Максимальный срок действия кредитного договора на покупку жилья составляет 30 лет. За этот период финансовое положение заемщика может измениться, причем не всегда в лучшую сторону. Ухудшение платежеспособности приводит к поиску различных путей решения проблемы выплаты долга. В подобных ситуациях рассматривается даже вопрос о том, можно ли ипотеку переоформить на другого человека.
Возможно ли переоформить ипотечный кредит на другого человека?
Переоформление ипотеки на другое лицо – один из реальных способов избежать проблемы появления просроченной задолженности. Это выгодно как для банка, так и для заемщика.
Замена должника всегда происходит только с согласия кредитора.
Чтобы получить одобрение банка, необходимо обеспечить выполнение следующих условий:
- найти человека, готового взять на себя обязательства по погашению остатка кредита. Как правило, на переоформление ипотеки соглашаются люди, заинтересованные в покупке данного объекта недвижимости (обеспечения), или родственники действующего заемщика;
- новый заемщик должен соответствовать всем требованиям кредитора – пристальное внимание уделяется уровню его доходов;
- повысить шансы на положительное решение банка можно, предоставив дополнительное обеспечение. Речь в данном случае идет не только о недвижимости, но и о поручителях. Все зависит от размера задолженности.
Когда возникает потребность переоформить ипотечный кредит?
Перевод долга с одного человека на другого осуществляется по разным причинам. Самыми «популярными» являются:
- Ухудшение материального положения вследствие потери работы, снижения размера заработной платы и т.п.
- Развод. При разделе имущества экс-супруги должны решить вопрос, что делать с ипотекой. Самым простым выходом из ситуации является продажа имущества. Однако сложно сразу найти покупателя, у которого имеется достаточная сумма денег. Намного проще, чтобы он заплатил часть необходимой суммы наличными, а на остаток переоформил кредит и стал новый заемщиком. Также можно перевести ипотеку на бывшего супруга.
- Переезд. В этом случае покупателю залоговой недвижимости можно предложить действовать так же, как в п. 2.
Напомним, что подобная сделка не может состояться без взаимного согласия залогодателя и залогодержателя.
Как это сделать?
Переписать ипотеку на другого человека не очень сложно. По механизму проведения эта сделка очень похожа на процесс рефинансирования займа, с той лишь разницей, что еще один кредит берет не действующий заемщик, а другое физлицо. Но по факту деньги направляются на погашение старого долга.
Итак, переоформление жилкредита имеет следующие этапы:
- После тщательной проверки и принятия положительного решения банк может потребовать внести первоначальный взнос, который подтвердил бы намерения клиента приобрести залоговую квартиру и перевести долг на себя. Таким образом финучреждение снижает кредитные риски.
- Подписание кредитного договора. В документе предусматривается, что заемщик получает целевой кредит на погашение уже действующей задолженности.
- Заключение договора купли-продажи недвижимости.
- Кредитор вместе с экс-заемщиком подают письмо о снятии обременения в Росреестре.
- Проводится регистрация нового обременения на имущество в Росреестре.
Кроме этого, покупателю залоговой недвижимости придется взять на себя все расходы по переоформлению сделки. Речь идет о:
- страховании недвижимости;
- страховании жизни и здоровья (если заемщик хочет избежать повышения ставки по кредиту);
- банковских комиссиях;
- оплате услуг нотариуса;
- расходах, связанных с регистрацией обременения в Росреестре.
Необходимые документы
Чтобы ипотеку перевести на другого человека, необходимы следующие документы нового заемщика:
- паспорт РФ;
- справки о доходах с официального места работы, а также документы, подтверждающие дополнительные источники прибыли (при наличии);
- свидетельства о браке, рождении детей или другие бумаги, указывающие на семейное положение;
- трудовая книжка или договор с отметками работодателя.
В отделении банка придется заполнить заявление-анкету. Этот документ содержит подробные сведения о новом клиенте банка: контактные данные, место жительства/регистрации/работы, должность, размер среднемесячных доходов и расходов, наличие имущества, кредитная история и т.д.
Перед заполнением анкеты важно учесть, что вся указанная в ней информация должна подтверждаться документально, особенно сведения об имуществе и действующих кредитах. Если потенциальный клиент владеет движимым и/или недвижимым имуществом, это положительно повлияет на его кредитный рейтинг.