В кошельке пусто, на душе грустно, и очень хочется себя порадовать. Праздника хочется. Подарков. Может, обновить телевизор или купить новый телефон? В медицинских целях, для лечения весенней хандры. Или не лезть в кредитку?
Верим, вы сумели удержать себя в руках. Зачем занимать, вполне можно обойтись и старой техникой.
А если ситуация страшнее? Представим, что ваша стиральная машинка сгорела окончательно и ремонту не подлежит. Дома маленькие дети и на руках перестирать все вещи просто невозможно. Вот тут внеплановые траты неизбежны.
Вы разумный взрослый человек и не собираетесь переплачивать, хотя…погодите! Вот же предложение от известного магазина с обещанием беспроцентного кредита или рассрочки. Надо брать, отлично! Или сначала немного подумаем и посчитаем?
Аттракцион щедрости
Сегодня почти каждый магазин предлагает своим покупателям особые условия оплаты товаров: купи сегодня, а плати завтра. Или через месяц. И если раньше такие условия предлагались только на автомобили, дорогую технику или мебель, то теперь в кредит или рассрочку можно купить даже канцтовары. Зачем этот риск продавцам, ведь деньги могут не выплатить?
Магазины таким способом увеличивают платежеспособный спрос и свои доходы.
Платежеспособный спрос – это потребность в товарах и услугах, обеспеченная денежными средствами.
Без кредита или рассрочки платежеспособны только те люди, которые прямо сейчас могут достать из кармана полную стоимость товара. Если добавить сюда тех потенциальных покупателей, которые могут собрать нужную сумму за полгода или год, то платежеспособный спрос увеличится в несколько раз. А раз так, то значительно вырастут и продажи.
Кредит или рассрочка?
Рассрочку продавец может предоставить покупателю без привлечения банка. В таком случае в договоре купли-продажи будут указаны сроки выплат. Цена товара в этом случае будет указана в документах сразу и позже не изменится.
Кредит на покупку требует подписания кредитного договора с банком. Иногда банк предлагает эту услугу покупателю напрямую, но может действовать и через посредника – кредитного брокера. Окончательная цена товара будет складываться из цены на ценнике и суммы процентов по кредиту.
Кредитный договор может разрешать покупателю досрочное погашение процентов в любое время, но может и требовать уведомление банка о выплате заранее, например за 30 дней.
Честная цена
Чудес не бывает. Если реклама товара заманивает вас беспроцентным кредитом или рассрочкой без переплаты, то кто-то уже заплатил за эту услугу.
Как это выглядит:
A. Антон купил телефон в рассрочку за 55 тысяч рублей с первоначальным взносом 10 тысяч рублей. Заплатить полную сумму нужно до конца года: 9 ежемесячных платежей по 5 тысяч рублей с апреля по декабрь. Если рассчитать кредит на эту сумму, то Антон переплатил бы примерно до тысячи рублей ежемесячно сверх стоимости телефона.
Разгадка тайны телефона Антона: эта модель устаревает и начинает накапливаться на складе продавца. Через пару месяцев выйдет улучшенная новинка по такой же цене. Продавец будет вынужден снизить цену на старую модель на 30% до 33.5 тысяч рублей.
Производитель и продавец телефонов хотят продать старые остатки и поделили между собой расходы на рассрочку. Антон не знает, что мог значительно сэкономить через пару месяцев.
B. Виктория выбрала стиральную машину за 60 тысяч рублей в крупном торговом центре. Покупка была оплачена с помощью кредитного брокера, первого взноса не потребовалось. Кредит Виктории на год согласились дать 2 банка-партнера, на условиях 15% и 18% годовых. Дополнительно продавец потребовал приобрести расширенную страховку за 4 тысячи рублей, обещая за счет магазина погасить выплату процентов на стиральную машину.
Разгадка тайны покупки Виктории: переплата по кредиту со ставкой 15% составила бы 9 тысяч рублей. Продавец навязал ненужную услугу, фактически завысив стоимость товара.
Более того, при покупке в маленьком интернет-магазине за аналогичную модель Виктория заплатила бы всего 55 тысяч рублей. Переплата Виктории при покупке в кредит оказалась уже вложена в цену.
Техника безопасности
При оценке щедрых предложений беспроцентного кредита или рассрочки совершенно неважно, что говорит продавец в магазине или обещает милая барышня в рекламном ролике.
Внимательно изучайте документы, особенно ту самую часть с мелким шрифтом. Сравнивайте рыночные цены на нужный товар – банки и магазины не благотворительные организации и действуют исключительно в своих интересах.
- Если товар сломается, вам придется все равно платить за него банку.
- Если закрываете кредит досрочно, могут запросить дополнительную плату. Проверьте, за сколько дней нужно предупредить банк и какую комиссию придется уплатить за эту услугу.
- Какие дополнительные услуги вы собираетесь приобрести вместе с нужным вам товаром и сколько они стоят?
Вот вопросы, на которые точно следует знать ответ покупателю до заключения сделки:
- Какая реальная сумма будет уходить из вашего семейного бюджета на обслуживание этого кредита или погашения рассрочки?
- Есть ли альтернативные предложения у других продавцов?
- Будет ли удобно вам оплачивать кредит? Иногда предусмотрена дополнительная комиссия, если оплачивать товар по интернету или с помощью банкоматов.
Да, иногда покупка в кредит действительно необходима. Но перед подписанием кредитного договора или оформления покупки в рассрочку возьмите небольшую паузу и еще раз все обдумайте.