В каком банке выгоднее открыть накопительный счет

Банки часто предлагают открыть сберегательный счет, условия которого отличаются от обычного депозитного счета или дебетовой карты. В этом материале мы попробуем разобраться, что такое накопительный счет и в каком банке выгоднее открыть накопительный счет.

На январь 2024 года в Москве Альфа-Банк – Альфа-счет предлагает выгодный депозит с высокой ставкой и начислением процентов с годовой доходностью 10%. Проценты начисляются на остаток денежных средств, зачисляемых на счет, в начале каждого рабочего дня и выплачиваются по окончании каждого календарного месяца.

Что такое накопительный счет?

Сберегательный счет – это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк начисляет вам проценты на ваш баланс каждый месяц, даже если вы сняли средства.

Сберегательный счет и сберегательный счет обычно одно и то же, но не всегда. Внимательно читайте условия: если на сберегательном счете очень маленький процент в рублях, или снять с него деньги невозможно, это просто невыгодно.

Сколько сберегательных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны 12 счетов в рублях, долларах или евро, открыв их в мобильном приложении или на сайте.

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов?

Основное отличие в том, что ограничений на использование средств нет: снимать и вносить можно в любой момент без штрафов и комиссий. В отличие от обычного депозита, сберегательный счет не имеет минимальной суммы для открытия.

Соблюдение минимального остатка также не требуется. В этих случаях банки не всегда приносят доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляются на сумму 3000 руб, а в Тинькофф на всех. Даже если вы заберете все деньги, вы сможете пополнить их. При обычном депозите это невозможно: если снять всю сумму, он закроется.

Сберегательный счет не является процентом на остаток по дебетовой карте. По карте максимальная сумма обычно ограничена 200-300 тысячами рублей и процент небольшой, а со сберегательным счетом процент выше и сумма больше.

Процентная ставка по сберегательному счету выше, чем по обычным депозитам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может изменить условия сберегательного счета, об этом я расскажу позже. В любом случае сравните условия конкретных банковских предложений и подумайте, нужно ли вам снимать средства со счета.

Кому, зачем и когда он нужен?

Сберегательный вклад подходит в тех случаях, когда у вас есть деньги, но вы не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой недостаточно для открытия срочного вклада.
2. У вас есть большая сумма, которая может вам понадобиться в ближайшее время. Тогда вы не успеете получить доход по срочному вкладу, а по накопительному банку вам будут начисляться проценты.
3. Хотите поделиться своими сбережениями? Тогда часть, которая в ближайшее время не пригодится, можно положить на срочный вклад под более высокий процент, а оставшиеся деньги положить на сберегательный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету?

Доходность зависит от процентной ставки и способа начисления процентов. Банк может начислять проценты на ваш среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк рассчитывает среднюю сумму вашего вклада и рассчитывает прибыль по ней. Иногда банки начисляют проценты на ваш ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но общая сумма процентов одинакова. Например, так Тинькофф Банк рассчитывает проценты по сберегательному счету.

Вы открыли сберегательный счет с процентной ставкой 6% годовых от среднемесячного остатка и сразу положили на него 50 000 рублей. Ровно через полмесяца было снято 10 000 рублей и больше никаких операций не проводилось. Тогда средняя сумма вклада составляет 45 000 рублей. 6% в год это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 45 000 = 225 руб.

Проценты на минимальный остаток начисляются на минимальную сумму, которую вы оставили в течение месяца. Также поступают, например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк. В первый месяц после открытия такого счета сумма обычно учитывается в день первого пополнения или на следующий день.

В нашем примере у вас всегда было не менее 40 000 руб. Ваш доход = 40 000 х 0,5% = 200 руб. Если бы сняли всего 5 000 рублей, минимальный остаток был бы 45 000 рублей, а доход 225 рублей.

Поэтому деньги без надобности лучше не снимать.

Облагается ли накопительный счет налогами?

Сумма на счету – нет, а вот проценты – да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2024 год превысит пороговую сумму. В 2021 и 2022 годах вам не придется платить НДФЛ с излишне полученных процентов.

Порог сейчас нельзя предсказать: расчет зависит от максимальной ставки центрального банка в первый день каждого месяца в году, в котором был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 — с превышения придется заплатить налог.

Например, если ставка 9%, то без учета налогов можно получить 1 000 000 × 9% = 90 000 рублей в год в виде процентов по всем вкладам и счетам физического лица. Если в этом расчете сумма процентов за год составила 150 000 рублей, то с 50 000 рублей придется заплатить НДФЛ по ставке 13% – 6 500 рублей.

Застрахованы ли накопительные счета в банках?

Сберегательные счета покрываются системой страхования вкладов, если банк является ее участником. Условия такие же, как и для других вкладов: в случае несостоятельности банка отделение компенсирует вклад до 1 400 000 рублей.

Если открыть в банке обычный вклад 1 000 000 рублей и накопительный вклад 1 000 000 рублей, то страховое возмещение агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 рублей. Остальные 600 000 рублей придется истребовать у банка через суд.

А можно ли заморозить сберегательный счет? Теоретически да, как и деньги на текущем счету или депозиты. Такого на практике не было с начала 1990-х.Учитывая, что люди держат большие деньги в банках, такие меры неизбежно вызовут волну протестов. Таким образом, вероятность того, что на сберегательный счет будут наложены ограничения, стремится к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не платите алименты или взяли крупную сумму в долг — и дело передано судебным приставам, они имеют право снять деньги ни с какого счета, в том числе со сберегательного счета. Вы не можете снять с человека более 70% заработной платы или стипендий и пособий. Любые оставшиеся деньги можно использовать для погашения долга.

В чем подвох накопительных счетов?

Доход не может быть получен, если не соблюдены все условия.

Банки могут устанавливать разные условия, без которых они не будут начислять проценты. Один банк требует, чтобы вы поддерживали минимальный баланс в течение всего периода, другой требует, чтобы вы совершали покупки с помощью карты. При невыполнении условий счет не будет закрыт, но дохода с него не будет. Например, Альфа-Банк берет 12% годовых, если вы тратите по карте не менее 10 000 рублей в месяц, а если меньше, то только 4%.

Если банк начислит проценты на неснижаемый остаток, вы также можете потерять доходность.

На сберегательном счете Игоря на начало месяца было 100 000 рублей. Банк выплачивает проценты на этот счет на минимальный остаток. Игорь снял свои 100 000 рублей, на следующий день вернул их и больше ничего не тратил. Он больше не будет получать доход, потому что минимальный баланс однажды оказался нулевым, хотя среднемесячная будет около 100 000 рублей.

Изменение процентной ставки. В обмен на относительно свободное обращение денег на сберегательном счете банк имеет право изменить курс, предупредив об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по Сберегательному счету в конце февраля 2022 года выросла до 21%, а по первому открытому счету — до 24%. В апреле он уменьшился вдвое и на момент обновления статьи составил 15% и 18% соответственно.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка фиксируется на весь срок вклада. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами ничего нельзя сделать без потери процентов.

Как открыть накопительный счет?

Сберегательный счет открывается в интернет-банке или в отделении. Если счет привязан к карте, он открывается при выпуске карты. Банки размещают правила и условия работы сберегательных вкладов на сайте и прописывают их в договоре. Пожалуйста, прочитайте эти положения и условия, прежде чем использовать свою учетную запись.

Пополнить счет можно с другого счета того же банка или другого банка, а также наличными в банкомате или отделении, или банковским переводом. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Распоряжаться деньгами на счету можно через мобильное приложение, интернет-банкинг, банкомат или через кассу в отделении.

Проверяем, где лучше открыть накопительный счет

Прежде, чем открывать накопительный счет, необходимо убедиться в нескольких моментах:

1. Застрахованы ли вклады в системе DIA?
2. Каковы условия сберегательного счета: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
3. Сколько вы можете сохранить. Например, в Сбербанке — не более 1 000 000 рублей, а в Тинькофф Банке, Альфа-Банке, ВТБ — любую сумму. Но страховка пока действует только на 1,4 млн рублей.
4. Можно ли оплатить что-то деньгами со сберегательного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплачивать связь, ЖКХ и другие услуги без перевода денег между счетами.
5. Что будет, если снять все деньги со счета. При этом банки, начисляющие проценты на неснижаемый остаток, обычно вообще не платят проценты за последний месяц. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Как снять деньги с накопительного счета?

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке тогда не будет комиссии за перевод. Иначе возможна комиссия при переводе денег в другой банк.

Не все банки позволяют снимать наличные напрямую со сберегательного счета. В Тинькофф можно снимать наличные в банкоматах. Максимальная сумма снятия без комиссии: 500 000 рублей в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 рублей в месяц в банкоматах других банков.

Как закрыть сберегательный счет?

• в мобильном приложении банка;
• в личном кабинете на сайте;
• в отделении банка на кассе.