Для многих россиян ипотека – единственный способ обрести собственное жилье. Банки предлагают разные варианты. Рассмотрим ипотечное предложение от банка Аверс. Финансовое учреждение предлагает на выбор только два варианта: один из них ориентирован на молодые семьи, второй – общий, на всех граждан. Второй вариант не имеет особенностей, чего не скажешь о первом.
Расчет расходов на ипотеку от Банка Аверс
Учреждение предлагает 2 программы (см. таблицу):
| название | срок | взнос | % | нюансы |
| Квадраты счастья | 20 лет | 20% от размера займа | 9,25 –мин. | возраст – от 21 до 65 на момент погашения
сумма – до 15 млн. руб. |
| Семейная ипотека | 20 лет | 20% | 5% – мин. | до 3 млн.руб. |
Для расчета расходов потенциальный заемщик может воспользоваться ипотечным калькулятором банка Аверс.
Ипотечный калькулятор
Калькулятор расчета можно найти на специализированных сайтах. Там представлены разные банки, которые предлагают населению воспользоваться их услугами по кредитованию. Расчет ипотеки при помощи калькулятора позволит понять, сколько денег заемщик будет переплачивать по займу, а также сумму ежемесячного платежа.
Для этого в специальные поля нужно ввести данные:
- Размер предполагаемого займа.
- Срок кредитования.
- % по процентам.
- Месяц, с которого начинаются выплаты.
- Процентная ставка.
Пользователь вводит перечисленные параметры. Система посчитает ежемесячную сумму займа, а также переплату с учетом процентной ставки, взимаемой за кредит. Кроме того, при расчете переплаты, внизу страницы сайта формируется график платежей по месяцам. Аверс предлагает погашение аннуитетными платежами-равными суммами на протяжении действия займа. Суммы разные: все зависит от размера запрашиваемой заемщиком суммы, процентной ставки, срока ссуды.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: банк Аверс предлагает только два кредитных продукта. Один из них «Семейная ипотека» с привлекательной для заемщика процентной ставкой – 5%. Но если проанализировать условия предоставления займа, то становится ясно, почему Аверс предлагает столь низкую процентную ставку.
Ипотека предлагается семьям, у которых появился на свет второй или последующий ребенок. Категория семей с одним ребенком автоматически выпадает из потенциальных заемщиков с процентной ставкой в 5%. Но и семьи с несколькими детьми могут рассчитывать на займ, если потомство появилось на свет в период с 1 января 2018 по 21 декабря 2022. Интересно, что купить квартиру семьи могут только у юридического лица, что значительно снижает радиус поиска квартиры, делает его утомительнее.
«Квадраты счастья» – ипотечный кредит, который более прозрачен по сравнению с первым вариантом. % ставка – 9,5%, сравнима со многими банками. Аверс ставит этот показатель при сумме займа от 300000 до 15000000 рублей, при условии, что потенциальные клиенты смогут внести первоначальный взнос в сумме от 20 до 30% от размера займа. В случае, если сумма первоначального взноса может быть увеличена еще на 10%, то есть потенциальные клиенты готовы предоставить банку 30% от запрашиваемой суммы, то ставка по % – 9,25%.
[loan-calculator]
График выплат
Аннуитетный платеж по кредиту (ипотеке) – это схема, предложенная банком по погашению долга. Суть ее проста. Сумма, выплачиваемая ежемесячно учреждению, остается равной на протяжении всего срока действия договора.
Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: первая часть переходит на погашение %, взимаемых учреждением за пользование заемными средствами. Вторая часть погашает «тело» долга. Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного состоит в том, что в начале кредитного периода % – это большая часть перечисляемого банку платежа. Исходя из этого, сумма основного долга при этом виде платежа уменьшается, но это происходит медленно, а сумма переплаты процентов становится больше.
Ежемесячный платеж рассчитывается как процентная сумма, начисленная на текущий период+сумма погашения долга.
В программе «Молодая семья» банк разрешает заемщикам выбрать подходящий вариант погашения: дифференцированно или аннуитетно.
Дифференцированные выплаты снижают остаток долга, на который происходит начисления % по мере внесения платежей. Характеристикой платежей выступает назначение максимальных взносов по размеру в течение первых месяцев использования займа. По мере его погашения, величина взносов снижается. Эта схема платежа интересна тем, что позволяет оперативно, с минимальной оплатой закрыть кредит. Переплата по этой схеме минимальная.
Платеж формируется разными способами. «Тело» кредита погашается равномерно в течение действия договорных отношений с банком. Применение % к снижаемому остатку по ссуде позволяет сделать так, что переплата по ней будет минимальной. Особенно это заметно, когда заемщик платит с опрежением, больше ежемесячных выплат.
Таким образом, достоинством этой схемы платежей от заемщика банку, выступает возможность понизить «тело» кредита, сделать это быстро, понизить переплату по нему. Но большинство банков перестало пользоваться дифференцированными платежами, так как они невыгодны для них. Кредитные учреждения зарабатывают меньше, чем на кредитах с аннуитетной схемой. Не все заемщики могут найти деньги для того, чтобы гасить платеж с опережением, учитывая, что это ипотека и вносимые суммы – существенные для семейного бюджета. Самые большие взносы, передаваемые банку – это первые транши. Заемщик, используя эту схему, должен быть особенно внимательным. У него должен быть при себе график платежей, так как можно легко запутаться в постоянно меняющихся числах.