Ипотека – один из самых востребованных банковских продуктов среди физлиц. Ведь приобрести недвижимость за зарплату на сегодняшний день практически нереально. Можно всю жизнь экономить, при этом снимать жилье, ежемесячно оплачивая аренду постороннему человеку. Может, лучше платить, но уже за свой дом или квартиру? Это предложение служит хорошей мотивацией для многих граждан, чтобы взять кредит на жилье. Что нужно, чтобы взять ипотеку и не получить отказ, – главный вопрос, на который необходимо найти ответ потенциальным заемщикам.
Требования банков
Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру или дом? Узнать условия кредитования и требования банков. Информацию можно найти на официальных веб-сайтах финучреждений. После этого лучше все же посетить банк, чтобы вникнуть во все нюансы. В настоящее время лидирующие позиции на отечественном ипотечном рынке занимают Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк и РоссельхозБанк.
Требования к потенциальным заемщикам, как правило, стандартные у всех банковских учреждений (разумеется, есть небольшие различия). Поэтому, отвечая на вопрос, что нужно, чтобы получить ипотеку, важно учитывать следующие моменты:
- Достаточную платежеспособность заемщика или семьи (супруги и супруга) –общий официальный среднемесячный доход, превышающий ежемесячный платеж по кредиту, плюс средства на проживание (в пределах прожиточного минимума на одного члена семьи).
- Стабильность дохода – чем больше лет заемщик проработал на предприятии, тем меньше вероятность, что его уволят или он оттуда уйдет.
- Возраст – за время действия кредита заемщик не должен достичь определенного векового рубежа (как правило, выхода на пенсию). Это требование также касается созаемщиков и поручителей, хотя среди последних возможны исключения.
- Наличие денег на авансовый взнос. Практически все ипотечные программы обязывают заемщика оплатить за счет собственных средств часть стоимости жилья (от 10%), кроме тех случаев, когда предоставлен дополнительный залог. Однако стоит учесть, что тогда сумма кредита будет больше и оформление сделки обойдется дороже.
- Наличие необходимой суммы на оформление кредита. Статей расходов во время заключения договора ипотеки довольно много: платеж по страхованию имущества, жизни и здоровья, оплата услуг независимого эксперта и нотариуса, банковские комиссии. Также важно помнить, что платежи по страховкам необходимо осуществлять ежегодно, иначе банк применит санкции: повысит ставку или обяжет уплатить штраф.
- Состояние кредитной истории. Испорченная кредитная репутация (начало судебных действий по возвращению займа, наличие действующей просрочки) практически исключает возможность взять ипотеку. Что же касается кратковременных просрочек, то банки могут не заострять на них внимание. Финучреждение более благосклонно отнесется к заемщику, у которого проблемы с погашением долга возникли по объективным причинам, что подтверждается документально (болезнь, командировка и т.п.).
- Ликвидный залог и платежеспособный поручитель – дополнительное обеспечение понадобится, если потенциальным заемщикам не хватает дохода или размер кредита превышает стоимость жилья.
Отдельно стоит обратить внимание на государственные ипотечные программы. Чтобы воспользоваться одной из них, необходимо также соответствовать определенным параметрам. Как правило, господдержкой могут воспользоваться молодые семьи или люди, остро нуждающиеся в жилье. Также в госпрограммах устанавливаются требования к приобретаемому жилью – оно должно относиться к классу социального, то есть не превышать определенные ограничения по общей площади на каждого члена семьи.
Таким образом, прежде чем брать кредит, в данном вопросе важно досконально разобраться.
Что нужно делать?
Что нужно, чтобы дали ипотеку потенциальному клиенту? Порядок действий следующий:
- Найти кредитора. Чтобы увеличить свои шансы на ипотеку, потенциальному клиенту рекомендуется обращаться сразу в несколько кредитных учреждений. Так как вместе с заявлением требуется представить пакет документов, можно попросить работодателя выдать необходимое количество экземпляров справок о доходе. Также сделать копии и других документов.
- Найти жилье. Стоимость жилья непосредственно влияет на размер кредита и первоначальный взнос. Важно учитывать и разницу в подходах кредитования жилья на первичном и вторичном рынках недвижимости.
- На основании представленных документов кредитный комитет в банке принимает решение о возможности выдачи займа соискателю. Оно может быть положительным, отрицательным либо содержать определенные условия, при соблюдении которых банк готов выдать кредит. Срок действия решения в каждом банке разный, но не менее 1 месяца.
- Если клиента устраивают условия кредита, он договаривается с кредитным менеджером о дате сделки. Если потенциальный заемщик находится в браке на момент подписания договора, супруг(а) должен дать нотариально заверенное согласие на передачу имущества в залог.
Документы
И последнее, что нужно для того, чтобы взять ипотеку на квартиру, – это собрать пакет необходимых бумаг, который включает:
- паспорта заемщика, созаемщика, а также поручителей (если есть);
- документы о доходах всех участников сделки со стороны заемщика (справки о доходах, выписки со счетов). Если клиент получает заработную на карту банка-кредитора, представлять информацию о доходах он не должен, так как все эти сведения в финансовом учреждении уже имеются (при условии, что заемщик больше нигде не работает и его доходов достаточно для оформления ипотеки).
- Документы о семейном положении заемщика и поручителя (если есть) – свидетельство о браке, разводе, рождении детей, смерти;
- документы, подтверждающие право собственности на недвижимость (приобретенную и предоставляемую в залог), автотранспорт, оборудование, депозитные счета, ценные бумаги и т.д.