Чтобы начать своё дело, нужны первоначальные инвестиции. Хорошо, если начинающий предприниматель имеет собственные средства, но чаще приходится заниматься поиском организации, предоставляющей кредиты для ИП. Конечно же, всем известно, что это функция банков, но вопрос в том, в каком из них условия выгоднее.
Предложения от банков
Банкиры разработали достаточно большое количество программ, ориентированных на поддержку малого бизнеса. По многим параметрам они более-менее схожи, но имеют некоторые отличия.
Ознакомиться с условиями некоторых кредитов для ИП вы сможете, изучив таблицу.
Из всех приведенных примеров только один заем – от Тинькофф Банка – адресован ИП, начинающим бизнес с нуля. Это отражает общую тенденцию: гораздо охотнее банки рассматривают в качестве заемщиков предпринимателей, уже имеющих подтверждение успешной деятельности.
Но следует знать, что сегодня в сегменте финансирования малого бизнеса задействованы не только банки. Взять кредит как ИП для начала бизнес-деятельности наш соотечественник может:
- в венчурном фонде (если объектом финансирования является разработка нового уникального продукта или новой технологии);
- в кредитных союзах.
Программы кредитования ИП
Ситуацию усложняет двойственность понятия «индивидуальный предприниматель»: он может обратиться в финансовое учреждение как физическое лицо, так и в качестве владельца конкретного бизнеса. Этот фактор способен создать некоторые трудности в получении ссуды либо, наоборот, сыграть положительную роль.
В целом банковские продукты, ориентированные на кредитование деятельности индивидуальных предпринимателей, можно разделить в зависимости от цели.
Кредит на развитие бизнеса
Выдаётся на пополнение объёма оборотных средств, приобретение активов, сырья и материалов. Характерной особенностью является обязательность использования полученных денежных ресурсов на зафиксированные в кредитном соглашении цели.
Для получения такого кредита уже работающему ИП достаточно лишь собрать пакет документов, в котором должны быть:
- финансовая отчётность за предыдущий квартал либо другой отчётный период;
- актуальная оборотная ведомость по расчётным счетам (счёту);
- перечень залоговых объектов (если залог требуется);
- книга учёта доходных и расходных операций;
- схема бизнеса или бизнес-план с перспективами развития.
Подав эти сведения совместно с заявлением, необходимо дождаться решения о выдаче/невыдаче займа – оно будет принято после проверки соответствия представленных данных выдвигаемым банкирами требованиям.
Заем на старт бизнеса
Кредит на открытие ИП с нуля предоставляется преимущественно по муниципальным и государственным программам, направленным на поддержку предпринимательства. Обязательным условием выдачи подобного займа является наличие детально проработанного бизнес-плана.
Процедура получения займа на начало бизнес-деятельности немного сложнее, но вполне реализуема. ИП необходимо:
- Разработать детальный бизнес-план. Он поможет самому предпринимателю минимизировать риски и избежать многих ошибок, а также вести переговоры со специалистами отдела кредитования.
- Продумать, какое собственное имущество можно относительно безболезненно предоставить под залог. Если на заёмные средства приобретается недвижимость для создания рабочих площадей или технологическое оборудование, эти активы допустимо предложить финансовой организации в качестве обеспечения.
- Найти поручителей из числа знакомых или близких друзей.
Отметим, что все перечисленное также может выступать в качестве залога при получении кредита для уже действующего ИП с нулевой отчётностью.
Способы кредитования
Статус предпринимателя открывает заёмщику возможность доступа к кредитной линии. Предоставляется она с целью пополнения оборотных средств: в частности, на выплату зарплаты, на закупку материалов, сырья, товаров, уплату налогов. Носит кредитная линия, как правило, краткосрочный характер. Но некоторые банки заявляют о своей готовности к установке лимитов на срок до 2 лет.
Существуют следующие виды кредитных линий:
- возобновляемая. Её кредитный лимит периодически погашается, а в случае необходимости в дополнительных средствах вновь открывается;
- невозобновляемая. Кредитный лимит можно использовать всего один раз.
Кроме того, ИП может воспользоваться овердрафтом. Этот вид займа очень схож с возобновляемой кредитной линией. Разница заключается в том, что лимит овердрафта привязывается к расчётному счёту заёмщика, а для учёта лимита линии открывается отдельный кредитный счёт.
Может ли ИП получить потребительский кредит?
Предприниматель может взять заём на потребительские нужды, например, для поездки на курорт или на ремонт жилья, а направить полученные средства на бизнес. Однако банкиры знают о такой хитрости, поэтому некоторые из них включают в кредитный договор пункт о том, что физическое лицо, претендующее на подобную ссуду, не может быть индивидуальным предпринимателем.
У давно работающих ИП есть и проблема несколько иного рода. Физическим лицам потребительские займы выдаются при наличии у них высокой заработной платы или другого стабильного дохода, а предпринимателям для получения кредита необходимо подтвердить прибыльность своего проекта путём предоставления бухгалтерской и управленческой отчётности. Однако с целью минимизации налоговых платежей большинство из них указывают в этих документах минимальный законодательно установленный лимит налогооблагаемого дохода. То есть официальная отчётность не отражает реальную доходность бизнеса.
С учётом вышесказанного, чтобы получить потребительский кредит для ИП, рекомендуется:
- обратиться с этой целью в тот банк, где у него открыт расчётный счёт, на котором регистрируется регулярное движение связанных с бизнесом денежных средств;
- одновременно с подачей заявки на кредит предоставить как можно больше документов (в том числе финансовых), подтверждающих эффективность предпринимательской деятельности;
- иметь незапятнанную кредитную историю.
И в заключение несколько слов о наличных кредитах для ИП. Банки относят индивидуальных предпринимателей к группе риска, поэтому идут на выдачу подобных займов очень неохотно. Однако и здесь работает вышеупомянутая схема выдачи ссуд: при наличии залогового обеспечения финансовые учреждения выдают кредит наличными для ИП даже большого объёма. А если будет поручительство третьих лиц – не исключено, что и под более выгодные проценты.