Одним из важных направлений кредитования физических лиц является ипотека – покупка жилой недвижимости на вторичном или первичном рынке. Большинству из нас нужно довольно долго собирать деньги, чтобы стать полноправным владельцем жилья, однако с помощью ипотеки можно значительно ускорить этот процесс. Ипотечные кредиты банков всегда пользовались популярностью среди населения, однако для многих они так и остаются недоступными.
Основные параметры кредитования
Как указывалось выше, ипотека – это программа кредитования, направленная на покупку либо строительство жилья физлицами. В зависимости от рынка недвижимости ипотека может предоставляться для покупки вторичного жилья (у которого уже был владелец), первичного жилья (новостроек, уже сданных в эксплуатацию), недостроенных объектов жилой недвижимости.
Можно назвать особенности ипотечных кредитов:
- Это долгосрочный продукт – максимальный график погашения, согласно стандартным условиям, составляет 30 лет.
- Обязательное наличие первоначального взноса – практически в каждом банковском продукте присутствует требование к клиенту внести авансовый взнос в размере 10-30% от стоимости жилья. Некоторые банки готовы взять в залог дополнительное имущество заемщика, тогда платить аванс необязательно.
- Процентные ставки по этому продукту на несколько процентных пунктов ниже, чем по потребительским кредитам.
- Жилье, которое покупается за счет кредитных денег, банк получает в залог. Исключение могут составлять недостроенные объекты: в этих случаях финансовое учреждение заинтересовано получить в ипотеку другой объект недвижимости, уже сданный в эксплуатацию.
- Обязательным условием кредитования покупки недвижимости является страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также объекта залога в течение всего времени действия кредитного договора.
- Во время оформления ипотеки заемщик также несет нотариальные расходы по оформлению договора залога.
- Постоянное участие государства в программах поддержки заемщиков ипотеки (применение материнского капитала, пониженная процентная ставка).
Документы для оформления
Чтобы получить такой долгожданный кредит на покупку жилья, заемщику необходимо принести в банк довольно обширный пакет документов:
- сведения о доходах: справка, выданная работодателем; выписка с карточного, депозитного или текущего счета. Изучив эти данные, банк решит, сможет ли потенциальный клиент выплачивать ипотеку;
- копия трудовой книжки со штампом отдела кадров или печатью юридического лица;
- данные о семейном положении (свидетельство о браке или разводе, рождении детей, смерти);
- документы на жилье, которое клиент планирует приобрести или предоставить в залог;
- от поручителя потребуются те же документы, что и от потенциального заемщика (паспорт, сведения о доходах, о семейном положении).
При оформлении заявления на кредит заемщик (и поручитель) заполняет анкету клиента, где указывает всю информацию о себе:
- год рождения;
- место регистрации и фактического проживания;
- имущество, которым владеет;
- реальный уровень дохода;
- банковские продукты, которыми пользуется.
Потенциальный клиент
Чтобы получить ссуду на покупку жилья, заемщик должен соответствовать следующим критериям:
- быть платежеспособным. Его уровень дохода должен превышать (желательно вдвое) ежемесячную плату по кредиту;
- возраст заявителя не должен быть меньше 21 года и старше 70-75 лет на момент окончательного погашения кредита. Есть банки, у которых требования к возрасту заемщика более лояльные;
- иметь стабильную работу (работать на последнем месте не менее 6 месяцев), что подтверждается копией трудовой книжки или трудовым договором;
- быть зарегистрированным и фактически жить в регионе, где есть отделения банка-кредитора.
Рейтинг ипотечного кредитования и процентные ставки
По результатам 2019 года абсолютным лидером ипотечного рейтинга является Сбербанк. Его портфель ипотеки на 1 января 2020 года составил 2,2 трлн рублей. Для сравнения: остатки на ипотечных счетах физлиц всех остальных банков составили только 1,6 трлн рублей.
Почетное второе место с показателем портфеля в объеме 745,9 млрд рублей занял ВТБ24. Ну а закрывает ТОП-3 Газпромбанк, у которого на начало года объем ипотеки составил 203,8 млрд рублей.
Наилучшие процентные ставки по ипотечным кредитам на август 2020 года в банках РФ (согласно информации портала Banki.ru):
- Тинькофф Банк: сразу два кредитных продукта попали в рейтинг лучших – программа с государственной поддержкой (от 10,9%) и покупка жилья на вторичном рынке (от 12,75 до 15,85%);
- ВТБ24 также представлен двумя ипотечными программами: кредит на покупку жилья с господдержкой под 11,65-11,9% годовых; заем на приобретение вторичного жилья на стандартных условиях – под 12,6-13,6% годовых;
- 11,7% годовых готов предложить своим потенциальным клиентам Ханты-Мансийский банк «Открытие» по программе покупки жилья в кредит на первичном рынке.