Доверенность на вклад пригодится, если владелец не может осуществлять операции с ним самостоятельно. Вместе с экспертами мы выяснили, как работает такой документ и какие есть подводные камни.
- Зачем нужна доверенность
- Какие полномочия дает
- Как оформить
- Открытие вклада
- Пополнение чужого вклада
- Закрытие вклада
- Порядок отзыва
- Подводные камни
- Итоги
Зачем нужна доверенность
Доверенность на банковские вклады для частных лиц — документ, который дает право определенному лицу, назначенному доверителем, на определенные действия со вкладом. Так, доверенное лицо может вносить денежные средства, списывать их, закрывать депозит.
Документ пригодится, когда владелец вклада не может или не хочет управлять своими финансами, объясняет Дмитрий Мазанов, финансовый советник компании Arbitroom. Вот примеры таких ситуаций:
- нет возможности управлять финансами. Например, в случае тяжелого заболевания или длительной поездки в другую страну;
- необходимо делегировать полномочия другому лицу. К примеру, если у владельца вклада недостаточно знаний и навыков в области финансов и он хочет доверить управление средствами профессионалу;
- нужно обеспечить безопасность финансов. Например, если владелец вклада переживает за сохранность денежных средств и хочет передать управление надежному и ответственному человеку.
Оксана Мамедова, юрист, руководитель Совета молодых юристов Коллегии адвокатов Кировской области, иллюстрирует механизм работы документа на таком примере:
Допустим, вы в командировке или на отдыхе далеко от постоянного места жительства. Вам экстренно нужно закрыть депозит досрочно, пополнить его или снять деньги, но филиала банка поблизости нет.
«Если бы вы подстраховались и заранее оформили доверенность на вклад, провести нужную операцию мог бы кто-то из ваших близких. Без доверенности распоряжаться деньгами на вкладе имеете право только вы, поэтому придется отложить планы до возвращения из поездки», — говорит Оксана Мамедова.
Не забывайте, что деньги, которые просто лежат на карте, подвержены инфляции. Получайте проценты за хранение средств в надежном банке. Для этого откройте вклад в Совкомбанке.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Какие полномочия дает
Банк не интересуется, по какой причине возникла необходимость в доверенности, подчеркивает Оксана Даниленко, эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
«Доверенность может быть составлена как на полное управление вкладом, так и с ограничением прав; в документе должны быть прописаны полномочия доверенного лица, а именно: возможность пополнения депозитного счета, частичного расходования средств со вклада, а также снятие причисленных процентов; закрытие вклада; получение справок и выписок по счету; пролонгация договора (при необходимости)», — уточняет Оксана Даниленко.
Таким образом, доверенность на распоряжение банковским депозитом позволяет уполномоченному лицу:
- пополнять вклад;
- снимать средства в пределах неснижаемого остатка и проценты;
- переводить деньги на другие счета, причем как самого вкладчика, так и других лиц;
- продлевать или закрывать депозит, в том числе досрочно;
- делать выписку об операциях.
«Отмечу, что круг лиц, на которых вкладчик может оформить доверенность, законом не ограничен. Можно внести в нее одного супруга или всех близких, включая двоюродных братьев, бабушек и коллег по работе.
Другими словами, распоряжаться средствами на вкладе (переводить, снимать, пополнять) может не только вкладчик, но и другие люди, важно лишь предупредить банк, кто именно, и вписать представителей в доверенность (ст. 185 ГК РФ)», — подчеркивает Оксана Мамедова.
Эксперт обращает внимание: если в доверенности не указан срок действия, документ будет иметь силу только один год.
Доверителю также следует знать, что полномочия возможно передоверить, отмечает Мария Царева, юрист ООО Совет Юридическая Группа:
«Если уполномоченным представителем юридического лица выступает другое юридическое лицо, то доверенность, выданная в порядке передоверия другим юридическим лицом, не требует нотариального удостоверения. Если же полномочия по доверенности передоверяет физическое лицо, то такую доверенность необходимо заверить у нотариуса», — предупреждает эксперт.
Как оформить
Чтобы оформить документ, необходимо обратиться в отделение банка, где открыт вклад (депозит), или к нотариусу, объясняет Мария Царева.
В банке доверенность оформляют на фирменном бланке по специальной банковской форме; услуга бесплатная. В случае обращения к нотариусу придется заплатить, а цена в регионах отличается.
«Нотариальная доверенность может дать представителю более широкие полномочия по сравнению с банковской, поскольку в нотариальной доверенности нужно перечислить все операции, которые другой человек может совершать в банке», — говорит Мария Царева.
Обязательная информация, которую должен содержать документ:
- ФИО доверителя и доверенного лица (паспортные данные, адрес регистрации);
- цель доверенности;
- информация о вкладе (банк, номер счета) и перечень полномочий, которые переходят доверенному лицу;
- временные рамки действия доверенности;
- дата и место составления документа;
- подпись доверителя.
Открытие вклада
Вклад — это вложение ваших средств в банк на определенных условиях. Как объясняет Мария Царева, банки активно привлекают деньги граждан и организаций, заключая договоры банковского вклада (для физических лиц) или депозита (для юридических лиц).
«Сущность таких договоров — во взаимной выгоде банка и клиента: банк принимает деньги, которые вправе использовать в своих целях, при этом обязуется вернуть вложенные средства и выплатить проценты», — говорит Мария Царева.
Чтобы доверенное лицо могло открыть вклад, в доверенности должно быть соответствующее разрешение. В зависимости от ситуации перечень документов может быть разным; уточните эти подробности в банке.
Используйте все возможности, которые сегодня есть у бизнеса. Воспользуйтесь суточным размещением денежных средств на специальном счете в Совкомбанке под проценты для увеличения дохода. Суточный депозит тоже приносит деньги: пользуйтесь услугами Совкомбанка и приумножайте свои средства с легкостью.
Пополнение чужого вклада
Чтобы пополнить чужой депозит или вклад, нужно обратиться в банк и предъявить документ, подтверждающий такое право.
Обычно для этого доверенность и оформляют: чтобы кто-то вместо вкладчика мог вносить деньги (в том числе валюту) на счет в офисе банка.
Если банковская карта привязана к балансовому счету депозита, его можно пополнить через банкомат или с другой карты с помощью мобильного приложения.
Закрытие вклада
Доверенность на получение вклада в банке позволяет его закрыть. Если такое действие прописано в документе, уведомлять вкладчика об этом необязательно.
Для закрытия депозита позвоните в банк и назовите сумму, которую хотите получить в кассе. Через два-три дня вы сможете прийти в банк с паспортом и доверенностью, подписать необходимые документы и забрать деньги.
Порядок отзыва
Для отзыва доверенности необходимо составить соответствующий документ.
«Если по каким-то причинам появится необходимость отозвать доверенность, доверителю нужно лично обратиться с заявлением либо в банк (это можно сделать и онлайн, но только если в банке предусмотрена такая опция), либо к нотариусу», — объясняет Оксана Даниленко.
То есть документ, составленный в отделении банка, нужно отзывать в банковском офисе, а оформленный у нотариуса — в нотариальной конторе (необязательно в той, где оформляли доверенность).
После того как вы составите заявление, нотариус произведет отмену и внесет информацию об этом в единый реестр доверенностей. В нем можно проверить как действующие, так и отмененные документы.
После отзыва полномочия доверенного лица на совершение действий с вкладом аннулируют.
Подводные камни
Составление документа всегда несет некоторые риски для доверителя, особенно в случаях, когда доверенность пишется на полное управление вкладом, говорит Оксана Даниленко.
Чтобы не допустить злоупотреблений правами и свести все риски к минимуму, эксперт советует максимально точно составить перечень прав, доступных доверенному лицу. При необходимости в тексте доверенности можно прописать лимиты средств для снятия или ограничить операции со счетом.
«Простая доверенность, оформленная в банке, не дает права на получение страхового возмещения по вкладам. Выплата представителю вкладчика возможна только при предъявлении нотариальной доверенности, которая предусматривает право доверенного лица на получение страхового возмещения», — объясняет Оксана Даниленко.
Эксперт предупреждает: доверенность действует только при жизни вкладчика. В случае его смерти средства со вклада можно получить после нотариального оформления права на наследство, но не раньше.
В числе прочих рисков, связанных с оформлением документа, Дмитрий Мазанов называет следующие:
- Недобросовестность доверенного лица. Есть риск потерять деньги.
- Неправильное оформление доверенности. Это может сделать ее недействительной или спровоцировать проблемы при распоряжении средствами.
- Недостаточная ясность условий доверенности. Когда условия не определены однозначно, между владельцем вклада и доверенным лицом может возникнуть недоразумение.
«Доверенность на вклад — инструмент, который может быть полезен в некоторых ситуациях, но требует внимательного и осознанного подхода. Оформляя доверенность на вклад, учитывайте риски и тщательно проверяйте надежность доверенного лица. Это поможет избежать возможных проблем в будущем», — резюмирует Дмитрий Мазанов.
Итоги
Для оформления доверенности на банковский депозит необходимо составить соответствующий документ, подписанный доверителем и заверенный у нотариуса или у сотрудника банка.
В документе следует скрупулезно фиксировать все действия, которые доверенное лицо сможет осуществлять со вкладом.Доверенность на представление интересов в банке можно отозвать. Убедиться в том, что документ больше не действует, можно онлайн на специальном ресурсе.