В этой статье я подробнее расскажу о перспективах получения кредита (ипотечного в частности) после прохождения процедуры банкротства. Всю подноготную системы взаимодействия Банков с физическими лицами-банкротами мне пришлось пройти самому, и сразу скажу, что моя борьба за свои права ещё далека от завершения. Но обо всём по порядку.
Новая надежда должника
В 2017 году я потерял работу и мой постоянный официальный доход резко сократился до 20 тысяч рублей в месяц. Имея на иждивении двух несовершеннолетних детей и платежи по потребкредиту и кредитным картам, превышавших 15 тысяч в месяц, я начал искать способ сократить эти неподъемные уже выплаты. Надо оговориться, что до этого я с 2006 года пользовался кредитами и не имел вообще ни одной просроченной задолженности. Обращения в банки с просьбой отсрочек/реструктуризации ничего не дали, и закономерно я обратился к “спасителям” юристам одной из московских фирм за избавлением от неподъемного бремени.
Вообще процедура банкротства при долге выше 500 тысяч рублей это, конечно, отдельное “приключение”. Скажу пока, что почитав закон о банкротстве, и послушав аргументы юриста о минимальных негативных последствиях для меня, я прошёл всю процедуру. В сентябре 2017 года меня признали банкротом, а в марте 2018 я уже праздновал окончательную разгромную победу над банками-кровопийцами и был освобождён от выплаты всех обязательств без потерь для своего имущества. Но, как оказалось, кровопийцы затаили горькую обиду, и ещё готовили мне “ответочку”.
Финансовая империя наносит ответный удар
К сожалению, воздухом абсолютной свободы я наслаждался недолго. Ставки по ипотеке постепенно шли вниз, а в прошлом году на фоне пандемии вообще стартовала госпрограмма поддержки застройщиков ипотеки, и совершенно небывалой для нашей страны нормой стали ставки на новостройку 6-6,5% годовых. Естественно, цены на эти самые новостройки устремились куда-то в стратосферу и покупка квартиры в ипотеку стала для меня доступным и очень привлекательным вариантом.
Первым делом, обратившись к своей кредитной истории я с удивлением обнаружил, что она напрочь испорчена. Нет, я конечно знал что меня внесут в реестр банкротов, но вот то, что Банки наплевав на закон о банкротстве не только не прекратят подачу сведений о просроченных платежах после регистрации заявления о банкротстве в арбитражный суд, но и продолжат отражать якобы текущую задолженность после завершения всей процедуры банкротства, оказалось шоком. При том, что всех 3 кредиторов я в письменной форме известил о начале моего банкротства, не говоря уже о письме от финансового управляющего к кредиторам во время самой процедуры.
Началась долгая писанина с претензиями в сами Банки, 3 крупнейших БКИ, ЦБ, Роскомнадзор. Максимум чего я добился – после получения уведомлений от ЦБ банки подали в БКИ информацию что кредиты уже закрыты, но зачислявшуюся всё это время просрочку никто из КИ убирать так и не стал. Как итог – последние 1,5 года все в “красных” просрочках 90+ дней и стремящийся к минус-бесконечности скорринговый балл. Хороший реванш, ничего не скажешь!
Возвращение заёмщика
Я начал искать информацию, которая сможет мне помочь в итоге взять ипотеку, не смотря на тёмное прошлое. Сразу можно оговориться, что в законе о банкротстве нет никакого запрета на получение кредита в банках ни на 3, ни на 5 лет. Решение не выдавать Вам кредит ни на чём кроме желания самих Банков, не основано.
“Исправление” кредитной истории – первая цель. Всеобщая мантра на просторах интернета, которая кочует с одного дилетантского сайта о финансах на другой сводится к следующему: начните брать маленькие кредиты, потом попробуйте кредитную карту, потом потреб, а потом, о чудо, Вы полностью очиститесь. Аллилуйя!
Очень быстро выяснилось, что оформление микрокредитов и их успешное погашение не только не помогает улучшить скорринговый балл и кредитную историю, а наоборот, всё портит. При этом я терял драгоценное время и деньги на грабительском проценте. Ни в коем случае не связываетесь с микрокредитами! Хоть рассмотрение заявок в банках в 2024 году идёт практически полностью в автоматическом режиме, никто Ваши успехи с МФО засчитывать как плюс не будет. Так что все громкие обещания помочь с исправлением кредитной истории от них лучше обходить десятой дорогой.
Заявки на кредитную карту, или небольшой потреб автоматически уходили в отказ. Первым же положительным результатом стало оформление рассрочки в Тинькове на телефон через сайт AliExpress, и то, как мне кажется, по недосмотру банка за этой акцией, так как не смотря на вклад, средствах в инвестициях и на карте, Банк настойчиво отвергает любые мои попытки оформить кредитную карту. Но скорринговый балл потихоньку начал исправляться.
В итоге я пришел к единственно работающему сейчас инструменту среди Банков – займу на исправление кредитной истории от Совкомбанка – “Кредитный доктор”. За что ему честное спасибо. Я понимаю, что это выглядит как реклама. Просто рассказываю как есть. Удивительно кстати, что эта программа до сих пор работает, так как аналоги в других банках давно “приказали долго жить”, даже в таком “собирателе лидов” как Восточный. Программа рассчитана на 3 этапа, я сейчас в конце финального – потребкредита на 6 месяцев. Кредитная история постепенно улучшается, балл в ОКБ и НБКИ почти дорос до среднего по больнице. Конечно из реестра банкротов меня никто не уберёт, но это, согласитесь, уже хоть что-то. Совкомбанк радостно обещает в описании своей программы, что по прохождению Кредитного доктора, мне будут доступны обычные продукты банка, в частности крупный потребкредит. По словам сотрудников отделения на ипотеку, к которой я так долго иду, тоже можно будет подать заявку. Правда есть подозрение, что на данном этапе банк просто не заглядывал в реестр банкротов, или не считал это стоп-фактором. Положительный момент – благодаря новой информации в КИ я уже смог получить одобрение на кредитную карту в зарплатном банке, которым пока не стал пользоваться.
Впереди новая трилогия?
Как итог могу сказать, что просто пойти и получить одобрение на ипотечный кредит после процедуры банкротства невозможно. Не поможет ни размер первоначального взноса, ни поручители, ни официальный крупный доход. Считайте что Вы – в черном списке, враг системы, а выкарабкиваться оттуда Вам предстоит долго и мучительно.
Странная ситуация, ведь я в своё время наивно посчитал, что честно и по закону списать долги попав в сложную жизненную ситуацию, а не просто перебиваться с просрочки на просрочку, бегая от коллекторов, более правильный выход…