Договор банковского счета – возможность организовать взаимовыгодное сотрудничество

Ключевой функцией финансовых учреждений является проведение безналичных расчетов. Невозможно переоценить важность этой операции, поскольку банковская система в ее современном виде, собственно, для того и сформировалась, чтобы обеспечить быстрое и надежное обращение денежных средств. Договор банковского счета и предписания законодательства обеспечивают надлежащее урегулирование взаиморасчетов.

Суть правоотношений

Банки и финансовые учреждения – это своего рода посредники между отправителями и получателями платежей, например:

• хозяйствующими субъектами;
• поставщиками товаров и услуг и их потребителями;
• налогоплательщиками и фискальными органами;
• участниками внедоговорных гражданских правоотношений.

Таким образом, безналичный счет служит инструментом для зачисления и списания средств, проведения и организации расчетов, в частности – кредитных и депозитных операций.

В юридической практике понятие «банковский счет» может подразумевать:

• форму договора между коммерческой структурой (банком, действующим на основе лицензии) и потребителем его услуг;
• комплексные взаимоотношения между клиентом, банком и контролирующими государственными структурами.

Вследствие реализации положений такой сделки возникают специфические отношения, имеющие двойственную правовую природу:

• с одной стороны – частную, поскольку возникают из договоренности финансового учреждения с клиентом и регулируются гражданским правом;
• с другой стороны – публичную, потому как предполагают возможность административного воздействия на клиента посредством обслуживающего банка (например, ограничение возможности распоряжаться средствами в случае наложения ареста).

Для первого вида правоотношений характерен диспозитивный (рекомендательный) метод урегулирования, использование которого дает их участникам свободу самостоятельно устанавливать взаимные обязанности. При этом законодательные нормы применяются субсидиарно – действуют в ситуациях, которые не описаны сторонами в договоре. Правила относительно отношений второго вида императивно определены государством.

Природа сделки

Понятие договора банковского счета содержится в статье 845 Гражданского кодекса РФ. Ее содержание дает основания утверждать, что по условиям сделки банк обязуется получать денежные средства для клиента, а также исполнять его предписания по распоряжению ими. Финансовое учреждение не приобретает прав собственности на переданные ему финансовые ресурсы. Кроме случаев, прямо указанных в законе, оно также не может контролировать денежные потоки, оспаривая распорядительные указания клиента.

Договор рассматривается как:

• самостоятельный, регулирующий специфический вид обязательств об оказании услуг;
• смешанный комплексный, содержащий отдельные признаки таких сделок, как поручение, заем, комиссия, хранение, оказание агентских услуг.

Договор банковского счета характеризуется как:

• консенсуальный;
• возмездный;
• публичный;
• двусторонний;
• присоединительный.

Когда возникают правомочности сторон?

Обязанности и полномочия сторон порождает сам факт подписания договора, а не зачисление денежных средств. Более того, нужно знать, что:

• заключение подобного договора – это двусторонняя сделка, устанавливающая взаимные права сторон в сфере расчетно-кассового обслуживания;
• открытие счета – одностороннее действие кредитного учреждения по исполнению условий договора.

Внесение некой суммы денег одновременно с совершением согласительной резолюции на заявлении об открытии банковского счета не считается необходимым для начала действия договора. Возможна ситуация, когда на счете нет средств, ведь деньги могут зачисляться, переводиться, списываться. Даже если на протяжении длительного периода (до двух лет) остаток средств равен нулю и никакие банковские операции не проводятся, банк все равно не может закрыть счет в одностороннем порядке.

Публичность сделки

Договор об открытии счета является публичным, поскольку заключается банком на одинаковых условиях с каждым, кто обратился. Выписывая его положения, финансовое учреждение лишено права оказывать предпочтение одному обратившемуся лицу перед другим. Опираясь на законодательные нормы, банк разрабатывает типовые договора нескольких разновидностей, вмещающие единые для всех клиентов условия о цене предоставляемых услуг и процентной ставке на остаток денег.

Банк должен заключить подобную сделку с любым, кто готов заплатить и предоставить требуемый пакет документов. Обращение может не быть удовлетворено финансовым учреждением на законных основаниях, если отсутствует возможность принять клиента на обслуживание.

В случае незаконного уклонения финансового учреждения от заключения сделки:

• спор может быть разрешен в суде;
• лицо, которому безосновательно отказано, имеет право на возмещение понесенных убытков.

Отдельные ученые и практики считают, что такой договор является публичным только в случае, когда клиентом является физическое лицо. На ситуации, когда им выступает юридическое лицо, правила о публичных сделках не распространяются.

Остальные характеристики договора

Договор безналичного счета является возмездным, поскольку обе стороны получают финансовую выгоду от его реализации. В силу статьи 851 ГК РФ, клиент должен оплачивать банковские услуги. В свою очередь, финансовое учреждение обязано начислять процент на остаток средств, пусть и гораздо меньший, чем на депозит.

Договор такого плана относится к сделкам о присоединении, поскольку его условия установлены финансовым учреждением в типовом договоре. Он может быть заключен только путем присоединения клиента к предложенным условиям в целом. Потребитель не имеет возможности предложить правки к тексту документа либо к отдельным его пунктам. Если соглашение «как есть» его не устраивает, остается лишь отказаться от сотрудничества с данным учреждением и обратиться к другому.

Договор является двусторонним, поскольку и банк, и клиент наделены взаимными обязанностями. Цель – организация расчетных операций клиента.

Вклад и счет: в чем разница?

Договор банковского вклада и договор банковского счета нельзя путать. Они отличаются по ряду признаков.

1. Первый означает передачу оговоренной суммы в свободное распоряжение банка на определенный срок. Второй предполагает возможность клиента в любое время зачислить и снять сумму на свое усмотрение, вплоть до полного обнуление счета.
2. Размер дохода, получаемого клиентом от размещения средств по договору безналичного счета, в отличие от депозитного, чисто символичен.
3. Оформляя первый, клиент не платит за обслуживание счета.
4. Договор банковского вклада реален, в отличие от договора счета. Для его заключения клиент должен внести необходимую сумму денег. Если он снимает все средства одновременно, то договор считается разорванным, а вклад закрывается.
5. Договор вклада является односторонне обязывающим. Клиент наделен только правами: требовать выплаты депозита и причитающихся процентов.

Участники сделки

Сторонами сделки выступают:

1. С одной стороны – финансовые учреждения. Обычно это государственные либо коммерческие банки. В этой роли могут выступать и не банковские кредитные организации. Правда, последние лишены возможности получить лицензию на обслуживание счетов физических лиц, поэтому могут работать исключительно с юридическими.
2. С другой – клиенты (потребители банковских услуг):

• юридические лица всех форм собственности, разновидностей и организационно-правовых форм;
• физические лица: граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства, на законных основаниях пребывающие на территории РФ.

Природа сделки такова, что обе стороны наделены взаимными правами и обязанностями. Но в отношениях может присутствовать и третья сторона, которая наделена полномочиями временно ограничить клиента в распоряжении средствами.

Деньги – наиболее ликвидное из всех видов имущества. Кроме того, их легче всего выявить. Поэтому, когда речь идет об обращении взыскания на собственность должника или о постановлении суда об обеспечении иска, под удар в первую очередь попадают именно деньги.

Таким образом, особенность банковского вклада состоит в том, что уполномоченные органы государственной власти фактически могут выступать третьей стороной проистекающих из него правоотношений, хотя не принимали участия в заключении договора. Принудительные ограничения относительно счета могут выражаться в двух формах:

• приостановление операций;
• арест денежных средств.

Предмет сделки

Существенные условия сделки должны быть согласованы сторонами. Этого достаточного, чтобы договор считался заключенным. Среди обязательных условий нужно выделить такие:

• Предмет сделки – операции с денежными средствами, которые банк может и обязан проводить по просьбе клиента. Это:

1. зачисление поступающих безналичных переводов;
2. произведение межбанковских расчетов с какими бы то ни было структурами;
3. проведение инкассации денег, расчетных документов;
4. кассовое обслуживание;
5. хранение и обналичивание средств.

• В качестве распорядительных банк принимает такие виды документов:

1. чеки;
2. платежные требования и поручения;
3. аккредитивы.

• Стоимость услуг финансового учреждения. Может предусматриваться комиссия за:

1. обслуживание безналичного счета;
2. перечисление средств на любые счета, кроме налогов;
3. снятие денег;
4. прием наличных в банковскую кассу из кассы предприятия или от физических лиц, с последующим зачислением на счет.

• Сроки выполнения поручений клиента, в том числе – обработки платежных документов. Если на счете недостаточно собственных средств, поручения о списании средств не выполняются, а сохраняются.

Особенности договора банковского счета в том, что с появлением средств поступившие распоряжения исполняются в такой очередности:

1. компенсация вреда здоровью и алименты;
2. оплата выходных пособий;
3. зарплата и начисления в государственные фонды социального страхования;
4. выплаты по решению суда;
5. иные распоряжения.

• Финансовые санкции, применяемые к участникам сделки за нарушение ее условий.
• Порядок расторжения договора.

Иные договоренности

Любое из дополнительных положений становится обязательным для исполнения сторонами, если оно внесено в договор. Предполагаются, к примеру, такие дополнительные условия:

• возможность кредитования при недостатке собственных средств на счете и цену таких услуг;
• права банка на списание денег для погашения задолженности клиента перед ним по иным обязательствам;
• начисление финансовым учреждением процентов за использование средств клиента.

Теоретически, любое условие, относительно которого, по мнению одной из сторон, нужно прийти к соглашению, становится существенным (п.1 ст.432 ГК РФ). На практике договора банковского счета типичны. Финансовое учреждение неохотно идет на внесение в него каких-либо правок под конкретного клиента.

Интересно, что срок не является необходимым условием сделки, она может быть бессрочной.

Договоренность

Заключение сделки не предполагает проведения сложных переговоров. Это обусловлено его публичной природой. Финансовое учреждение разрабатывает типичные условия для каждого вида счетов, с которыми работает. Текст договора, процентные ставки, размер платы за открытие / закрытие и обслуживание счетов не только находятся в общем доступе в каждом отделении банка, но и сообщаются всем заинтересованным посредством рекламных объявлений. Поэтому потенциальному клиенту остается только присоединиться к предложению.

ГК РФ не содержит требований о нотариальном удостоверении или государственной регистрации рассматриваемого договора. Поэтому на него распространяются общие нормы ст.161 ГК РФ о необходимости использования простой письменной формы для сделок юридических лиц между собой и с гражданами. Ее нарушение влечет недействительность сделки. Хотя это трудно себе представить. Договор обслуживания счета сложен и объемен, а устная договоренность по всем существенным параметрам – маловероятна.

Оформление договоров банковского счета с клиентами возможно двумя способами:

• традиционным, предполагающим личную встречу уполномоченных лиц и подписание сделки как единого документа;
• письменным – путем обмена документами.

В последнем случае клиент подает заявку, с точки зрения гражданского права являющуюся офертой, в которой он:

• утверждает, что ознакомлен с условиями сделки и согласен с ними;
• просит открыть счет определенного вида и валюты, а также прилагает надлежащим образом заверенные оригиналы и копии требуемых документов.

Порядок заключения сделки обязательно предполагает необходимость получения разрешительной надписи управляющего филиалом (отделением) финансового учреждения на заявке клиента. Управляющий, кроме прочего, пересматривает и проверяет пакет предоставленных претендентом документов. Одобрение означает акцепт (принятие) предложения заявителя.

Предоставление документов

Оформление договоров банковского счета предполагает получение от потенциального клиента необходимых документов.

Для юридического лица это заверенные нотариально либо органом выдачи оригиналы:

• двух карт с образцами подписей уполномоченных представителей;
• выписки из ЕГРЮЛ, выданной не ранее, чем за один календарный месяц до дня подачи;
• заявления произвольной формы об использовании ЭЦП или других аналогов собственной подписи, цифровых средств платежа;

Понадобятся также копии:

• регистрационного свидетельства;
• статута или иных учредительных документов;
• свидетельства о принятии на учет в территориальном органе ФНС;
• лицензии или специальных разрешений, если они имеют отношение к открываемым счетам;
• документов, подтверждающих полномочия работников, указанных в карте образцов подписей, например – протокол общих сборов участников ООО о назначении директора и приказ о вступлении его в должность;
• справки Росстата о присвоении кодов;
• всех заполненных страниц паспорта и справки об ИНН подписантов.

Индивидуальный предприниматель предоставляет:

• карты образцов подписей, заверенные нотариально;
• копии всех заполненных страниц паспорта, свидетельства о государственной регистрации, выписки из ЕГРИП, справки о присвоении ИНН.

Физическое лицо подает копии:

• всех заполненных страниц паспорта;
• справки о присвоении ИНН.

Прекращение действия сделки

Ст. 859 «Расторжение договора банковского счета» установила, что обслуживание может быть остановлено финансовым учреждением в одностороннем порядке при одновременном:

• отсутствии движения средств на протяжении двух лет;
• нулевом или отрицательном балансе.

Юридически сделка считается расторгнутой лишь после того, как банк в письменной форме уведомил клиента о таком намерении, а последний установленным образом не отреагировал, то есть, и не внес на счет денежные средства на протяжении двух месяце с момента предупреждения.

Действие сделки может быть прекращено в судебном порядке. Истцом в таком деле вступает финансовое учреждение, ответчиком – клиент.

Позитивное решение может быть вынесено, если:

• сумма средств, хранящихся на счете ниже предельного лимита, предусмотренного законом, банковскими правилами или расторгаемым договором;
• клиент был уведомлен о предполагаемом прерывании банковского обслуживания не менее чем за полный календарный месяц до дня обращения с иском в суд, но не предпринял действий по перечислению средств;
• операции по счету отсутствовали на протяжении года.

Оставшиеся средства передаются клиенту или его уполномоченному представителю в качестве наличности, либо перечисляются на иной банковский счет по его усмотрению на протяжении семи дней с момента получения банком соответствующего указания. Если такового не поступило на протяжении двух месяцев со времени уведомления клиента о закрытии счета, финансовое учреждение перечисляет причитающуюся сумму на специализированный счет Банка России.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в безоговорочном порядке. Остатком денежных средств клиент может распорядиться по собственному усмотрению. Расторжение договора об обслуживании расчетного счета влечет за собой его закрытие.

Санкции, применяемые к финансовому учреждению

Случается и так, что не клиент, а финучреждение нарушает условия договора. Ответственность банка за нарушение условий сделки определяется общими и специальными положениями гражданского, хозяйственного и административного права.

В соответствии с общими положениями, любое нарушение договора влечет применение финансовых санкций, предусмотренных ст.393 ГК. Банк обязан покрыть убытки контрагента, причиной которых стали его неправомерные действия или бездействия.

Нарушения со стороны финансового учреждения могут заключаться в следующем:

• просрочка принятия на безналичный счет денег, поступивших обслуживающемуся клиенту;
• незаконное списание средств;
• неисполнение предписаний клиента о передаче денег на другой счет или выдаче наличными.

На банк одновременно ложится обязательство вернуть спорную сумму и уплатить проценты в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.

Банковская деятельность проводится в разрешительном порядке. Поэтому в случае явных, грубых или массовых нарушений законодательства и банковских правил, финансовое учреждение рискует лицензией.