Ипотечный кредит на вторичное жилье

Целевым назначением ипотечной ссуды может быть покупка строящегося жилья, новостроек и квартир на вторичном рынке. Несмотря на разнообразие программ, предлагаемых банками, ипотека на вторичное жилье прочно занимает лидирующие позиции по объему заключаемых сделок. Это обусловлено повышенным спросом на рынке на такие объекты. В чем же особенности кредитования вторички, какие условия выдвигают банки?

Предложения от банков

Клиенты отдают предпочтение этим финучреждениям благодаря большому выбору продуктов, позволяющих купить жилье.

Также в ряде банковских структур выдается ипотека с господдержкой на вторичку – кредит с участием материнского капитала и военная ипотека.

Суть ипотечного кредитования

Ипотека представляет собой долгосрочный целевой заем на покупку недвижимости.

Ключевой особенностью ипотечного кредита выступает оформление купленного объекта в залог кредитной организации.

В среднем ипотека оформляется на 15-20 лет, а за такой период могут произойти разные ситуации. С помощью залогового обеспечения банки страхуются от возможности невозврата долга заемщиком.

Жилищный кредит подразумевает пониженную ставку, в отличие от стандартных потребительских займов. Другое отличие – требование по обязательному внесению части собственных средств при оформлении. В настоящий момент размер стартового платежа составляет минимум 10% от цены квартиры.

Условия кредитования

Ипотечный кредит на вторичное жилье выдается по следующим условиям:

1. Период кредитования – от 1 года до 30 лет.
2. Минимальный первоначальный взнос – 10-20%.
3. Средний размер платы за пользование займом – до 15% годовых.
4. Минимальная сумма для оформления стартует от 300 тысяч рублей.

Эти условия несколько отличаются в разрезе каждой кредитной организации, предлагающей программы на покупку жилья на вторичном рынке. Однако в основном параметры займов стандартные. В банке может не быть программы для покупки жилья в новостройке, но в любом финансовом учреждении есть ипотечный кредит для приобретения вторички.

Прежде чем ответить на вопрос, как купить вторичное жилье в ипотеку, следует убедиться в своем соответствии требованиям, предъявляемым банком к заявителям. Назовем общие:

1. Российское гражданство.
2. Возрастной ценз в среднем ограничен 60-65 годами. Получить жилищный кредит можно с 21 года – 23 лет.
3. Минимальный общий стаж – от 1 года. Непрерывная занятость на последнем месте службы – от 4 до 6 месяцев.
4. Отсутствие судимости и негативной кредитной истории.

У гражданина, заинтересованного в оформлении ссуды, должен быть постоянный заработок, который необходимо документально подтвердить. Подключение к сделке созаемщиков и/или поручителей позволяет увеличить максимальный возраст на момент погашения кредита, размер займа, а также повышает шансы одобрения банком кредитования.

Как оформить ипотеку на вторичное жилье?

Порядок действий на покупку вторичного жилья в ипотеку считается стандартным. Перед тем как обратиться в банк за кредитом, следует самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности. При этом необходимо учесть:

• соотношение размера ежемесячного платежа и собственного заработка;
• возможность предоставления стартового взноса;
• приблизительную стоимость желаемого объекта.

Этапы оформления ипотеки на вторичное жилье следующие:

1. Выбор банка и подходящей программы.
2. Подача заявки.
3. Поиск недвижимого объекта.
4. Оценка и страхование имущества.
5. Получение ипотечного займа.

Как оформляется ипотека на каждом из этих этапов?

Документация

Комплект документов в каждой банковской структуре свой. Но обязательные для представления бумаги одинаковы для всех финансовых учреждений. К ним относятся:

1. Национальный паспорт заявителя.
2. Заявление-анкета.
3. Справки, подтверждающие доход будущего заемщика.
4. Документы о трудовой занятости (трудовая книжка или рабочий контракт).

Дополнительно банк может потребовать свидетельства о семейном статусе и/или рождении детей, бумаги об образовании, подтверждающие наличие имущества у заемщика.

Выбор кредитора

Перед тем как подбирать подходящую недвижимость, следует ознакомиться с ипотечными предложениями банков. Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье, с чего начинать поиск кредитора?

Для оценки финансовых учреждений необходимо сравнить ключевые показатели кредитных продуктов. К ним относятся:

• максимальная сумма займа;
• величина процентной ставки;
• условия обеспечения;
• период кредитования;
• затраты на страхование и сопутствующие услуги;
• наличие мораториев и штрафов за досрочное погашение долга.

На основании сравнительного анализа выбирается самая выгодная ипотека на вторичное жилье. Одновременно с этим следует ознакомиться с требованиями банка к заявителю – программа может быть идеальной, но заемщик не всегда соответствует параметрам кредитования. Когда выбор кредитной организации сделан, нужно подготовиться к оформлению ходатайства.

Подача заявки

Процедура покупки жилого объекта за счет кредитных средств довольно длительная. Она начинается с оформления заявки в отделении банка. Во многих учреждениях есть возможность дистанционной подачи предварительного ходатайства. После его рассмотрения заявителя приглашают в банк для оформления займа.

Подать заявку можно в несколько банков одновременно. Это позволит избежать временных затрат в том случае, если в одном из них решение будет отрицательным. Средний срок принятия решения о кредитовании составляет от пяти до десяти рабочих дней. Это зависит от количества внутренних бюрократических служб в банке, а также от представленного пакета документов – чем он объемнее, тем дольше происходит его проверка.

Одновременно с одобрением заявителя банк рассчитывает максимально возможную сумму, срок и другие параметры кредитования, доступные конкретному заемщику. Решая, с чего начать покупку квартиры, граждане приблизительно оценивают стоимость будущего жилья. После принятия решения кредитором станет понятно, устраивает ли заявителя предложенная сумма.

Выбор объекта недвижимости

Как только положительное решение по заявке получено, заемщик может отправляться на поиски подходящей недвижимости. На этом этапе начинается процесс покупки квартиры. Если недвижимый объект найден, между продавцом и покупателем заключается предварительный договор, гарантирующий серьезность намерений каждой из сторон.

Период действия положительного решения по заявке составляет 2-3 месяца с момента его объявления. За этот срок необходимо определиться с приобретаемым жильем и собрать по нему комплект бумаг. Документация представляется в банк для проверки недвижимости на предмет юридической чистоты. Кроме этого, финансовое учреждение оценивает ликвидность объекта, ведь при неуплате долга его придется реализовывать в срочном порядке.

Страхование и оценка

В пакет документов по квартире входит отчет независимого оценщика. Поэтому покупателю следует заказать оценку недвижимости одной из фирм, аккредитованных банком. Услуги оценщика ложатся на плечи покупателя.

Ещё одной статьей расходов заемщика является страхование. Дают ли ипотеку на вторичное жилье без оформления страхового полиса? Нет, не выдают. Страхование является дополнительным элементом гарантии возврата долга для банка и способом защиты для заемщика. Если квартира, например, сгорит, выплачивать ипотеку все равно придется. А при наличии оформленной страховки средства на ее восстановление будут возмещены.

Обычно банками предлагается следующие виды страхования:

• титульное – от риска утраты права собственности покупателем;
• объекта от повреждений;
• жизни и трудоспособности заемщика.

Услуга страхования предоставляется в момент выдачи кредита.

Выдача ипотеки

Этот процесс происходит после подписания кредитного договора. Перед тем как поставить свою подпись, заемщику следует внимательно изучить соглашение. Одновременно с оформлением бумаг происходит передача денежных средств продавцу. Преимущественные способы передачи – зачисление на счет или через банковскую ячейку.

При этом средства выдаются продавцу на руки только после того, как право собственности будет зарегистрировано на покупателя. Это происходит в государственном органе – Росреестре.

Ипотека без первоначального взноса

Несмотря на влияние экономического кризиса, ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса снова доступна в ряде банков. Однако у такой сделки есть нюансы. Одним из них является увеличение годовой процентной ставки.

Стартовый платеж – это не просто прихоть банка. Таким образом кредитная организация убеждается в серьезности намерений заемщика. Если должник смог скопить сумму на первоначальный платеж, значит, гарантии по своевременному возврату долга увеличиваются.

Для заемщика авансовый взнос уменьшает размер кредита, а значит, итоговую переплату.

Погашение долга

Погашение жилищного кредита – процесс длительный. За этот промежуток могут произойти разные ситуации.

В случае невозврата займа банк вправе подать в суд иск об изъятии имущества, выступающего предметом залога.

Поэтому к решению оформления ипотеки следует подойти со всей ответственностью, соотнести свои финансовые возможности с предполагаемыми затратами.

Плюсы и минусы

Преимуществами приобретения вторичного жилья можно назвать:

1. Большой выбор банковских предложений.
2. Широкий выбор объектов на рынке недвижимости.
3. Возможность быстрого переезда, в отличие от покупки строящегося жилья.
4. Более низкая процентная ставка по таким займам.

Из недостатков следует выделить:

1. Увеличенная стоимость квадратного метра. Кредитование в процессе застройки предполагает снижение цены на квартиры.
2. Проблемы с выпиской несовершеннолетних, пенсионеров, временно отсутствующих жильцов.

Покупка вторичного жилья в ипотеку: Видео