сумму погашения;
- дату, когда он планирует внести деньги.
Этой информации достаточно, чтобы сотрудники банка подготовили все документы. При этом заемщик выбирает, как ему изменить график выплат. Это нужно для пересчета размера ежемесячных платежей.
Также заемщиков интересует, как лучше гасить ипотеку досрочно в Сбербанке.
С учетом того, что на размер процентов прямо влияет количество дней пользования займом, вносить деньги досрочно нужно ближе к первому числу месяца. Так быстрее уменьшается тело кредита, а значит, снижается размер начисленных процентов.
Что касается способа оплаты, здесь клиент волен выбирать – через интернет-банкинг или же в отделении финучреждения.
Нередко спрашивают, как правильно погасить ипотеку досрочно в Сбербанке. Это зависит от вида досрочной выплаты. Правда, на специализированных форумах пользователи довольно часто выражают сомнения по поводу корректного пересчета размера ежемесячных платежей после частичного досрочного погашения. Для выяснения подобных нюансов рекомендуется посетить обслуживающее отделение банка.