Приобрести автомобиль желают многие, но его стоимость значительно преобладает над доходами большинства населения. В то же время отсутствие спроса отрицательно сказывается и на развитии отечественного автопрома.
Поэтому чтобы поддержать российских автопроизводителей и дать возможность россиянам обзаводиться личным автотранспортом, была разработана государственная программа предоставления кредитов на покупку автомобилей.
Общая информация
Специальная программа льготного автокредитования была разработана в кризисном 2009 году. C того времени она действовала периодически – в зависимости от выделения средств на эти цели из госбюджета. По состоянию на конец февраля 2019 года государственная программа приостановлена, хотя планировалось выделить на ее финансирование около 9 млрд рублей.
16 апреля 2019 года было принято Постановление Правительства РФ № 364, которое регламентировало условия возобновления этой программы. На льготное автокредитование в 2019 году было выделено 1,5 млрд рублей. Сама же программа действовала с 1 апреля по 31 декабря 2019 года. За этот период с ее помощью было реализовано более 200 тысяч автомобилей, а банки приняли около 851 тысячи заявок от физических лиц.
Лидером продаж автомобилей по этой программе является Сетелем банк, который входит в структуру Сбербанка. Сетелем банк одобрил более 45 тысяч кредитных заявок на покупку транспортных средств.
Второе место по итогам 2019 года с результатом более 33 тысяч автомобилей у ВТБ24. Замыкает тройку лидеров по выданным льготным кредитам ЮниКредит Банк: он сделал счастливыми обладателями новенького автомобиля более 9 тысяч человек.
Основной целью этих действий является стимулирование спроса населения на автомобили отечественной сборки путем предоставления кредитов и лизинга на льготных условиях. Причем в выигрыше окажутся не только производители, но и изготовители деталей для автомобилей, дилеры, банки и лизинговые компании.
Особенности госпрограммы
В качестве альтернативы допускается применение вместо основной государственной программы более узконаправленных – для стимулирования спроса на автокредиты в 2020 году для различных категорий автотранспорта среди разных категорий потребителей.
Такие меры помогут сфокусировать выделенные средства в секторе коммерческих и легковых автомобилей, не рассеивая их по всем сферам рынка, повысить результативность госпрограммы. Стимулирование спроса на новые автомобили планируется продолжить с применением немонетарных способов поддержки. Например, учитывать в размере транспортного налога принадлежность транспорта к классу эко-автомобилей.
Согласно утверждениям главы Минпромторга Д. Мантурова, россиянам, не владеющим личным автомобилем, в 2024 году будет предоставлено право на льготный автокредит по программе «Первый автомобиль». А сельское население российских регионов может заинтересовать кредит «Автомобиль для села». О подробностях данных проектов пока не сообщается, но упоминались следующие возможности:
- возмещение размера НДС;
- применение скидок;
- бесплатное ОСАГО;
- предоставление права на налоговый вычет.
Как функционирует программа господдержки
Для начала нужно разобраться в задачах, которые должны быть выполнены при помощи автокредита с участием государства. Здесь можно дать следующее краткое определение: программа предусматривает компенсацию 2/3 от суммы кредита за счет бюджетных средств. Следовательно, если ставка по кредиту составит 15%, то покупателю предстоит выплачивать только 8-9%. В качестве обеспечения кредита под залог берется сам автомобиль.
Пояснение: 1/3 от 15% составляет 5%. Однако при расчете льготных процентов за основу берется текущая ставка Банка России. Поэтому вместо 5 появились цифры 8-9.
Все эти меры спровоцировали беспрецедентный спрос на продукцию российской автомобильной промышленности. Продолжением такой положительной тенденции явилось то, что в 2024 году по льготному автокредиту можно будет приобрести не только российский автомобиль, но и машины зарубежных брендов. Перечень автомобилей, на которые распространяется госпрограмма, был увеличен до 50 моделей.
Кто может участвовать
Право на приобретение автомобиля на льготных условиях получили все граждане России в возрасте от 21 до 65 лет, кроме женщин, имеющих детей возрастом до полугода. Кредитные учреждения вправе отказать заемщикам в выдаче ссуды при наличии у них просроченных или непогашенных долговых обязательств перед банками.
Требования
По условиям предоставления льготного займа на покупку автотранспорта в 2020 году предусмотрен ряд обязательных требований к покупателю и к приобретаемому автомобилю. Рассмотрим их вкратце.
Требования к покупателю:
- В качестве заёмщика должно выступать физлицо.
- Наличие гражданства РФ и постоянная регистрация по месту приобретения автотранспорта.
- Общий трудовой стаж должен составлять не менее года, а по настоящему месту трудоустройства – более 6 месяцев.
- Безупречная кредитная история.
Условия программы в 2020 году требуют предоставления документального подтверждения всех перечисленных сведений.
Требования к приобретаемому автотранспорту:
- Возраст – не больше одного года.
- Максимальная цена – 1 000 000 рублей.
- Вес – не более 3,5 т.
- Автомобиль должен приобретаться у юрлица.
Срок кредитования не может превышать 3 года.
Оформление кредита
Особенностью программы в 2024 году является то, что заемщик вначале должен обратиться не в банк, а в автосалон. Большинство автодилеров имеют необходимые договоренности с различными банками.
После того как покупатель определится с моделью своего будущего ТС, он должен обратиться в кредитное учреждение, с которым сотрудничает автосалон в рамках госпрограммы. Представитель кредитного учреждения предоставит заемщику всю информацию по условиям выдачи заемных средств, величины первоначального и ежемесячных взносов для погашения кредита. После детального ознакомления с кредитной программой покупатель должен выбрать конкретный автомобиль, после чего запускается процедура оформления и выдачи займа.
Если заемщик не может внести необходимую сумму в качестве первоначального взноса, он должен найти поручителя.
При наличии поручителя допускается выдача льготной ссуды даже гражданам, не имеющим официального места трудоустройства.
Некоторые банки в 2024 году при оформлении кредитного договора не требуют предоставления справки о доходах.
После предоставления всех запрошенных документов в офис банка решение принимается в течение семи дней. При вынесении положительного решения необходимая сумма перечисляется на счет автосалона, а заемщик может забрать свой автомобиль.
Некоторые кредитные учреждения также предлагают приобрести автомобили, перешедшие в их собственность в качестве залогового имущества. Такой вариант заинтересует граждан, не имеющих финансовой возможности приобрести ТС у дилеров.
Перечень необходимых документов для получения льготной ссуды в банках может отличаться.
Перечень автомобилей
В 2020 году для приобретения в рамках госпрограммы предусмотрен ограниченный перечень автомобилей. Требования по цене и возрасту уже были упомянуты выше. Однако государством предусмотрен список конкретных марок и моделей, которые можно купить по льготным займам.
[table id=88 /]
Однако из участия в программе исключаются модели, стоимость комплектации которых превышает 1 млн рублей, а также произведенные не в России.
После извлечения ощутимой прибыли автопроизводителям пришлось пересмотреть свою финансовую политику и искать более лояльные пути сбыта ТС в целях недопущения снижения спроса. По этой причине в 2020 году перечень автомобилей, приобретение которых подпадает под госсубсидирование, увеличился за счет бюджетных моделей. Это дает основание предположить, что спрос на автомобили по льготному кредиту не пойдет на спад.
Процентные ставки банков
Минпромторг периодически публикует перечень кредитных учреждений, являющихся участниками по предоставлению льготных автокредитов с госучастием. В 2019 году в этот список попали более 90 банков. Обозначим процентные ставки только в самых популярных кредитных учреждениях:
- ВТБ 24 — от 7%;
- Росбанк — от 8,17 до 11,67%;
- ЮниКредит Банк (вошел в состав КБ «Восточный) — 8,5%;
- РоссельхозБанк — 10,8%.
Преимущества и недостатки
Многие граждане России имеют естественное желание приобрести автомобиль на льготных условиях кредитования с госучастием. Однако некоторые моменты могут в некоторой степени подпортить общую картину. Поэтому очень важно проанализировать плюсы и минусы банковского предложения.
К преимуществам можно отнести следующие моменты:
- кредит выдается по сниженным ставкам, в отличие от обычных займов;
- процесс контролируется государством, что полностью обеспечивает юридическую чистоту сделки.
Недостатки программы:
- ограниченный перечень ТС;
- ценовые ограничения;
- серьезные требования к представляемым документам заемщика;
- право на участие предоставлено только гражданам РФ.
По мере роста участников программы, пользуясь тем, что государство регулирует только процентную ставку, некоторые кредитные учреждения злоупотребляют сложившейся ситуацией в свою пользу:
- Большинство банков обещает оформление договора в течение 10 минут, а за это время клиент не успевает внимательно прочитать все пункты текста.
- Приобретаемое в 2024 году ТС должно быть застраховано по КАСКО, но аккредитованные банком страховщики намеренно завышают стоимость полиса для таких автомобилей.
- При внесении взноса по страховке может взиматься комиссия.
- Даже если банк обещает низкую процентную ставку, он может взимать существенную комиссию за свои услуги.
Несмотря на то что объектом государственного субсидирования автокредитов являются физлица, представители малого предпринимательства также могут воспользоваться данной программой. Например, небольшому предприятию по ремонту и обслуживанию компьютеров сразу после начала своей деятельности достаточно одной единицы транспорта для выезда специалиста. В данной ситуации начинающий предприниматель с небольшим стартовым капиталом может приобрести ТС по льготной ссуде, оформив его на свое имя.