Что важно знать о кредитном договоре?

Распространенность практики пользования кредитами среди гражданских лиц продолжает расти. Естественно, важно точно знать, на каких условиях заключается кредитный договор, как именно он регулирует отношения между банком и клиентом, что ждет каждую из сторон, если условия не будут выполняться.

Существенные положения документа

Кредитный договор является соглашением между заемщиком и кредитором, обязательно в письменной форме. Суть документа: обязательство кредитора предоставить заемщику в пользование на указанное время точно оговоренную сумму, условия возвращения долга, сумма процентов за использование.

Если договор правильно оформлен, причиной невыполнения банком условий соглашения становятся:

• Доказанные обстоятельства, по которым заемщик может не вернуть всю или часть суммы.
• Нецелевое использование кредита, взятого на определенные цели, перечисленные в договоре в письменном виде.

Заемщик имеет право некоторое время, оговоренное законом, отказываться от кредита или его части, предупредив об этом банк-кредитор.

Основные условия

Образец кредитного договора законодательно не определен и обычно имеет форму, разработанную сотрудниками банка – финансистами и юристами. Однако отсутствие некоторых пунктов может сделать договор недействительным или привести к длительным судебным разбирательствам.

Поэтому документ обязательно включает основные условия кредитного договора:

• Общая сумма кредита.
• Цель, на которую заемщик имеет право ее использовать.
• Срок действия договора.
• Документальное подтверждение финансового состояния клиента, его возможности оплачивать ежемесячные платежи.
• Оплата банковских услуг за открытие и ведение счета и карты, если таковая выпускается.
• Процентная ставка, комиссии банка за снятие кредитных средств, кассовый сбор и прочие выплаты.

Дополнительные условия

Кроме сведений, определяющих возможности сторон и сумму, о которой в конечном итоге идет речь, есть и уточняющие факторы, которые тоже прописывают в договоре:

• порядок получения и возврата средств;
• права и обязанности участников соглашения;
• основания, на которых договор может быть расторгнут или в него внесены изменения;
• обеспечение кредита – с документальным подтверждением;
• возможная ответственность за невыполнение условий договора, в том числе имущественная.

Как легко определить стоимость кредита?

Часть соглашения, что обычно волнует клиентов, – стоимость кредита. Нередко банки предлагают невысокие процентные ставки, позволяющие клиентам серьезно заблуждаться насчет суммы переплат, которой грозит получение кредита. Мало того: наибольшую нагрузку клиент получает в первый месяц после получения средств – за счет страховки, которую чаще всего банк считает обязательной.

Законодательно установлено, что договор любого кредита должен включать в себя сведения об окончательной сумме, которую клиент должен выплатить банку по окончании действия соглашения. И если в документах можно пропустить среди мелкого шрифта, что кассовый взнос и ведение счета за месяц составляют до 25% платежа, то по окончательной сумме будет видно, что переплата за год явно не четверть взятой суммы, а как минимум больше половины.

Кроме того, в графике ежемесячных платежей банк дает прописанные по столбцам цифры на каждый месяц действия договора, где отмечено, сколько и за что придется платить. Готовые документы на руках и мысль о деньгах, которые вот сейчас уже будут получены, психологически оказывают мощное давление на клиента.

Однако пока договор не подписан и даже ближайшие две недели после проставленной подписи клиент может разорвать договор. Об этом стоит помнить, если, подписывая подготовленные бумаги, вы осознаете, что конечная сумма выплат несоразмерна с той, на которую вы рассчитывали.

В чем отличия займа и кредита?

Несмотря на заблуждения большинства граждан, договор займа и кредита не всегда одно и то же. Есть несколько отличий, главными среди которых являются следующие:

1. Заем может быть и беспроцентным. Имуществом или средствами, которые являются предметом договора по такому займу, пользуются безвозмездно. Материальная ответственность наступает в случае его повреждения. Фактически, если катался на машине и разбил, нужно купить такую же целую и вернуть к окончанию срока действия договора. Банк же за кредит всегда берет проценты в оплату пользования.
2. При выдаче определенных видов кредитов банк является посредником. При договоре займа посредников нет.
3. Предметом займа может стать имущество – транспортное средство или драгоценность. Банки предлагают в кредит только денежные средства.
4. Кредиты часто выдаются для использования в определенных целях, и отвлечение средств на восполнение других потребностей нарушает права кредитора и становится причиной расторжения сотрудничества. Заем позволяет использовать предмет (имущество и средства) по усмотрению получившей его стороны.

В остальном основные условия и форма составления документов схожи.

Подводные камни кредитования

О чем не должен забывать заемщик:

1. Если банк не получил выплату по займу в установленную дату, идет начисление пени, то есть уплатить необходимо бóльшую сумму, пока ненамного. Не обратив внимания на эту «мелочь» и внеся обычную сумму, клиент получает висящую задолженность, на которую пеня, штрафы и прочее начинает расти не в пример быстрее. Сотрудники банка, скорее всего, обратят внимание на клиента уже в тот момент, когда сумма станет значительной: заемщика оповестят, что он, хотя каждый месяц аккуратно платил, допустил одну ошибку и при этом получил приличную задолженность.
2. В договоре указано, что необходимо оповещать банк о переездах, смене семейного положения и рабочего места, заработной платы и прочего. Так редко кто делает, но банк имеет право сделать проступок основанием для требования немедленно вернуть кредит. Стоит ли рисковать?
3. Обычно сведения о поручителях нужны только для получения кредита. Но когда дело доходит до проблем, и оказывается, что эти сведения были неточны, суд может посчитать такие погрешности мошенничеством, которое наказуемо в судебном порядке.

Договор потребительского кредита – документ сложный, и не все могут в нем достаточно быстро разобраться. Если есть сомнения, можно обратиться к профессиональным брокерам, которые за определенную плату подберут максимально удобный для использования кредит в одном из надежных банков страны.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео