Ипотека – один из наиболее распространенных способов стать владельцем жилья. Однако, как и любой другой вид кредитования, она предусматривает ежемесячную плату – по телу кредита и погашение процентов. Это делает обслуживание долга весьма обременительным и нередко заставляет заемщика искать дополнительный доход. Поэтому вопрос, можно ли ипотечную квартиру сдавать в аренду, не теряет своей актуальности среди заемщиков.
Юридическая сторона вопроса
«Можно ли сдать квартиру, купленную в ипотеку?» – этот вопрос часто задают кредитному менеджеру. Ответ однозначен – нельзя без письменного разрешения финансового учреждения. Данное условие прописывается в кредитном договоре.
Однако взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируется не только договором. В Гражданском кодексе РФ, ст. 209, четко указано, что владелец жилья получает право им распоряжаться, но с учетом требований заинтересованной стороны. В нашем случае это банк, выдавший кредит. ФЗ №102 «Об ипотеке», ст. 29, также разрешает заемщику использовать предмет ипотеки для получения доходов. Как видим, основные нормативные документы дают утвердительный ответ на вопрос, можно ли сдать в аренду квартиру, находящуюся в ипотеке.
Реакция банков на аренду квартиры в ипотеке
Однако не все так просто, нужно учитывать определенные нюансы:
- Условия пользования жильем должны быть описаны в ипотечном договоре.
- Ипотека является залогом по кредиту, и любое снижение ее рыночной стоимости является риском для банка.
Поэтому банк требует от заемщика, чтобы тот заранее предупреждал о намерении использовать жилье для получения дохода. Несоблюдение этого условия является нарушением договора и может привести к негативным последствиям.
С точки зрения финансового учреждения процесс должен выглядеть так:
- Заемщик приходит к кредитору и уведомляет его о своем желании сдать квартиру в аренду.
- Далее он пишет заявление и представляет необходимые документы. Этот пакет бумаг не менее объемный, чем при оформлении ипотеки:
- паспорт заемщика и его супруги(а);
- свидетельства о браке, рождении детей;
- справки о доходах всех членов семьи;
- документы, подтверждающие право собственности на жилье.
- Если заемщик добросовестно выполняет свои кредитные обязательства, банк даст ему письменное разрешение на передачу жилья в аренду. Если же у финучреждения возникают вопросы, все рассматривается в индивидуальном порядке. Кстати, перед принятием решения сотрудники банка в обязательном порядке проводят проверку предмета залога с фотофиксацией.
Так что окончательный ответ на вопрос, можно ли сдавать в аренду квартиру, взятую в ипотеку, зависит от финансового учреждения. Если кредитополучатель испытывает трудности с погашением долга, не может найти работу, тогда банковские работники сами предлагают ему сдавать жилье в аренду – полностью или частично (комнату). Все зависит от ситуации, в которой оказался клиент, и возможных путей ее решения.
Что грозит за нарушение договора?
Как уже отмечалось, взаимоотношения между кредитором и клиентом регулируются условиями договора, которые стороны обязуются соблюдать. Поэтому сдача квартиры без письменного разрешения банка может привести к применению штрафных санкций:
- повышению процентной ставки;
- штрафу;
- требованию досрочного погашения кредита.
Аренда ипотечной квартиры может быть выгодна как заемщику, так и банку. При этом важно не нарушать условия договора и тщательно рассчитывать экономический эффект от сделки, учитывая все возможные риски.
Выгодно ли сдавать ипотечное жилье в аренду?
Взять ипотеку и сдавать квартиру в аренду – это имеет свои плюсы и минусы. Поэтому перед тем, как принять решение, необходимо все взвесить.
Преимущества
Для заемщика сдача ипотеки в аренду является хорошим способом увеличить свой доход. Кстати, некоторые граждане за счет этого и живут: имеют несколько квартир, которые сдают, а чтобы расширить свой «бизнес», берут еще одну в кредит. Ежемесячные поступления от постояльцев полностью перекрывают начисленные проценты и дают возможность постепенно погашать тело кредита.
Кроме того, сдача ипотечной квартиры в аренду повышает шансы заемщика досрочно выплатить кредит – можно взять в ипотеку жилье в дорогом престижном районе. При правильном подходе к сделке ипотечная квартира будет сама на себя зарабатывать и приносить доход ее хозяину.
Минусы
Однако арендаторы не всегда добросовестно выполняют свои обязательства: случается, перестают платить за жилье, ухудшают его внешний вид, а то и разрушают, что приводит к снижению рыночной стоимости квартиры или, в худшем случае, потере залога. Как первый, так и второй вариант повышает риск непогашения кредита.
К тому же в квартире, сдаваемой в аренду, время от времени необходимо делать ремонт, что также снижает доходность от сделки.
Кроме этого, важно помнить, что страховая компания не несет ответственность по страховым случаям, если залоговое жилье было сдано в аренду без предупреждения – такая ситуация делает напрасными все страховые платежи, которые внес клиент за все время обслуживания долга.
Таким образом, учитывая все за и против, заемщик сам должен решить, выгодно ли купить квартиру в ипотеку и сдавать в аренду.