Активно рекламируемые в последние десятилетия, а иногда и откровенно навязываемые страховые услуги имеют, тем не менее, немало положительных черт. Один из востребованных видов такой услуги – страхование кредита.
Определение понятия
Рассмотрим вопрос подробнее. Прежде всего необходимо определиться с терминологией. От точного понимания сути правоотношения зависят действенность института и полная реализация потенциала, заложенного в понятие.
Кредитное страхование можно определить как совокупность гарантийных обязательств, предоставляемых страховой компанией лицу, являющемуся стороной кредитного договора.
Речь идет о возврате средств кредитору при невозможности должника лично выполнить обязательства, указанные в заключенном сторонами соглашении. Случаи, при которых возможен подобный вариант, подробно прописываются в страховом договоре. При их наступлении страховщик принимает на себя обязательства страхователя, обозначенные в кредитном соглашении (в большинстве случаев предусматривается также погашение процентных и иных задолженностей).
Перечень страховых случаев является исчерпывающим и, как правило, не подлежит расширенному толкованию.
Плюсы и минусы
Отметим, что наши сограждане в последние годы значительно повысили уровень правовой грамотности – во всяком случае, научились более или менее удачно избегать лишних трат, страховаться от рисков. В связи с этим актуален вопрос, задаваемый потенциальными страхователями: что дает страховка по кредиту?
Проще говоря, в чем выгода? Для ответа на этот вопрос назовем некоторые виды услуг, охватываемых таким понятием, как «страховка на кредит». Это, в частности, страхование:
- предмета залога;
- жизни (здоровья) должника;
- источника получения постоянного дохода.
Позиции достаточно просты, но нелишней будет их дополнительная расшифровка. Например, страхование имущества¸ выступающего как залоговое в конкретном долговом обязательстве, дает заинтересованному лицу гарантию того, что утрата данного имущества (или его повреждение) никак не повлияет на обязательства должника перед кредитующим учреждением – заботы о внесении необходимых сумм возьмет на себя страховщик.
Аналогичные действия страховщик обязуется предпринять при увольнении должника с работы, а также при увечьях или смерти страхователя, исключающих возможность погашения кредита. В последнем случае наследство не обременяется соответствующими долгами.
Проще говоря, страховка по кредиту – это гарантия исполнения должником обязательств при любых, даже самых неблагоприятных условиях.
Конечно, есть и отрицательные факторы – точнее, один: страховой случай может и не наступить, а одноименные выплаты, порой довольно значительные, произвести придется. От заинтересованного лица здесь требуется реальная оценка возможных рисков.
Обязательное страхование
Как показывает практика, страхование безусловно оправдано в случаях жилищного (ипотека) и автомобильного кредитования. В первом случае, впрочем, мнение потенциального страхователя никого не интересует – страховка оформляется в обязательном порядке.
Что касается автокредитования, то даже обычная житейская логика однозначно подсказывает несомненную выгоду – являясь источником повышенной опасности, автомобиль подвержен серьезным рискам. Застраховав его, заинтересованное лицо получает определенные гарантии.
Иное дело – потребительский кредит. Здесь клиент волен сам решать, нужна ли ему страховка по кредиту, как ею воспользоваться. Кстати, оформив страховку, он вправе инициировать изменения в предлагаемый типовой договор: к примеру, оговорить возможность возврата части выплаченных сумм при ненаступлении страхового случая, если кредитные обязательства погашаются раньше указанного срока.
Страхование по потребительским кредитам не относится к обязательным. Конечно, кредитору (да и страховщику) выгодно навязать подобную услугу незадачливому клиенту. Для этого активно используются как явные, так и скрытые рычаги давления:
- страховое соглашение именуется обязательным – документ предоставляется клиенту для подписания одновременно с оформлением кредитного договора;
- процентная ставка по кредиту бывает ощутимо занижена, если должник соглашается на участие в страховых правоотношениях.
Реализация положений
Здесь возможны лишь общие рекомендации (алгоритм действий), поскольку многое зависит от конкретных условий, сопутствующих обстоятельств, содержания правоустанавливающей документации.
Наступивший страховой случай подлежит грамотной и корректной фиксации. Его наступление должно быть бесспорно отражено в необходимых документах (актах, приказах, распоряжениях, материалах уголовного или административного производства).
Документы вместе со страховым полисом предоставляются страховщику, который после соответствующей проверки обязан осуществить перевод необходимой суммы на кредитный счет страхователя.