Кредит зачастую является не просто отличным способом воплотить в жизнь свою мечту о дорогостоящей покупке, но и единственной возможностью уладить финансовые вопросы. Однако, если однажды вы уже столкнулись с вопросом займа и отнеслись к нему не очень добросовестно, могут возникнуть сложности при следующем обращении к кредитору. Но выход есть. Необходимо всего лишь убедить последнего, что намерения ваши вполне серьезные, а всю ответственность вы осознали. Итак, как улучшить кредитную историю, чтобы снова получить долгожданный заем?
Что представляет собой история ваших кредитов
Для начала необходимо четко понимать, какая информация содержится в вашей истории займов. В обычном понимании – это все сведения, которые имеют отношения к вашим кредитам, срокам их погашения, возврату полученных средств. Если никаких задержек с выплатами на вашем счету не было, тогда можно быть на 90% уверенным, что репутация ваша ничем не запятнана.
Обычно история состоит из трех частей:
- титульная;
- основная;
- дополнительная.
Первая часть содержит информацию личного порядка – ФИО, место рождения, данные паспорта и прочее. Основная – это и есть информация о самом кредите (его сумма, сроки погашения, справки из госорганов о платежеспособности заемщика). В последней части можно найти сведения про организации, которые кредиты выдавали, а также даты запросов.
Для чего может понадобиться
Прежде чем узнать, как очистить кредитную историю, разберемся, для чего она вообще нужна. В первую очередь большую необходимость в ней испытывают организации, в которые вы обращаетесь за очередным займом. Собственно, создание и хранение кредитных историй было инициировано сразу после того, как появилось большое количество недобросовестных плательщиков.
Теперь все сведения о лицах, которые когда-либо брали кредит, хранится в одной базе данных; она помогает отследить тех, кто не слишком стремится погашать взятые на себя обязательства.
Есть несколько факторов, которые необходимо учитывать, работая над своей кредитной историей:
- при наличии каких-то долгов по кредитам недостаточно их просто выплатить. От этого репутация мгновенно не очистится, ведь сведения о ваших задолженностях остаются в базе навсегда. В этом случае нужно потребовать от сотрудников банка, чтобы они не забыли внести и положительные действия в вашу историю, например, даты, когда вы вернули все суммы;
- не стоит забывать, что история фиксирует не только уже погашенные кредиты, но и те, которые являются активными в данный момент;
- один раз в год каждый заемщик имеет право совершенно бесплатно просмотреть хронологию своих действий, чтобы убедиться, что записи сделаны верно. Все последующие обращения будут платными;
- если вы никогда кредит не брали, это не значит, что никакой истории у вас нет. Даже те случаи, когда вы обращались в банк, но в учреждении вам отказывали, также фиксируются в вашей истории, при этом свидетельствуют совсем не в вашу пользу.
Испортить вашу репутацию могут и сведения о том, что вы предоставили в банк заведомо ложную информацию.
Способы улучшения истории
Сразу же следует оговорить, что полностью исправить кредитную историю вряд ли получится, а вот значительно ее улучшить вполне по силам даже самому злостному неплательщику. Обратите внимание, что в интернете вы найдете массу предложений от хакеров, которые могут якобы взломать базу данных и почистить записи. Проходите мимо таких заманчивых услуг, поскольку исправление кредитной истории онлайн таким способом – вещь не очень законная.
Работа над ошибками
Начать следует с проверки вашей «летописи» финансовых операций. Сделать это можно, направив обращение в бюро историй по кредитам, в котором хранится именно ваша запись. Вполне может обнаружиться, что в ней есть некоторые несоответствия, и именно они мешают вам взять следующий заем.
Для этого направьте обращение в данное бюро. В письме вам необходимо подробно изложить все моменты, с которыми вы не согласны, и подкрепить ваши аргументы документально. Не забудьте, что это должны быть копии бумаг. Нелишним будет вложить копию своего паспорта и самой кредитной истории. В течение месяца вы должны получить ответ от данной инстанции.
Если решение будет принято в вашу пользу, бюро внесет исправления и пришлет вам отредактированный вариант кредитного документа. Более того, он будет разослан всем организациям, которые за последнее время запрашивали о вас подобную информацию.
Работа над репутацией
Исправить плохую кредитную историю можно, повинившись перед банком и осознав свою неправоту. Кредиторы всегда очень хорошо относятся к тем, кто не испугается прийти в банк и представить доказательства, что отношение к погашению кредитов пересмотрено, а сам заемщик стал более ответственным, иными словами, исправился.
Подтверждением тому могут служить выписки о своевременно оплаченных счетах различного назначения за истекшие два–три года:
- коммунальные;
- за пользование кредитной картой;
- выплаты по исполнительному листу.
Кроме того, все это можно подкрепить справкой с постоянного места работы о высоком доходе. Проанализировав все эти бумаги, банк может пересмотреть свое решение и дать согласие на выдачу вам очередного займа.
Микрозаймы
Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов? Определенно нет. Но вот улучшить свой кредитный рейтинг – задача посильная. Сделать это можно с помощью обычной кредитной карты. Для этого необходимо регулярно пользоваться ею и вовремя погашать все суммы, которые вы занимаете.
Кроме того, не стоит пренебрегать и всякими мелкими финансовыми организациями, которые предоставляют средства в долг всего за пару часов и без проверки вашей истории предыдущих займов. Для получения средств понадобится только паспорт. Максимальная сумма займа, правда, не превысит 20-30 тысяч рублей. Возможно, вам такое количество денег не сильно поможет, зато даст шанс вовремя погасить кредит и взять еще пару раз новый, чтобы показать банку, каким ответственным заемщиком вы стали.
Другие способы
Способов сделать хорошую кредитную историю существует еще много. Перечислим основные:
- открыть депозит в банке, в котором вы собираетесь взять кредит, и регулярно его пополнять;
- предоставить финучреждению информацию, документально подтвержденную, почему в прошлый раз вы не смогли вовремя погасить ваш долг. Возможно, причиной стала тяжелая болезнь или потеря трудоспособности. А может быть, вас просто уволили, и вы несколько месяцев были без работы, но как только подыскали новое место, сразу же возобновили выплаты;
- если у вас есть дополнительный неофициальный доход, к примеру, социальные выплаты, оплата услуг при работе фрилансером, помощь родственников, обязательно сделайте выписки со счетов, куда поступают данные средства. Банку будет приятно знать, что дополнительный источник средств у вас все же существует;
- доказательством платежеспособности может стать и загранпаспорт, в котором имеется открытая виза.
В любом случае на то, чтобы очистить вашу репутацию от темных пятен долгов, понадобится время. Запаситесь терпением и будьте готовы к открытому диалогу с банком. Чем больше доказательств того, что вы изменились, вы предоставите, тем быстрее финансовое учреждение будет готово пойти вам навстречу.