Первая значительная проблема, с которой сталкивается практически каждый начинающий предприниматель, – отсутствие необходимого количества оборотных средств. Невзирая на постоянные заявления чиновников и политиков о всемерной поддержке субъектов малого и среднего бизнеса, получить кредит для бизнеса с нуля без залога в банке на сегодняшний день практически невозможно. Более того, объемы кредитования малого и среднего бизнеса за последние два года в связи с нестабильной экономической ситуацией только сократились.
Бланковый кредит для новых субъектов малого и среднего бизнеса
Беззалоговый кредит для малого бизнеса можно оформить только в тех банках, где предприниматель или юридическое лицо обслуживается в течение довольно длительного срока и зарекомендовал себя в качестве платежеспособного и добросовестного клиента. Исходя из этого посыла, новосозданные ИП, фирмы или организации практически не имеют шансов получить кредит.
Банки могут принять документы к рассмотрению, но, скорее всего, через некоторое время последует отказ. Кроме этого, в большинстве случаев банки в условиях своих кредитных программ прямо указывают минимальный срок деятельности, при котором можно подавать заявку на кредит – от 1 года до 2 лет. Поскольку финансовая отчетность новых субъектов малого и среднего бизнеса практически всегда далека от хорошей, учитывая нехватку оборотных средств на развитие, наиболее высокие шансы получить кредит у тех предприятий, которые проработали как минимум 5 лет.
В чем заключаются банковские риски?
Чем так страшен кредит под бизнес с нуля без залога для большинства банков? Основные риски их специалисты видят в следующем:
- отсутствие обеспечения – недвижимости или другого имущества клиента, которое можно продать с торгов при отказе заемщика от выполнения своих обязательств. Поэтому займы без залога, как правило, имеют недлительный характер и предоставляются под более высокую процентную ставку;
- новое юридическое лицо или предприниматель не имеет опыта ведения бизнеса, с бóльшей вероятностью может обанкротиться, в результате чего кредит останется непогашенным.
Учитывая эти два фактора, можно с уверенностью сказать, что взять кредит на бизнес с нуля и без обеспечения на текущий момент невозможно; шансы оформить кредит имеет только представитель бизнеса со значительным опытом работы, хорошей финансовой отчетностью, положительной кредитной историей, когда открывает с нуля новое направление.
Кого относят к малому и среднему бизнесу?
Согласно российскому законодательству (ФЗ № 209) сегменты бизнеса разделяются по следующим признакам:
- среднегодовая численность работающих: для микропредприятий – не более 15 человек, для малых фирм – до 100 и для средних – не больше 250 человек;
- выручка за год: для микропредприятий не должна превышать 60 млн рублей, для малых предприятий не быть выше 400 млн, предельный размер для средних фирм – 1 млрд рублей;
- третье условие относится только к юридическим лицам: в их капитале доля одного или нескольких собственников, которые не относятся к категории МСБ, не может превышать 49%.
Для того чтобы в банке юрлицо или ИП рассматривали как субъект МСБ, все перечисленные критерии должны быть соблюдены.
Программы кредитования малого и среднего бизнеса
Так как взять кредит на бизнес с нуля – по рассмотренным выше причинам – для субъектов малого и среднего бизнеса сразу после создания нереально, им остается только подготовиться к этому процессу в будущем. Наиболее популярные кредитные продукты, которые предлагают данному сегменту бизнеса различные банки:
- кредит на пополнение оборотных средств – один из самых востребованных и популярных программ. Размер займа рассчитывается исходя из потребности предприятия в оборотном капитале на основании последней или годовой отчетности. Пополнение происходит в форме возобновляемых кредитных линий;
- овердрафт – один из популярных банковских продуктов; устанавливается клиентам, имеющим в банке открытый расчетный счет. Обязательным условием пользования этим займом являются постоянные поступления на счет клиента, иначе овердрафт перестает быть для него выгодным. Суть займа в том, что юрлицо или предприниматель может входить «в минус», делая платежи со своего счета, но все поступления на него будут погашать овердрафт, уменьшая его лимит; это позволяет клиенту при нормальной организации денежных потоков достичь значительной экономии на процентах;
- инвестиционные кредиты – предоставляются клиентам для обновления основных средств. Это целевые займы на покупку недвижимости, оборудования, транспортных средств. Оформляются в форме невозобновляемых кредитных линий или стандартных кредитов.
Условия кредитования без залога
Кредит для малого бизнеса без залога является одной из популярных кредитных программ, но – повторимся – только для уже действующих клиентов с хорошей кредитной историей.
Так, Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность воспользоваться кредитным продуктом «Доверие». Согласно условиям программы, потенциальный клиент может обратиться за кредитом до 3 млн рублей со сроком погашения до 3 лет. Процентная ставка находится в диапазоне от 19,5 до 24,5%, ее размер зависит от категории клиента.
При предоставлении гарантии Корпорацией МСП ставки устанавливаются в пределах от 18,5 до 19%. Минимальный срок деятельности клиента не может быть меньше 24 месяцев.
В Россельхозбанке без залога можно получить только ссуду до 1 млн рублей по программе «Быстрое решение»: на максимальный срок до 12 месяцев, процентная ставка определяется категорией заемщика.