Известно, что, помимо процентной ставки, на переплату по кредиту влияет сумма комиссий, страховых платежей и других возможных расходов на оформление и обслуживание ссуды. Тем не менее при выборе кредитной организации для получения финансирования клиент прежде всего учитывает проценты. Анализируя процесс формирования процентных ставок по кредитам для физических лиц в 2024 году, следует помнить, что ставка напрямую зависит от уровня инфляции в государстве, а также от сезонных факторов, условий выдачи денег заёмщикам и спроса на ссудные средства.
Из чего формируется ставка?
Поскольку кредитование должно обеспечивать прибыль, финансовые учреждения заинтересованы в проведении подобных активных операций только тогда, когда разница между полученным доходом и понесёнными расходами будет составлять положительный финансовый результат.
В основном резервы, имеющиеся в распоряжении банка, формируются за счёт привлечённых депозитов, а также межбанковских кредитов и ссуд Центробанка. Следовательно, процентная ставка по кредитам не может быть ниже учётной ставки Центробанка и ставок по депозитным программам. Кроме того, в проценты по кредитам включают сумму маржи (плановой прибыли банка от проведения операции) и операционные расходы на обслуживание займа.
Инфляционная составляющая
Важную роль в формировании процентных ставок играет уровень инфляции в стране. Дело в том, что с течением времени, на которое была оформлена ссуда, деньги зачастую обесцениваются, соответственно уменьшается и стоимость банковских активов. Для компенсации этого негативного последствия банки рассчитывают размер платы за использование своих средств с поправкой на прогнозируемый уровень инфляции.
Банковские риски
Кроме того, банки заинтересованы в том, чтобы заёмщики рассчитывались по своим обязательствам вовремя, а для этого финансовым учреждениям необходимо иметь гарантии платёжеспособности их клиентов в виде соответствующих справок, поручителей или залогового имущества. Из этого следует: чем больше гарантий клиенты предоставляют по требованию банка, тем ниже становятся ставки по кредитам для физических лиц.
Большое внимание также уделяется кредитной истории заёмщика, которая характеризует его потенциальную надёжность; поэтому клиенты, чья история содержит информацию о просрочке платежей и других нарушениях договора, не могут рассчитывать на предоставление им необходимой суммы на оптимальных условиях.
Сезонное колебание ставок
Спрос на ссудный капитал также влияет на изменение процентных ставок. Часто это бывает вызвано сезонными факторами. Например, в преддверии праздников или летних отпусков цена потребительских кредитов возрастает, так как в это время наблюдается к ним повышенный интерес. В весенний же период в ссудных средствах нуждаются аграрии, что связано с началом посевной, и это также способствует повышению процентов по кредитам.
Сравнение ставок
Займы помогают людям удовлетворить их текущие потребности или реализовать долгосрочные проекты, на воплощение которых часто не хватает собственных денег. Использование финансирования, привлечённого извне, позволяет приступить к осуществлению коммерческих сделок сразу после получения денежных средств.
Но важно помнить о том, что ставка по кредиту является платой за предоставление необходимых активов. Выбирая банк для получения ссуды, заёмщики в первую очередь сравнивают проценты в разных финансово-кредитных учреждениях, останавливаясь на наиболее приемлемом варианте.