Индивидуальные предприниматели – особенная категория заемщиков: обращаясь в банк, они могут выступать от своего имени как физическое лицо или оформлять заем в качестве владельца бизнеса. В силу этих причин кредиты для индивидуальных предпринимателей очень разнообразны.
Частный предприниматель и банк
Индивидуальным предпринимателем является гражданин, который занимается бизнесом без образования юрлица. Как и фирмы, ИП проходят обязательную регистрацию в государственных органах, которая оформляется соответствующими документами.
Для ведения своего бизнеса ИП желательно иметь расчетный счет в банке, с помощью которого они рассчитываются с контрагентами и на который им поступает выручка.
Как индивидуальному предпринимателю взять кредит, в каждом конкретном случае зависит от его целей
В роли физлица предприниматель может оформить:
- ипотеку жилья;
- потребительский кредит на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или дома и другие цели;
- автокредит.
Как представителю сегмента малого/среднего бизнеса ему доступна такая линейка банковских продуктов:
- возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии;
- инвестиционное кредитование;
- овердрафт;
- лизинг;
- факторинг.
Стоит учесть и тот факт, что нецелевые потребительские кредиты под залог нередко используются предпринимателями для ведения своей бизнес-деятельности. Ведь взять кредит как физлицо ИП намного проще: как правило, требуется меньше документов, да и вся процедура проходит быстрее, чем при обращении в отдел кредитования малого/среднего бизнеса, где обязательно будут изучать характеристики бизнеса. Поэтому в некоторых банках существует строгий запрет на оформление потребительских нецелевых займов на ИП.
Перечень документов
Чтобы получить заем в статусе физлица, предпринимателю необходимо предоставить в банк:
- паспорт;
- данные о доходах (декларации, выписка со счета, справка из налоговой);
- документы о семейном положении.
Для получения доступа к продуктам для малого и среднего бизнеса предпринимателям потребуются:
- паспорт;
- документы о семейном положении;
- декларация за последний отчетный период (может потребоваться и за несколько лет);
- книга учета доходов и расходов за последнее 12 месяцев;
- справки о действующих расчетных счетах, где указаны обороты за последний год;
- справки об отсутствии кредитной задолженности или же о качестве ее обслуживания (при наличии);
- копии контрактов с основными контрагентами;
- возможно, понадобятся документы на владение имуществом. Если планируется оформление инвестиционного кредита, тогда предприниматель должен предоставить технико-экономическое обоснование проекта или бизнес-план.
Банковские продукты для малого/среднего бизнеса
Статус предпринимателя открывает заемщику открывается путь к банковским продуктам для развития бизнеса.
Кредитные линии
Так, возобновляемая кредитная линия предоставляется для пополнения оборотных средств, то есть на закупку товаров, сырья, материалов, выплату зарплаты, уплату налогов. Как правило, она носит краткосрочный характер, однако есть банки, готовые устанавливать лимиты на срок до двух лет.
Невозобновляемую кредитную линию лучше использовать в инвестиционных проектах, когда неизвестны конкретные даты платежей по контракту. Преимущества ее заключаются в том, что после оформления договора заемщику необязательно сразу же использовать весь лимит и платить проценты за пользование деньгами.
Разница между возобновляемой и невозобновляемой линией заключается в том, что кредитный лимит первой можно периодически погашать, а затем снова при необходимости использовать. Лимитом же невозобновляемой можно воспользоваться лишь раз.
Овердрафт
Овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию, некоторые предприниматели на первых порах знакомства с банковскими услугами даже путают эти два продукта. Разница между ними есть: так, лимит линии учитывается на отдельном кредитном счете, а лимит овердрафта привязывается к расчетному счету клиента. Впрочем, овердрафт используется для покрытия кассовых разрывов, что практически является финансированием оборотного капитала.
Преимущество овердрафта заключается в том, что его лимит погашается любыми периодическими поступлениями на расчетный счет заемщика. Поэтому если клиент правильно организует движение денежных потоков по своему счету, ему удастся сэкономить значительные суммы. Так, например, когда заемщик уверен, что до конца дня с ним рассчитаются дилеры или покупатели, он может с утра воспользоваться лимитом овердрафта, – к вечеру за счет поступлений лимит закроется и проценты банку платить не придется.
Инвестиционные кредиты необходимы предпринимателям для покупки оборудования, транспортных средств, недвижимости. Могут иметь форму невозобновляемой кредитной линии или стандартного кредита.
Кредиты начинающим бизнесменам
Кредиты для начинающих индивидуальных предпринимателей всегда были и остаются недоступной роскошью. Банки и во времена стабильности не спешили кредитовать начинающих бизнесменов, что уж говорить про кризисные периоды.
Предпринимателю-стартаперу в связи с высокими рисками, связанными с отсутствием опыта, наработанной клиентской базы, значительных оборотов по счету нет смысла обращаться в банк, так как ему кредит не выдадут. Обращаться в финансовое учреждение за кредитом возможно лишь после одного или двух лет прибыльной деятельности. Кроме этого, повлиять положительно на решение банка поможет наличие имущества для залога или поручительство другого юридического лица либо предпринимателя.