Сегодня ипотека стала достаточно популярным, а иногда и единственным способом обзавестись собственным жильём. Суть сделки заключается в том, что квартира или дом, приобретаемые с использованием ипотечного кредита, находятся в залоге у банка до тех пор, пока долг не будет погашен. В этом материале мы подробнее рассмотрим процесс ипотечного кредитования и постараемся ответить на вопрос, какой будет ипотека в 2024 году, ждут ли её изменения, и к чему готовиться тем, кто только собирается оформить ипотечный кредит.
Общие сведения
Ипотечное кредитование стало набирать популярность относительно недавно, сейчас почти каждый банк имеет в линейке своих продуктов те, что связаны с приобретением жилья. Классическая модель представляет собой следующий алгоритм действий: выбор объекта недвижимости, сбор документов, получение одобрения банка, заключение договора купли-продажи, кредитного договора, регистрация сделки в Госреестре.
Маловероятно, что ипотека как процесс подвергнется кардинальным переменам в ближайшее время, но отдельные её виды, этапы или условия – вполне возможно. О прогнозах и перспективах ипотеки на 2024 год поговорим далее.
Ипотека с господдержкой
Как известно, спрос рождает предложение. Именно этим обусловлено появление таких банковских продуктов, как автокредиты, образовательные кредиты и, конечно же, ипотека. Причём последняя тоже представлена в нескольких вариантах: кредит на покупку строящегося объекта, ипотека с использованием материнского капитала, военная ипотека. В 2015 году на федеральном уровне была разработана специальная программа – ипотека с господдержкой.
Программа льготного ипотечного кредитования
Ипотека с господдержкой подразумевает следующий механизм работы: банк снижает процентную ставку для заёмщика, а в дальнейшем государство возмещает недополученный из-за этого снижения доход в виде субсидии.
Надо отметить, что предпринять такие действия государство было вынуждено из-за непростой экономической ситуации: снижение курса рубля, долгосрочное падение цен на нефть и другие экономические факторы неизбежно отражались на жизни населения. В частности, на стоимости жилья и процентных ставках – и то, и другое стало весьма быстро расти. И если ранее купить квартиру можно было относительно просто, то в свете подобных событий эта задача переходит в разряд практически невыполнимых.
В качестве поддерживающей меры и была предложена государственная программа. Она вводилась на определённый срок (до марта 2016 года), однако поскольку результат был положительным, её действие продлили до конца 2016 года.
В марте 2017 года госпрограмма была приостановлена. Но потом была возобновлена.
В отличие от стандартных условий жилищного кредитования, ипотека с господдержкой чётко определяла вид приобретаемой недвижимости: объект должен быть расположен в новостройке (уже готовой или строящейся).
Льготными условиями кредитования можно было воспользоваться, если:
- на каждого члена семьи приходится менее 18 кв.м жилой площади;
- семья нуждается в улучшении жилищных условий;
- потенциальный заемщик является работником бюджетной сферы (учитель, врач, молодой учёный, военнослужащий и т.д.).
Сами же условия кредитования следующие:
- Минимальный первоначальный взнос – 20%.
- Сумма кредита – не более 3 миллионов рублей.
- Ставка – 12% годовых.
- Кредит выдается на срок не более 30 лет.
- Обязательное страхование жизни заёмщика (в отличие от классической ипотеки).
Продлят ли ипотеку с господдержкой?
Несмотря на множество домыслов и слухов по поводу того, будет ли продление ипотеки с господдержкой в 2024 году, до недавнего времени этот вопрос оставался открытым. Однако в середине февраля 2019 года было озвучено официальное решение: программа завершена, пролонгации не будет.
Это связано с тем, что введение программы было вынужденной мерой поддержки определённых категорий населения в тяжёлое для страны время. Однако сейчас, по мнению властей, ситуация улучшилась. Этому способствовало уменьшение ключевой ставки ЦБ РФ (процентные ставки по банковским кредитам прямо зависят от ключевой ставки ЦБ – чем выше последняя, тем дороже обойдётся кредит). Снижение показателя обусловлено уменьшением инфляции. К началу 2024 года Центробанк подошел с цифрой 7,75%.
Прогнозы экспертов
Достаточно большая часть населения нашей страны уже имеет ипотечный кредит, тем не менее число желающих приобрести недвижимость остается стабильно высоким. Неудивительно, что потенциальных клиентов интересует, что будет с ипотекой в 2024 году.
Существует несколько мнений, и по традиции они противоречивы.
Оптимистичные перспективы
Представители Министерства финансов РФ предполагают, что ставки по ипотечным кредитам будут снижаться (в качестве ориентира назывался уровень в 10% и даже 8-9% к середине 2024 года), а объём выданных кредитов достигнет рекордных значений.
На начало 2024 года средний размер годовой ставки по банкам составил 10,5%.
Такие выводы были сделаны на основе сопоставления результатов за 2015 и 2016 годы. Анализ данных показал, что в 2016 году было выдано больше кредитов, чем в 2015-м, а ставки по ипотечным займам сравнялись с показателями 2014 года. Правда, не стоит забывать, что это стало возможным во многом благодаря государственной программе (ипотека с господдержкой), которая в 2017 году продлена не будет.
Сомнительная динамика
Однако эксперты ипотечного рынка не разделяют мнение Минфина и не так оптимистичны в своих суждениях. Многие придерживаются точки зрения, что ставки останутся примерно на уровне 2021 года. Но даже в случае их снижения далеко не все желающие смогут воспользоваться предложениями банков, так как стоимость недвижимости, вероятно, будет расти, а доходы населения – нет, что выступает, скорее, в качестве ограничивающего фактора, чем стимулирующего.
Какой процент по ипотеке ожидается в 2024 году?
Исходя из того, что единого взгляда на перспективы ипотечного рынка нет, сказать точно, сколько будет процентная ставка по ипотеке в 2024 году, пока нельзя. Кроме того, наша экономика сильно зависима от внешних факторов: ситуация на валютном и нефтяном рынках, международные отношения, санкции и ещё масса других обстоятельств влияют на внутренние процессы и показатели.
Если, например, национальная валюта укрепляется, ЦБ может снизить ключевую ставку (как это было сделано в середине 2016 года), тем самым дав возможность сделать ипотечные кредиты дешевле. И, наоборот, в случае обвала рубля уменьшить ключевую ставку крайне затруднительно.
В качестве ориентировочных значений процентной ставки по ипотеке в 2024 году рекомендуется взять те, что фиксировались в конце 2021 года: в среднем 9,5 – 10%.