Для многих банковских заемщиков возможность получить очередной кредит становится недостижимой, если сыграет роковую роль несвоевременное выполнение кредитных обязательств и клиентская репутация окажется испорченной. Многие считают, что теперь только и остается набраться терпения и ждать, когда плохая кредитная история обнулится. На самом деле, как и во многих других случаях, нужно действовать.
Почему кредитная история способна испортить жизнь?
Обращаясь в банк за очередным займом, многие клиенты не задумываются о возможных последствиях – ведь берем мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И, недооценив свои возможности, из белого списка заемщик автоматически может перейти в черный, поскольку временные финансовые проблемы и форс-мажорные обстоятельства стремительно загоняют его в кабалу несвоевременного погашения кредитных обязательств и ставят жирную черную точку в личной кредитной истории.
Несовершенные отношения с банком-кредитором могут закрыть перед вами практически все двери финансово-кредитных учреждений.
Кредитная история (и действующая, и за предыдущие периоды) по вашим займам формируется на протяжении всей вашей жизни и хранится в бюро кредитной информации (БКИ). При необходимости по запросу банка бюро представляет эти сведения.
Соответственно, если заемщик однажды пополнил ряды неплательщиков, плохая кредитная история ему гарантирована, если же, наоборот, все платежи по кредиту поступают в срок, положительная кредитная история становится залогом дополнительных финансовых возможностей.
Если при обращении в банк за кредитами вас преследуют постоянные отказы, важно не опускать руки, а выяснить и проанализировать причины негативных решений и по возможности постараться слабые стороны кредитной истории заменить сильными. Иногда для этого потребуется предоставлять доказательную базу причин, способствовавших возникновению просрочек.
В практике случаются и казусы, когда добросовестные клиенты страдают из-за невнимательности сотрудников банка. Заемщикам приходится доказывать свою правоту, и когда обновляется кредитная история, они получают доступ к желаемым банковским кредитным продуктам.
Как долго хранится история?
По мнению экспертов, потенциальный получатель средств по собственной инициативе должен проверять свою КИ, так как не исключена вероятность человеческого фактора, а, соответственно, и внесения ошибочных данных. Желающий может узнать исчерпывающую информацию несколькими способами:
- С помощью официального запроса онлайн на портале Центробанка РФ; в случае разового обращения информация предоставляется на бесплатной основе, впоследствии данные услуги необходимо будет оплачивать (от 250 до 500 рублей за один запрос), так как БКИ – коммерческие организации.
- Путем личного письменного обращения в БКИ с предоставлением удостоверяющих документов субъекта, запрашивающего данную информацию (для этого вначале нужно выяснить, в каком именно бюро хранится ваша история).
- В режиме онлайн можно ознакомиться с КИ, пройдя предварительную регистрацию на сайте Агентства кредитной информации или же на сайте Equifax и Mycreditinfo
Стоит обратить внимание, что перед тем, как обращаться за получением информации по КИ, клиент должен узнать свой код истории кредитования. Узнать его можно путем подачи заявления и паспорта в любое кредитное учреждение, которое ранее предоставляло вам заемные средства. Ответ на запрос, как установлено Указом Банка России №1612-У от 2005 года, клиент должен получить в течение нескольких рабочих дней на официальном бланке с мокрой печатью учреждения.
Многие задаются вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история. Полная информация о кредитной истории заемщика в БКИ хранится на протяжении 15 лет, но никак не 3-5 лет, как принято считать. Соответственно, как часто обновляется кредитная история, зависит в большей степени от субъектов финансового рынка, подающих данную историю в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).
Как исправить плохую историю?
На самом деле плохую кредитную историю можно исправить. Существуют простые способы:
- Под залог ранее открытого депозита можно оформить займ и погасить депозит досрочно, тем самым подтвердив свою платежеспособность.
- Собрать пакет документов, который мог бы стать подтверждением веской причины неплатежеспособности – например, увольнение по сокращению штата, временная нетрудоспособность (справка от врача), другие причины, объективно не зависящие от заемщика.
Не стоит надеяться на счастливый случай и думать о том, сколько хранится кредитная история – все в ваших руках и попадания в черный список можно избежать. Просто стоит вовремя подавать в обслуживающий банк актуальные данные о вашей платежеспособности и в случае форс-мажора оформлять официальное заявление с просьбой о реструктуризации либо кредитных каникулах по действующей сделке. Запомните: банки не прощают ошибок и списывать задолженность не намерены; как минимум штрафы, пени и судебные разбирательства вам гарантированы.