Что важно знать о кредитном договоре?

Справочная по кредитам

Распространенность практики пользования кредитами среди гражданских лиц продолжает расти. Естественно, важно точно знать, на каких условиях заключается кредитный договор, как именно он регулирует отношения между банком и клиентом, что ждет каждую из сторон, если условия не будут выполняться.

Существенные положения документа

Кредитный договор является соглашением между заемщиком и кредитором, обязательно в письменной форме. Суть документа: обязательство кредитора предоставить заемщику в пользование на указанное время точно оговоренную сумму, условия возвращения долга, сумма процентов за использование.

Если договор правильно оформлен, причиной невыполнения банком условий соглашения становятся:

  • Доказанные обстоятельства, по которым заемщик может не вернуть всю или часть суммы.
  • Нецелевое использование кредита, взятого на определенные цели, перечисленные в договоре в письменном виде.

Заемщик имеет право некоторое время, оговоренное законом, отказываться от кредита или его части, предупредив об этом банк-кредитор.

Основные условия

Образец кредитного договора законодательно не определен и обычно имеет форму, разработанную сотрудниками банка – финансистами и юристами. Однако отсутствие некоторых пунктов может сделать договор недействительным или привести к длительным судебным разбирательствам.

Поэтому документ обязательно включает основные условия кредитного договора:

  • Общая сумма кредита.
  • Цель, на которую заемщик имеет право ее использовать.
  • Срок действия договора.
  • Документальное подтверждение финансового состояния клиента, его возможности оплачивать ежемесячные платежи.
  • Оплата банковских услуг за открытие и ведение счета и карты, если таковая выпускается.
  • Процентная ставка, комиссии банка за снятие кредитных средств, кассовый сбор и прочие выплаты.
Читайте также:  Кредит на обучение от Cбербанка: условия и преимущества

Дополнительные условия

Кроме сведений, определяющих возможности сторон и сумму, о которой в конечном итоге идет речь, есть и уточняющие факторы, которые тоже прописывают в договоре:

  • порядок получения и возврата средств;
  • права и обязанности участников соглашения;
  • основания, на которых договор может быть расторгнут или в него внесены изменения;
  • обеспечение кредита – с документальным подтверждением;
  • возможная ответственность за невыполнение условий договора, в том числе имущественная.

Как легко определить стоимость кредита?

Часть соглашения, что обычно волнует клиентов, – стоимость кредита. Нередко банки предлагают невысокие процентные ставки, позволяющие клиентам серьезно заблуждаться насчет суммы переплат, которой грозит получение кредита. Мало того: наибольшую нагрузку клиент получает в первый месяц после получения средств – за счет страховки, которую чаще всего банк считает обязательной.

Законодательно установлено, что договор любого кредита должен включать в себя сведения об окончательной сумме, которую клиент должен выплатить банку по окончании действия соглашения. И если в документах можно пропустить среди мелкого шрифта, что кассовый взнос и ведение счета за месяц составляют до 25% платежа, то по окончательной сумме будет видно, что переплата за год явно не четверть взятой суммы, а как минимум больше половины.

Кроме того, в графике ежемесячных платежей банк дает прописанные по столбцам цифры на каждый месяц действия договора, где отмечено, сколько и за что придется платить. Готовые документы на руках и мысль о деньгах, которые вот сейчас уже будут получены, психологически оказывают мощное давление на клиента.

Однако пока договор не подписан и даже ближайшие две недели после проставленной подписи клиент может разорвать договор. Об этом стоит помнить, если, подписывая подготовленные бумаги, вы осознаете, что конечная сумма выплат несоразмерна с той, на которую вы рассчитывали.

В чем отличия займа и кредита?

Несмотря на заблуждения большинства граждан, договор займа и кредита не всегда одно и то же. Есть несколько отличий, главными среди которых являются следующие:

  1. Заем может быть и беспроцентным. Имуществом или средствами, которые являются предметом договора по такому займу, пользуются безвозмездно. Материальная ответственность наступает в случае его повреждения. Фактически, если катался на машине и разбил, нужно купить такую же целую и вернуть к окончанию срока действия договора. Банк же за кредит всегда берет проценты в оплату пользования.
  2. При выдаче определенных видов кредитов банк является посредником. При договоре займа посредников нет.
  3. Предметом займа может стать имущество – транспортное средство или драгоценность. Банки предлагают в кредит только денежные средства.
  4. Кредиты часто выдаются для использования в определенных целях, и отвлечение средств на восполнение других потребностей нарушает права кредитора и становится причиной расторжения сотрудничества. Заем позволяет использовать предмет (имущество и средства) по усмотрению получившей его стороны.

В остальном основные условия и форма составления документов схожи.

Подводные камни кредитования

О чем не должен забывать заемщик:

  1. Если банк не получил выплату по займу в установленную дату, идет начисление пени, то есть уплатить необходимо бóльшую сумму, пока ненамного. Не обратив внимания на эту «мелочь» и внеся обычную сумму, клиент получает висящую задолженность, на которую пеня, штрафы и прочее начинает расти не в пример быстрее. Сотрудники банка, скорее всего, обратят внимание на клиента уже в тот момент, когда сумма станет значительной: заемщика оповестят, что он, хотя каждый месяц аккуратно платил, допустил одну ошибку и при этом получил приличную задолженность.
  2. В договоре указано, что необходимо оповещать банк о переездах, смене семейного положения и рабочего места, заработной платы и прочего. Так редко кто делает, но банк имеет право сделать проступок основанием для требования немедленно вернуть кредит. Стоит ли рисковать?
  3. Обычно сведения о поручителях нужны только для получения кредита. Но когда дело доходит до проблем, и оказывается, что эти сведения были неточны, суд может посчитать такие погрешности мошенничеством, которое наказуемо в судебном порядке.

Договор потребительского кредита – документ сложный, и не все могут в нем достаточно быстро разобраться. Если есть сомнения, можно обратиться к профессиональным брокерам, которые за определенную плату подберут максимально удобный для использования кредит в одном из надежных банков страны.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Оцените статью
Счета в банке
Добавить комментарий