На сегодняшний день в банковской практике широко применяются две схемы погашения кредитов: классическая и аннуитетная. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако если о классическом способе построения графика (дифференцированные ежемесячные платежи) слышали многие, то аннуитетная схема погашения кредита вызывает вопросы. Хотя ее популярность в последнее время выросла настолько, что найти банк, где можно оформить заем с классическим графиком, уже достаточно сложно.
Что такое аннуитетный график?
При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.
Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.
Аннуитетный график – это погашение кредита, когда ежемесячные платежи одинаковы до последнего месяца выплаты.
Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:
Р=К*S,
где
Р – размер ежемесячного платежа;
К – коэффициент аннуитета;
S – первоначальная сумма займа.
Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:
К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),
где
% – процентная ставка по займу в соответствии с договором;
N – количество месяцев погашения ссуды.
Пример расчета аннуитетного платежа
При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.
Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);
далее полученный результат умножаем на сумму займа:
100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.
Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).
Преимущества и недостатки аннуитета
Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.
Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг. В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг. Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.
При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:
- банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
- финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
- банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.
Однако есть в аннуитете и положительные стороны:
- первые платежи меньше, чем при «классике»;
- меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
- одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
- чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
- при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.