Всё больше россиян стремятся приобрести дачу. Однако собрать быстро нужную сумму зачастую нереально. Поэтому вполне закономерно возникает вопрос, можно ли дачу купить в ипотеку? Ведь такой вид кредитования, в отличие от обычного потребительского, открывает перед всеми желающими новые возможности.
Можно ли купить в ипотеку дачу?
Теоретически получить ипотеку на дачу вполне реально. Однако на деле эта процедура сопряжена с целым рядом трудностей. Поэтому многие наши соотечественники, даже услышав положительный ответ на вопрос, можно ли взять в ипотеку дачу, от этой идеи отказываются. Рассмотрим кратко основные препятствия на пути к реализации мечты о полноценном отдыхе в своём доме вдали от шумного города:
- Объект залога. В целом под понятием «ипотека» подразумевается выдача банком денег под залог приобретаемой недвижимости. Такая схема работает успешно, если средства выделяются на покупку квартиры. А вот принять загородный дом в качестве достойной гарантии возврата ссуженных средств соглашаются далеко не все финансовые учреждения. Тогда
вопрос, можно ли взять ипотеку на дачу, будет решён положительно при предоставлении в залог более убедительного объекта, например, находящейся в собственности квартиры.
Разумеется, рисковать постоянным жильём согласится не каждый россиянин. Даже самый ярый противник городской суеты взвесит все за и против с учётом мнения членов семьи. Ведь срок ипотечного кредитования может растянуться на десятки лет (вплоть до 30!), а достоверно спрогнозировать своё финансовое положение – непростое дело.
- Документы на участок. Проблема эта касается в большей степени вторичного рынка загородной недвижимости. Нередко у продавцов дач документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, просто отсутствуют. Причина заключается в том, что во времена канувшего в Лету СССР приватизация наделов земли не производилась. В этом случае вопрос, можно ли взять ипотеку на покупку дачи, будет просто излишним. Любой банк откажется предоставить ссуду на покупку дома, расположенного на непонятно кому принадлежащем участке.
- Состояние дома. Это один из важнейших факторов. В случае если дача официально признана нежилым помещением, но вы её планируете, как говорят, довести до ума, по заявке на получение ипотечного займа от финансовой организации вы обязательно получите отказ.
Особенности программы
Ипотеке под дачу, собственно, как и всем банковским продуктам, присущи свои особенности. Попробуем разобраться:
- Очень сложно согласовать с банком будущую покупку ввиду того, что в правоустанавливающих документах на участки, даже если таковые имеются, довольно часто встречаются ошибки. Самые распространённые – это неточности в определении границ земельного надела.
- Проблема, обусловленная спецификой выполнения оценки загородной недвижимости. То есть эксперты могут по-разному определить стоимость одного и того же объекта. Ввиду того что ипотечная ссуда на приобретение дачи предоставляется с учётом указанной в отчёте цены, а не согласованной между продавцом и покупателем цифры, выделенных по займу денег может быть недостаточно.
- Дороговизна подобных кредитов. Обусловлено это совокупностью следующих факторов: повышенная процентная ставка и высокая стоимость страхования. Если сравнивать с обычными квартирами в городских многоэтажных домах, вероятность порчи загородной недвижимости намного больше – такие объекты становятся предметом интереса преступных элементов гораздо чаще.
- Последний нюанс, из-за которого может не состояться покупка загородной недвижимости в ипотеку, – желание банков, чтобы на участке заёмщика присутствовал объект, более напоминающий комфортабельный загородный дом, нежели дачу. То есть постройка обязательно должна быть оборудована системами водоснабжения, отопления, канализацией и электричеством. Кроме того, не последнюю роль играет удалённость дачи от города, в котором открыто отделение банка. Как правило, это расстояние не должно превышать 120 километров.
Но существует и ряд достоинств у такого вида кредитования. Стоит выделить особенность (появилась она относительно недавно), характерную для займов, предоставляемых на строительство: при повышении стоимости возведения дома заёмщик может рассчитывать на получение отсрочки по выплате основной задолженности. Отсрочка редко превышает 2 года, и каждое финансовое учреждение определяет продолжительность льготного периода самостоятельно. Так или иначе, но заёмщик ощутит эффект снижения кредитной нагрузки.
Основные условия
Сегодня большинство отечественных банков предоставляют ипотечные займы на покупку дачи. Работают в этом направлении Сбербанк, «ДельтаКредит», «Банк Москвы», ВТБ24 и другие учреждения. Выдают такие ссуды на приобретение участка и строительство дома. Кроме того, возможна ипотека на загородную недвижимость в комплексном варианте, когда предполагается покупка земельного надела, на котором уже существует постройка. Ставки, предлагаемые многими кредитными учреждениями, вполне приемлемы: 13-15% годовых при стандартных возрастных ограничениях и сроке кредитования 15 лет.
Сама же процедура получения займа во многом схожа с приобретением квартиры в ипотеку и включает следующие этапы:
- подача заявки;
- согласование с банком объекта недвижимости;
- оценка стоимости с привлечением независимого эксперта;
- страхование.
Обычно банкиры хотят видеть в качестве залогового объекта недвижимость, уже находящуюся в собственности заёмщика. Но существуют и исключения. В роли таких «эксклюзивных» кредиторов могут выступить лишь крупные финансовые организации и коммерческие банки, создающие совместно с девелоперами ряд программ под определённый проект. По этой причине эксперты рекомендуют обращаться к компаниям-продавцам, напрямую сотрудничающим с банками, либо к крупным игрокам рынка ипотеки. Выбрав первый вариант, вы получите возможность предоставить в качестве объекта залога не только приобретаемую недвижимость, но и будущую постройку.
Составление договора купли-продажи
Оформление соглашения купли-продажи допускается лишь в случае соответствия заемщика определённым требованиям банка:
- Возрастные ограничения: 21 год – 75 лет.
- Продолжительность трудового стажа: из последних 5 лет – не менее года, а на текущем месте работы – не меньше полугода.
Сам договор купли-продажи дачи на условиях ипотеки фактически мало чем отличается от стандартного соглашения по проведению этих операций с обычной недвижимостью. Исключение составляют лишь добавочные пункты, определяющие сроки исполнения сторонами принятых на себя обязательств.
Необходимые документы
Ипотечный кредит на покупку дачи выдаётся на основании следующих документов:
- заполненной анкеты;
- паспорта;
- копий паспортов поручителя или созаёмщика (если эти лица фигурируют в сделке);
- справки с текущего места занятости о зарплате;
- копии трудовой книжки.
Если банк примет положительное решение по вопросу кредитования, необходимо представить документы на загородный дом с участком. Кроме того, некоторые финансовые организации могут потребовать также иные бумаги, позволяющие выяснить степень благонадёжности клиента. Например, характеристику с места постоянной работы.
В какие банки можно обратиться?
Из-за большого риска невыплаты долга кредитованием покупки и строительства дачных домов занимается ограниченное количество банков. В представленной таблице размещена актуальная информация по некоторым из них.
[table id=86 /]
Обратите внимание: ипотека на дачу без первоначального взноса предоставляется только в «Запсибкомбанке».
Предложение Сбербанка
Специалисты Сбербанка разработали программу «Загородная недвижимость». Основные ее условия таковы:
- приобретаемый объект выступает в качестве залога в банке;
- заёмщику выдается целевая ссуда на приобретение загородной недвижимости под залог имеющегося в его собственности жилого помещения.
Подводя итоги, можно сказать, что выдвигаемые банками требования к претендентам на ссуды для приобретения загородной недвижимости совпадают с общим условиями по ипотечному кредитованию. Основная проблема – найти дачу, соответствующую запросам как кредитора, так и потенциального заёмщика.