Проводя регулярные платежи по ипотечному или потребительскому кредиту, каждый заёмщик стремится побыстрее отдать долг. Ранее в банках досрочное погашение кредита сопровождалось начислением штрафов, рассчитать и даже предвидеть которые рядовому клиенту бывало очень сложно. Кроме того, отличие в типе кредитования обусловливает разницу подходов к вычислению суммы текущего остатка ссуды.
Типы погашения займа
Любого потенциального заёмщика обычно интересует, какова процентная ставка по кредиту. Конкретную цифру по каждой программе сообщают сами банки.
Но ставка – отнюдь не определяющий параметр для расчёта общей стоимости займа. Тип его погашения тоже имеет важное значение.
Сегодня существуют два варианта:
- Дифференцированный платёж. Его особенностью является то, что проценты начисляются исключительно на остаток кредита. То есть сначала объём регулярных выплат будет самым высоким, а по мере погашения займа выплаты будут уменьшаться. Такой тип платежа зафиксировать в договоре целесообразно лишь в том случае, если заёмщик готов ежемесячно на первых порах выплачивать достаточно большие суммы.
- Аннуитет. Данный способ предполагает проведение кредитных выплат равными долями. Под кажущейся простотой планирования платежей скрываются следующие неприятные моменты:
- В общей сумме ежемесячных выплат доля процентов будет выше, чем при дифференцированном способе.
- На протяжении первой половины срока действия договора займа основную часть структуры выплат составляют именно проценты, но тело самого кредита уменьшается медленными темпами. Конечно, клиентам это невыгодно. Ведь если появится возможность досрочной выплаты ссуды, объём оставшегося долга будет больше, чем при дифференцированном платеже. Поэтому каждый клиент, имеющий перспективу финансового роста, прежде чем взять заём с аннуитетными взносами, должен учесть этот фактор.
Формула и пример расчета
Банки обычно предоставляют график и объём аннуитетных выплат. Конечно, заёмщику это очень удобно, но проконтролировать цифры лишним не будет. Чтобы сделать это самостоятельно, можно воспользоваться следующей формулой:
- X – объём ежемесячного платежа;
- K – объём полученного займа;
- M – ежемесячная процентная ставка;
- P – число платёжных периодов.
Рассмотрим, как рассчитать досрочное погашение кредита, на небольшом примере. Берётся заем размером 100 тысяч рублей на 2 года под 24 процента годовых. Необходимо узнать сумму ежемесячного платежа при аннуитетном способе погашения.
Сначала рассчитывается величина ежемесячной процентной ставки:
Далее вычисляется количество платёжных периодов:
Подставив эти значения в вышеуказанную формулу, мы получим такой результат:
Общая сумма платежей, проведённых за 2 года, составит:
При погашении данного кредита в срок общая сумма переплат будет такой:
По мнению экспертов, досрочное погашение займа с аннуитетными платежами наиболее выгодно проводить только в первые месяцы пользования деньгами. Ведь именно на этот период приходятся самые высокие выплаты по процентам (читайте – безвозвратный подарок банку). А во второй половине срока заёмщик выплачивает уже преимущественно тело кредита, то есть те средства, которые были использованы им на свои нужды.
На что повлияет досрочное погашение займа
Клиент, вносящий выплаты по аннуитету, может выбрать для досрочного погашения один из двух вариантов:
- Срок остаётся прежним, а сумма выплат каждый месяц снижается. Такой механизм уменьшает регулярную финансовую нагрузку. Свободных средств в распоряжении заёмщика остаётся заметно больше.
- Период кредитования сокращается, а объём ежемесячного платежа не меняется. Это позволит заёмщику очень быстро распрощаться с банком и снизить затраты на обслуживание кредита.
В банковской практике применяются оба варианта. Но выбор наиболее подходящего требует согласования с закреплённым за клиентом кредитным специалистом.