Планируя дорогостоящую покупку или открывая собственное дело, требующее материальных вложений, многие люди обращаются за предоставлением кредитных ресурсов в банковские учреждения. Чтобы здраво оценивать свои возможности погасить полученный займ, нужно знать, как рассчитать кредитный платеж.
[loan-calculator]
Расчёт при помощи аннуитетной схемы
На сегодняшний день в большинстве банков используется аннуитетная система ежемесячных выплат, которая предполагает внесение равного размера платежей: он состоит из взноса на погашение тела кредита и суммы начисленных процентов. По мере погашения задолженности соотношение взносов на погашение основной части займа и процентов за его использование меняется. С каждой выплатой уменьшается доля процентов в сумме ежемесячного взноса, что в конечном итоге приводит к полному погашению задолженности по займу.
Расчет платежа по кредиту легко осуществлять собственноручно при помощи несложной формулы.
Рассчитав аннуитетный коэффициент, можно легко вычислить величину ежемесячных взносов, сумму выплат за весь период пользования деньгами и переплату за кредит.
Для расчета необходимо знать годовую процентную ставку и срок, за который нужно погасить задолженность (в месяцах).
На примере
Так, например, если сумма займа составляет 150 тысяч рублей, взятых на год под 18 процентов, то для расчета ежемесячных взносов по этому займу достаточно рассчитать:
- Коэффициент процентной ставки, который стандартно рассчитывается как отношение годовой процентной ставки к числу 1200. Для нашего примера он находится как 18/1200=0,015.
- Аннуитетный коэффициент определяется по формуле, приведенной ниже. Для нашего примера аннуитетный коэффициент будет составлять 0,015*(1+0,015)12 / ((1+0,015)12 – 1) = 0,09168.
- Ежемесячная величина платежей находится как произведение аннуитетного коэффициента на размер займа. Для нашего примера размер выплат за каждый месяц составит 0,09168*150000=13 752 рубля, что за год в целом дает сумму в 165 024 рубля.
- Переплата за кредит находится как разница между общим размером долга и полученной ссудой. Для нашего примера переплата составит 15 024 рублей.
С использованием дифференцированного метода
Рассчитать платежи по кредиту дифференцированным методом достаточно просто. Такая схема расчёта называется классической. При дифференцированном погашении задолженности тело кредита возмещается равными частями, а проценты начисляются не на весь размер ссуды, а на её непогашенный остаток. Такой способ расчёта предусматривает постоянное уменьшение размеров выплат из месяца в месяц и встречается в основном в ипотечных программах и других видах долгосрочного кредитования.
Рассчитывают величину ежемесячных фиксированных выплат по телу кредита и дифференцированные платежи по процентам при помощи формулы, указанной ниже.
В таблице приведен пример применения расчетов дифференцированных платежей.
Другие способы
Конечно же, важно уметь рассчитать сумму платежа по кредиту самостоятельно, но, кроме него, существует множество дополнительных сборов и комиссий, которые просто невозможно полностью учесть без консультации менеджеров банка. Из этого следует, что узнать точную величину ежемесячных выплат по займу с учётом всех возможных комиссий можно либо непосредственно в отделении банка, либо при помощи интернета, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, которые есть на сайтах большинства современных банков.
Онлайн-калькуляторы очень удобны в использовании и дают возможность рассчитать величину взносов за каждый месяц и общую сумму, которую придётся выплатить за период использования кредитных средств. Также при помощи онлайн-калькулятора можно легко сравнить размеры переплат при разных схемах погашения задолженности (дифференциальной и аннуитетной).