Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Процедура приобретения квартиры посредством жилищного займа предполагает сбор определенного комплекта документации. В отличие от большинства потребительских кредитов, по ипотеке этот пакет значительно шире, и на его проверку финансовые учреждения уделяют гораздо больше времени. Какие документы нужны для ипотеки, и как правильно их подготовить?

Что такое ипотека?

Под ипотекой подразумевается долгосрочный целевой заем, назначением которого выступает приобретение недвижимости.

Ключевой особенностью такого займа является обязательное предоставление приобретенного или уже имеющегося объекта в залог.

Это обусловлено длительным периодом ипотечного кредитования – в среднем такая ссуда выдается на 10-30 лет.

За такой период могут произойти разные ситуации, в том числе и ухудшение финансового положения заемщика. При помощи обеспечения банки страхуются от невозврата долга – в этом случае они могут изъять предмет залога через суд. Кроме того, в настоящее время ипотека выдается при наличии собственных средств заемщика для уплаты аванса продавцу недвижимости – начиная с 10% от стоимости жилья.

Как оформить ипотеку?

Процедура оформления жилищного займа состоит из нескольких этапов. Прежде всего подается заявка на рассмотрение. Для этого следует собрать определенный перечень документов. Если банк выносит положительное решение, будущий заемщик может приступать к поиску подходящего жилья. Для недвижимого объекта также формируется пакет бумаг.

После одобрения банком выбранной жилплощади подписывается кредитный договор, производятся расчеты с продавцом. Сделка в обязательном порядке проходит государственную регистрацию в Росреестре.

Стандартный комплект документов для подачи заявки

Весь пакет документов для ипотеки условно можно разделить на две группы: документация, характеризующая заемщика, и бумаги на недвижимый объект. Если первый блок может отличаться в зависимости от выбранной кредитной организации, то второй перечень в большинстве случаев одинаков для любого кредитора. Назначение документации, касающейся заемщика, – удостоверить личность, подтвердить заработок и занятость клиента.

Удостоверение личности

Ключевым документом для любого кредита является национальный паспорт гражданина. Без его предоставления рассмотрение ходатайства будет невозможно ни в одном из банков. Вторым обязательным требованием часто выступает наличие постоянной прописки. Хотя некоторые учреждения готовы оформить заем и при временной регистрации.

Вместе с оригиналом необходимо представить копию удостоверения личности. Обычно требуется копирование заполненных страниц, но нередко банки требуют копии всех листов, в том числе пустых. Оригинал сверяется с ксерокопией и возвращается заявителю. Сканированные страницы остаются в банке для рассмотрения заявки.

Анкета заявителя

Анкета одновременно является заявлением на выдачу ипотечной ссуды. Для каждой кредитной организации предусмотрен свой формат бланка, но необходимые сведения мало чем отличаются друг от друга. Основная информация, которая отражается в анкете, это:

1. Персональные данные гражданина (Ф.И.О., дата рождения, реквизиты паспорта) и контактная информация (адрес проживания, телефон).
2. Образование, семейный статус.
3. Перечень близких родственников.
4. Сведения о месте работы с указанием занимаемой должности.
5. Наличие движимого и недвижимого имущества.
6. Сведения о запрашиваемом кредите. В этом блоке указывается нужная сумма займа, предполагаемый срок и выбранная программа кредитования.

Аналогичные анкеты заполняют созаемщики и поручители. В начале бланка указывается принадлежность заявителя к одной из этих категорий. Заявление можно составить при непосредственной его подаче. В завершении анкеты заявитель ставит свою подпись и дату ее заполнения.

Документы о занятости и заработке

Какие документы нужны в банк для оформления ипотеки в качестве подтверждения наличия стабильного дохода? Обычно финучреждения требуют предоставление справки по форме 2-НДФЛ минимум за последние полгода. Справка должна быть оформлена в соответствии с требованиями Федеральной налоговой службы. В ней указываются не только начисления заработной платы, но и удержания из нее – как в разрезе каждого месяца, так и совокупные.

Форма содержит основную информацию о сотруднике – Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, занимаемую должность. Кроме этого, бланк включает реквизиты и самого предприятия, в том числе место его нахождения. Справка подписывается главным бухгалтером и руководителем фирмы. При отсутствии бухгалтера бланк визирует только руководитель.

Если у заявителя «белый» заработок значительно ниже, чем «черный», обычно допускается подтверждение доходов по форме банка. Этот вариант подойдет и тем, у кого нет возможности ждать оформления 2-НДФЛ. Бланк выдается финансовым учреждением. В форму бухгалтер предприятия самостоятельно вносит размер заработной платы, а также информацию о сотруднике.

Список документов, свидетельствующих о занятости гражданина, небольшой:

1. Копия трудовой книжки или выписка из нее. Оба варианта должны быть заверены работодателем с проставлением печати.
2. Копия контракта, если сотрудник трудоустроен по нему.

Оформление без подтверждения доходов

Некоторые финучреждения привлекают клиентов тем, что требуют минимальный пакет бумаг для оформления жилищного кредита. Это может заинтересовать:

1. Лиц, не располагающих достаточным количеством времени на сбор дополнительных справок.
2. Граждан, получающих неофициальный доход, который не удастся подтвердить документально.

Существует три варианта получения ипотеки без подтверждения доходов:

• жилищный кредит по двум документам;
• заем под залог имеющейся недвижимости;
• военная ипотека.

Последний продукт доступен только военнослужащим, участвовавшим в накопительно-ипотечной системе. Сами банки отдают предпочтение второму виду кредитования. Оформление ипотеки без подтверждения дохода клиента, связана с большим риском для финансового учреждения. При помощи залога банки страхуются от возможного невозврата долга. В этом случае необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, и комплект бумаг по имуществу, которое будет предоставлено в качестве обеспечения.

По двум документам

В ряде кредитных структур можно оформить кредит только по двум документам:

1. Национальному паспорту.
2. Второму документу на выбор:

• СНИЛС;
• ИНН;
• заграничному паспорту;
• водительскому удостоверению;
• военному билету.

Так как выдача такого продукта связана с повышенным риском для банка, условия оформления будут гораздо жестче, чем при предоставлении справок о доходах. Кроме более тщательной проверки заявителя, по указанным программам повышена процентная ставка. Таким способом банк страхуется от возможного невозврата долга.

С участием материнского капитала

Одним из популярных способов приобретения жилья в современных условиях является получение кредита с использованием материнского капитала. Сертификат на капитал может быть использован как на погашение основной суммы долга, так и на уплату первоначального взноса. Наиболее востребованным является первый вариант.

В комплект документов добавляется лишь бланк сертификата. Остальные бумаги будут идентичны обязательному списку.

Оформление ипотечного кредита с внесением маткапитала имеет ряд особенностей – например, при получении жилищного займа у заявителя не должно быть в собственности недвижимости.

Для молодых семей

Для заемщиков, относящихся к категории «молодая семья», для покупки жилплощади предусмотрена поддержка со стороны государства. Для этого молодым людям необходимо стать участниками федеральной программы и получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий. После этого можно обращаться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с заявкой на кредит.

Специальные программы для данной категории клиентов предусмотрены и в ряде банков. Главным условием оформления продукта является возрастной ценз – один из супругов должен быть не старше 35 лет. К обязательному пакету документов добавляется свидетельство о браке.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих представляет собой государственную программу по поддержке этой категории лиц в приобретении жилой площади. Для того чтобы претендовать на получение помощи, необходимо стать участником накопительно-ипотечной системы. Через три года можно оформлять заем.

Комплект бумаг, предоставляемых военнослужащими в банк, включает:

1. Заявление в формате анкеты.
2. Свидетельство о праве получения жилищного займа участником НИС.
3. Копии всех страниц паспорта.
4. Свидетельства о семейном статусе и/или рождении детей.
5. Подтверждение того, что военнослужащий действительно участвует в НИС.

Кроме этого, необходимо собрать бумаги на недвижимость и для процедуры регистрации имущества в Росреестре.

Для бизнеса

Владельцы предприятий и индивидуальные предприниматели представляют в банк несколько иной пакет документов. Для удостоверения личности бизнесмена также потребуется паспорт с отметкой о регистрации. В качестве подтверждения занятости и доходов используются:

1. Свидетельство о регистрации в качестве ИП/о внесении в ЕГРИП.
2. Приказ о назначении руководителем компании (для ООО).
3. Налоговая декларация за последний год, заверенная налоговой инспекцией.
4. Лицензия на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию.

Необходимые документы для получения ипотеки владельцем бизнеса могут отличаться в каждом банке. Кроме этого, отличие представляемых деклараций состоит в системе налогообложения, по которой работает бизнесмен, – по упрощенной схеме или по системе, предусматривающей уплату единого налога на вмененный доход.

Пенсионерам

Граждане, получающие пенсию, также могут претендовать на оформление жилищного кредита. Главным условием является возрастное ограничение, которое устанавливается каждом финансовом учреждении. В пакет необходимых документов входят:

1. Заявление – анкета.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Пенсионное удостоверение.
4. Справка из ПФР о размере начисляемой пенсии.

Правом оформить жилищный заем также обладают инвалиды. В перечисленный комплект бумаг необходимо добавить:

• справку, подтверждающую наличие инвалидности;
• копию индивидуальной программы реабилитации инвалидов.

Основным препятствием для ипотечного кредитования этих групп граждан является уровень платежеспособности. Банк может отказать в выдаче кредита, если сочтет доход соискателя недостаточным для погашения долга. Впрочем, данное требование касается любого потенциального заемщика.

Документы для зарплатных клиентов

Участникам зарплатных проектов в «родном» банке предоставляется ряд привилегий. При подаче заявки на ссуду таким заемщикам не нужно подтверждать уровень своего заработка, ведь кредитная организация в курсе всех денежных перечислений. При этом и копия трудовой книжки требуется не всегда. Однако, если в течение установленного банком периода на зарплатную карту деньги не поступали, занятость придется подтвердить.

В большинстве случаев держатели зарплатных карт оформляют заем по двум документам – паспорту и второму на выбор – водительскому удостоверению, заграничному паспорту, СНИЛС. Дополнительно банк может потребовать свидетельство о браке.

Для нотариусов и адвокатов

Во всех кредитных организациях эта категория клиентов выделена. Пакет предоставляемых документов в данном случае несколько отличается. Адвокаты и нотариусы, кроме национального паспорта, обязаны представить:

1. Удостоверение адвоката.
2. Лицензию на осуществление нотариальной деятельности.
3. Налоговую декларацию с подтверждением уплаты налогов и сдачи отчетности.

С помощью декларации нотариусы и владельцы адвокатского кабинета подтверждают свои доходы. Из других требований, предъявляемых к таким клиентам, стоит отметить стаж трудовой деятельности – минимум один год.

Документы для недвижимых объектов

После того как личность заемщика подтверждена и дана оценка его доходов, наступает черед приобретаемой недвижимости. По ней также необходимо получить согласие банка. Так как в ипотечной сделке участвует покупатель и продавец, сбор бумаг, касающихся жилья, ложится на плечи продающей стороны. Какие документы на квартиру нужны для ипотеки в зависимости от вида покупаемого жилья?

Первичный рынок

Больше шансов оформить ипотеку у граждан, готовых сотрудничать с застройщиками- партнерами банка. Кредитор предлагает заемщику выбрать жилье у этих строителей. В комплект бумаг по объекту первичного рынка входят:

1. Договор участия в долевом строительстве.
2. Копии учредительных документов строительной компании.
3. Копия приказа о продаже указанной квартиры заявителю. В нем содержатся все технические характеристики объекта.
4. Ксерокопии документов, подтверждающих право строителя на возведение недвижимости.

Вторичный рынок

Жилплощадь на вторичном рынке предполагает наличие предыдущего владельца. Он должен представить банку следующие документы:

• Правоподтверждающее свидетельство на жилье.
• Бумаги, ставшие основанием для оформления права собственности. К ним относятся:
  • соглашение о купле-продаже;
  • договор мены или дарения;
  • свидетельство о вступлении в наследственные права;
  • свидетельство о приватизации.
• Копия кадастрового или технического паспорта, экспликация и поэтажный план. Для этого необходимо заказать документы в БТИ.
• Выписка из домовой книги. На ее основании проверяется отсутствие прописанных граждан на жилой площади.
• Выписка из ЕГРП на недвижимый объект, которая подтверждает право совершения сделок с имуществом. Срок действия этой бумаги – один месяц.
• Если собственник состоит в браке, потребуется согласие второго супруга на продажу. Оно заверяется нотариально. Согласие требуется в том случае, если второй супруг может претендовать на жилье. Если же недвижимость была приобретена до брака или в результате дарения, оформлять согласие не нужно.
• Разрешение от органов опеки и попечительства, если в долевом владении участвует несовершеннолетний гражданин.
• Нотариально удостоверенный отказ других собственников, если у квартиры несколько владельцев.
• Отчет независимого оценщика.

При строительстве дома

Что нужно для оформления ипотеки, если объектом сделки является постройка частного дома, коттеджа или дачи? В комплект входят:

1. Бумаги, подтверждающие право собственности на земельный участок. Земельный надел должен быть предназначен для индивидуального строительства, а не для использования в сельскохозяйственных целях.
2. Разрешение на строительство, оформленное в соответствующих органах.
3. Договор со строительной компанией и проектная документация. Если же заявитель желает построить дом своими силами, достаточно проекта будущего сооружения.

После того как выбранная жилплощадь одобрена банком, начинается этап выдачи кредита, который связан с государственной регистрацией ипотечной сделки.

Регистрационная документация

В соответствии с законодательством договор об ипотечном кредитовании обязательно регистрируется в Росреестре. Документы для регистрации ипотеки следующие:

1. Заявление на проведение регистрационной процедуры.
2. Платежный документ, подтверждающий оплату госпошлины.
3. Национальный паспорт заявителя.
4. Ипотечный и кредитный договоры.
5. Отчет независимого оценщика.
6. Закладная.
7. Согласие первоначального залогодержателя при последующей ипотеке.

Отсутствие регистрации сделки приведет к признанию ее недействительной, что повлечет за собой судебные разбирательства.

Как банки проверяют документы?

Любая кредитная организация прежде всего проверяет документы на подлинность. Установление факта подделки может привести не только к отказу от выдачи кредита, но и к уголовной ответственности.

По недвижимому имуществу банки осуществляют проверку документации на юридическую чистоту. Квартира не будет оформлена, если на ней уже имеется обременение или на жилплощади прописаны жильцы, снятие с учета которых может стать проблемным. К таким жильцам относятся граждане, отбывающие наказание в местах лишения свободы, несовершеннолетние дети, инвалиды.

Так как сумма ипотечной сделки немалая, проверка соискателя и представленной им документации осуществляется более тщательно, чем рассмотрение бумаг по потребительским кредитам.

5 правил комфортной ипотеки: Видео