Аннуитетный план погашения является наиболее распространенным при оформлении кредита от физических лиц. Это удобно и предсказуемо. Из статьи вы узнаете формулу расчета аннуитетного платежа, а также способы обойтись без калькулятора.
Для чего нужно уметь рассчитывать аннуитетный платеж
Взять кредит сегодня не проблема. Интернет наполнен банковскими предложениями на любой «вкус и цвет». Но как разобраться во всем этом многообразии и увидеть в мутной воде весь айсберг, а не только верхушку?
Сайты-агрегаторы кредитных предложений обычно предоставляют только общие условия:
- сумма процентов;
- срок кредита;
- максимальная сумма;
- способ погашения – аннуитетный или дифференцированный.
Если последний элемент не указан, то будьте уверены, речь идет о аннуитетном плане. Этот тип погашения является наиболее распространенным и предлагается в стандартной комплектации.
Однако из этой информации не ясно, насколько обременительным будет ежемесячный платеж. Еще сложнее понять, какова будет окончательная сумма переплаты.
Сразу предупреждаем, что банальное умножение процентной ставки на сумму и срок кредита в этом году даст неверный и сильно завышенный ответ.
Представьте, что банк предлагает вам потребительский кредит в размере 50 000 рублей по ставке 18% годовых на 18 месяцев. Если посчитать указанным выше способом, то получим ежемесячный платеж – 3 527 руб., а общая переплата – 13 500 руб.
То есть через полтора года заемщик заплатит «сверху» 27% от суммы кредита? Это очень много, и логика подсказывает, что в расчете скрыта грубая ошибка.
Причина вполне очевидна. В расчете не учитывается тот факт, что долг уменьшается с каждым месяцем, а при погашении кредита всегда начисляются проценты на остаток долга. Следовательно, сумма переплаты будет каждый раз уменьшаться.
Отсюда вывод – умение правильно рассчитать аннуитетный платеж позволит правильно спланировать свой бюджет. А правильный выбор кредитного предложения поможет снизить нагрузку на него.
Для этого не нужно долго искать в интернете, достаточно проверить цены Совкомбанка. Среди них вы гарантированно найдете подходящее предложение. Знаете ли вы, например, что владельцы универсальной Халвы могут вернуть сумму переплаты на свой счет?
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Чем аннуитетный платеж отличается от других
Главной особенностью аннуитетного плана погашения являются одинаковые платежи в течение всего срока кредита под постоянную процентную ставку. Но это не значит, что с каждым платежом тело кредита уменьшается на одну и ту же сумму. Это характерно для дифференцированного расположения.
При аннуитетном погашении кредита соотношение между суммой погашения и начисленными процентами меняется с каждым платежом. Первый показатель постоянно растет, а второй снижается.
Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
Каждая программа и каждый кредитный калькулятор основаны на одной и той же формуле. Это достаточно просто, но сложнее, чем при дифференцированной схеме погашения кредита.
ЭП = С × ПС × (1 + ПС)ⁿ / ((1 + ПС)ⁿ – 1), где
ЕР – сумма ежемесячного платежа,
С – сумма кредита
PS – ежемесячный процент по кредиту в долях единицы, который рассчитывается по формуле: годовые проценты / 12 мес. / 100%,
n – срок кредита (в месяцах).
Для использования этой формулы вам понадобится многофункциональный калькулятор с функцией возведения числа в степень. Если у вас его нет, вы можете найти онлайн-версию.
Применим формулу расчета аннуитетных платежей к ранее описанной задаче.
ПС = 18% / 12 / 100% = 0,015
ЭП = 50 000 (рублей) × 0,015 × (1 + 0,015) 18 / ((1 + 0,015) 18 – 1) = 3191 руб.
Для расчета переплаты полученную сумму умножаем на количество платежей (18) и вычитаем сумму кредита. Он составит 7433 рубля.
Таким образом, реальная переплата составит 14,8% от суммы кредита.
Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
К счастью, в современное время, можно обойтись без мозгового штурма.
Воспользоваться специальной функцией в ПО Excel
Если у вас есть компьютер, но нет интернета, на помощь придет старая добрая электронная таблица.
Среди функционала программы есть специальный блок расчета финансовых задач. Для этого перейдите на вкладку «Формулы» в верхней панели главного меню.
Нажмите на кнопку «Экономика», и вы увидите полный список всех соответствующих функций. Найдите среди них формулу «ПЛТ». Он предназначен только для расчета размера платежа по кредиту.
Перед вами откроется небольшое меню, где есть пять полей для ввода исходных данных. Два нижних нас не интересуют, их можно оставить пустыми.
В графу «Ставка» введите месячный процент в долях единицы (формула в предыдущей главе). В поле «Кпер» вводим срок кредита в месяцах, в поле «Пс» – сумму кредита.
Важно: если вы введете годовой PV и срок кредита в этом году, вы получите неверный ответ. Вам нужно отталкиваться от частоты погашения долга. Мы почти всегда говорим о месячной частоте.
Затем нажмите «ОК» и получите нужное значение в выбранной ячейке. Зная сумму ежемесячного платежа, легко рассчитать сумму переплаты.
Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Проще всего, если под рукой есть интернет. Таких предложений в глобальной сети большой выбор.
Однако калькулятор отличается от калькулятора. Не все интуитивно понятны. Чтобы не терять время, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором Совкомбанка. Это один из самых простых в использовании.
Все, что вам нужно сделать, это ввести дату и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически генерирует годовые проценты и ежемесячный платеж. Обратите внимание, что владельцы Халвы могут сбросить остаток кредита одним щелчком мыши.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Пользуйтесь своими деньгами, получайте кэшбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств на карте до 12%, а также открывайте депозиты под выгодный процент. Вы можете брать заемные средства и использовать их для покупок в рассрочку на 10 месяцев и более, если вы подписаны на Halva.Ten. Оформите халву в пару кликов и курьер привезет ее вам!
Таким образом, аннуитетный платеж не является сложным. Расчет не занимает больше 5 минут в любом случае.
Эта короткая процедура может уберечь вас от навязанных и необоснованных расходов. Воспитывайте в себе финансовую дисциплину и получайте реальную выгоду от взаимодействия с кредитными организациями.