Отказ в кредите – основные причины

Хотя сегодня и можно насчитать очень много финансовых учреждений, которые вроде бы готовы предоставить потенциальному клиенту денежный заем, достаточно часто возникает ситуация, когда банки или другие финансовые структуры отказывают в кредите. Почему? На это есть много причин, которые будут представлены ниже.

Что влияет на решение банка?

Для начала сформулируем основные моменты, которые влияют на принятие банком решения о выдаче кредита или отказе в его предоставлении. В первую очередь сюда стоит отнести следующие пункты:

• негативная оценка финансового состояния заемщика;
• отсутствие подтвержденного дохода;
• слишком малый или слишком высокий доход;
• отсутствие постоянной регистрации;
• отрицательный результат проверки службой безопасности;
• слишком большая сумма и неизвестная цель кредита;
• негативная кредитная история;
• малый стаж работы и сомнительная должность;
• наличие действующих кредитов;
• возраст;
• наличие судимостей;
• долги по оплате штрафов, налогов и коммунальных услуг;
• отсутствие поручителей;
• предоставление неправдивой информации;
• другие факторы, независящие от клиента.

Негативная оценка класса заемщика

Как только потенциальный заемщик приходит в банк или в другое учреждение, он сталкивается с тем, что ему нужно заполнить специальную форму, после чего все данные будут введены в скоринг-программу, которая рассчитает класс заемщика автоматически.

Практически во всех банках приняты несколько категорий, которые и определяют возможность выдачи кредита. Самый высокий класс – A, самый низкий – D.

Отсутствие подтвержденного дохода

На одном из первых мест практически везде стоит доход потенциального заемщика. Несмотря на то, что некоторые банки сегодня предлагают оформление кредитов с наличием только паспорта и ИНН без предоставления официальной справки о доходах с места работы (или декларации – для индивидуальных предпринимателей), все равно проверяться эти данные будут.

Большинство крупных уважающих себя банков в обязательном порядке потребуют соответствующий документ с указанием зарплаты за последние шесть месяцев (некоторые финучреждения устанавливают годичный срок). Попутно придется предоставить трудовую книжку, поскольку одна только справка гарантом подтвержденного дохода не является.

Слишком малый и слишком большой доход

При расчете финансового состояния заемщика будет учитываться не только зарплата, но и расходы на питание, оплату коммунальных услуг, действующих кредитов, если таковые имеются, расходы на иждивенцев (дети до 18 лет, беременные или другие нетрудоспособные члены семьи с минимальными доходами).

Считается, что расходы на погашение будущего кредита не должны превышать в среднем 40% совокупного дохода.

А вот наличие иждивенцев даже при достаточном доходе является отрицательным фактором.

Причина отказа в кредите может крыться и в слишком высоком доходе. Вернее, показанный потенциальным клиентом высокий доход (соизмеримый с размером кредита) вызовет резонные сомнения банка в достоверности сведений или прозрачности намерений заемщика.

Отсутствие регистрации

Еще одно основание для отказа связано с обязательным требованием банка о наличии у заемщика официальной регистрации в регионе присутствия отделений финучреждения.

Рассматриваются и обращения от лиц с временной регистрацией – но тогда при положительном решении банка ее срок будет определять срок кредитования.

Отрицательный результат проверки службой безопасности

Каждого потенциального клиента в обязательном порядке проверяет служба безопасности банка. У нее есть свои каналы, которые, как правило, не афишируются. Но будьте уверены: проверят не только заемщика, а и предприятие, где он работает, и многое такое, о чем он даже не догадывается.

Иногда такие оценки бывают необъективными, тем не менее заключение службы безопасности зачастую становится одним из главных аргументов в пользу отказа.

Слишком большая сумма и неизвестная цель кредита

Законные подозрения у банков могут вызвать завышенные суммы кредита, особенно без указания цели. В положениях Центробанка РФ есть специальные ограничения на лимиты кредитования. Даже при наличии достаточных средств на оплату займов без указания конечной цели использования денежных средств получить нецелевой кредит на большую сумму практически нереально.

Негативная кредитная история

Еще один момент, связанный с тем, почему могут отказать в кредите, – негативная кредитная история. Когда человек берет заем, он автоматически вносится в специальные базы данных, в которых содержится вся информация относительно категорий плательщиков. У каждого банка есть такая информация – кредитная история (КИ) – по всем его заемщикам, также эти данные хранятся во внешних организациях, которые называются бюро кредитных историй.

Если в прошлом возникала просрочка платежа по кредиту, естественно, класс заемщика менялся. Общепринятыми критериями считаются просрочки до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 90 дней, от 91 до 120 дней и свыше 120. Если банк видит, что заемщик в прошлом не справлялся со своими обязательствами, то и гарантии того, что он сейчас будет погашать кредит исправно, нет.

Стаж работы и сомнительная должность

В расчетах класса заемщика почти всегда учитывается стаж работы не только на последнем месте, но и на предыдущих. Естественно, если кредитный специалист видит, что клиент не задерживается ни на одном месте, для отказа это может стать очень веской причиной.

Кроме того, кредитные специалисты обращают внимание и на занимаемые должности. Особую группу составляют представители профессий, связанных с опасностью для здоровья и жизни. В этом случае риски банка относительно возврата кредитных средств обоснованно возрастают.

Наличие действующих кредитов

Действующие кредиты являются еще одним негативным фактором. Несмотря на достаточный доход для оплаты нескольких кредитов и положительную кредитную историю, все равно можно получить отказ.

Возраст

По стандартным правилам кредитования, получить кредит может любой гражданин России в возрасте от 21 до 75 лет, хотя по некоторым специальным программам нижний и верхний предел устанавливают сами банки.

Долги по оплате штрафов, налогов и коммунальных услуг

Еще по каким причинам людям отклоняют кредиты? Немаловажно в оценке благонадежности присутствие долговых обязательств в виде неоплаченных штрафов, налогов или услуг ЖКХ. Правда, для оформления потребительских кредитов, которые в эквиваленте не превышают двух тысяч долларов США, такие справки предоставлять не потребуется. А вот для ипотечных займов эти документы затребуют в обязательном порядке.

Отсутствие поручителей

В некоторых случаях банки могут потребовать подписания кредитных документов поручителями, которые обязуются перенять финансовые обязательства заемщика в случае его отказа или неспособности сделать это самостоятельно.

Даже если поручитель не требуется, все равно банк может потребовать телефоны родственников, работодателя, друзей или знакомых, чтобы составить полную картину о потенциальном клиенте по их отзывам.

Предоставление неправдивой информации

Если вас уличили в фальсификации документов – чаще всего к этому прибегают при оформлении справки о доходах – спрашивать, почему отказали в кредите, неуместно. Не менее важна проверка фактического места проживания.

Другие факторы

Наконец, есть еще внешние причины. Сюда относится общая нестабильная финансовая ситуация в стране, проблемы у самого банка, исчерпание лимита кредитного портфеля.

Как выяснить причину отказа?

Теперь о том, как узнать причину отказа в кредите. Разглашать эту информацию специалисты банков не обязаны. Можно попытаться позвонить на горячую линию, однако и это вряд ли даст результат. Если вы не числите за собой явных несоответствий требованиям банка по доходам, фальсификаций и плохой кредитной истории, обратитесь в Кредит Консалтинг – возможно, вам предложат иной вариант кредитования по срокам или сумме; пусть причина первоначального отказа и не будет озвучена, вы сможете сделать косвенные выводы.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео