Кредитование физических лиц – один из основных видов деятельности банков. Имея практически идентичные линейки продуктов (потребительское, целевое, ипотечное кредитование, автокредиты, кредитные карты), банки борются за клиентов именно путём максимального снижения процентных ставок. Согласитесь, при сроке займа, скажем, в 20 лет, даже снижение ставки на 0,2% годовых будет играть большую роль в процессе выбора вами кредитной организации. Сегодня мы будем разбираться, где можно найти самые низкие проценты по потребительскому кредиту в этом году.
Что влияет на величину процентной ставки?
Процентная ставка – это величина переплаты по займу, выраженная в процентах. Например, вы взяли в банке 300 тыс. рублей под 20% годовых на 3 года: за эти 3 года вы вернете кредитору 300 тыс. плюс 60% от этой суммы, так как 20% – это годовая переплата, а, значит, умножать её нужно на количество лет, на протяжении которых будет действовать кредит.
Ставка рефинансирования
На величину процентов больше всего влияет ставка рефинансирования Центрального Банка РФ: кредитная организация сама берёт средства на ваше кредитование у ЦБ под определённый процент. Понятно, что ниже этого значения ваша ставка быть не может. В декабре 2014 г. ставка рефинансирования подскочила до рекордных 17%, что повлекло существенное удорожание кредитных продуктов во всех банках страны.
Однако в течение 2015-2016 гг. этот показатель постепенно понижался и с 14 июня текущего года составляет 10,5%.
Беря за основу ставку ЦБ, кредитные организации прибавляют к ней и свой процент – согласно статистике, это в среднем 5-6%.
Отсюда следует, что на сегодняшний день минимальные ставки по кредитам могут составлять 15,5-16,5%, без учёта специальных программ и господдержки.
Актуальные предложения банков
Рассмотрим основные услуги, предоставляемые банками РФ:
- Ипотека. Сразу после повышения ставки рефинансирования ипотека попала под программу господдержки, поэтому с марта 2015 года выдавались кредиты под 13 и даже 10% годовых. Таким образом, на сегодняшний день минимальная ставка по ипотеке с господдержкой составит 12%. Однако под господдержку подпадает только покупка жилья в строящемся доме, сумма кредита не больше 3 млн рублей (для Москвы и Санкт-Петербурга 8 млн), срок займа до 30 лет, а первоначальный взнос должен быть не менее 20% стоимости жилья.
Средняя ставка для кредитования покупки квартиры без господдержки – 15-17%.
- Автокредит. Крупные банки предлагают их в среднем под 12-18% годовых. Но, поскольку в сфере автокредитов существует множество специальных предложений, где автосалон компенсирует часть суммы займа, в итоге можно получить ставку в районе 5%. Такие программы, как правило, краткосрочны, поэтому рекомендуем следить за предложениями автосалонов регулярно. Также следует помнить о господдержке приобретения отечественных автомобилей в кредит – здесь ставка около 10%.
- Потребительское кредитование. Эти кредитные продукты делятся на кредиты с поручительством (или другими формами гарантий) и без него. Самые низкие ставки по кредитам предлагает Сбербанк: для займов с поручительством ставка на уровне 14,9-22,9% годовых, для кредитования без обеспечения – 15,9-23,9%. Также Сбербанк предлагает выгодные условия целевого кредитования для обучения – программа господдержки позволяет устанавливать ставки всего в 5%.
- Кредитные карты. Процентный диапазон очень сильно варьируется во всех банках – от 20 до 35% годовых, получить максимально низкие значения можно при соблюдении некоторых условий, о которых речь пойдёт ниже.
Как снизить ставку по кредиту?
У многих банков есть заманчивые на первый взгляд предложения, позволяющие оформить заем по двум документам или без справок о зарплате, однако все эти программы предполагают повышенные проценты, поэтому тем, кто ищет самые низкие проценты по кредиту в 2024 году, пользоваться ими не стоит.
Вот несколько простых способов снизить процент по займу:
- Предоставлять полный пакет документов.
- Оформить в рамках кредита договор страхования (скидка 2-3%).
- Воспользоваться дополнительными услугами – оформить кредитную карту или программу бонусов (минус 1-2%).
- Оформить заявку онлайн (некоторые кредиторы при этом также снижают ставку).
- Обращаться в тот банк, где у вас уже открыта зарплатная карта.
- Предложить недвижимость или другое ценное имущество в залог.
- Привлечь поручителя.