Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Для большинства граждан ипотечный кредит является единственным способом приобретения собственного жилья. Однако даже обеспеченный клиент может столкнуться с отрицательным решением банка. Причиной может послужить наличие негативной информации, связанной с возвратом кредитов. Однако ипотека с плохой кредитной историей все же возможна.

Что такое кредитная история?

Прежде чем решать, как действовать заявителю при наличии негативной информации по предыдущим займам, следует разобраться, что такое кредитная история и как она формируется.

Это свод информации о заемщике, который банки, обслуживающие клиента, передают в бюро кредитных историй (БКИ).

В кредитной истории отражаются следующие сведения:

• сколько раз обращался клиент в финансовое учреждение с заявками на кредит;
• наличие отказов в выдаче займа;
• если заявитель получил кредит – то какую сумму и на какой срок;
• допускались ли просрочки за период заимствования; при их наличии – на сколько дней задерживалась выплата, какие пени и штрафы были начислены;
• передавался ли договор коллекторам, привлекались ли судебные инстанции.

Каждый кредитор должен сотрудничать с бюро кредитных историй. Информация по займу передается в бюро сразу после его выдачи и хранится в течение 15 лет. Плохая кредитная история формируется в результате систематических просрочек ежемесячных платежей.

Если заемщик несколько раз допускал задержки выплат на срок, не превышающий 30 дней, такую историю не называют негативной. Она, конечно, испорчена, но исправить ее удастся в результате дальнейших своевременных выплат.

Возникают вопросы, влияет ли кредитная история на ипотеку и есть ли возможность оформить жилищный кредит при наличии негативных данных в бюро кредитных историй. Так как выдача большой суммы наделена особыми рисками, перед оформлением ссуды на приобретение жилья информация о клиенте банком тщательно проверяется. Ипотечный кредит с плохой кредитной историей получить возможно, если перед этим заемщик постарается реабилитироваться.

Проверка кредитной истории

Каждому заемщику рекомендуется проверять информацию о себе в бюро кредитных историй. Некоторые граждане и не подозревают, что находятся в числе неблагонадежных клиентов банка. Дело в том, что при передаче данных могут возникать ошибки, тогда полученные в бюро сведения будут искажены.

Для проверки данных следует в бюро кредитных историй запросить имеющуюся о себе информации. Это можно сделать и на официальном сайте организации, зная свой код субъекта кредитной истории. Он формируется при подписании кредитного соглашения. Каждый гражданин может один раз в год получить такие сведения бесплатно. За последующие запросы в текущем году придется платить.

Если код был утрачен, придется сначала подать заявку на его восстановление. Сделать это можно в любом крупном финансовом учреждении, например, в Сбербанке или в бюро кредитных историй. Эта услуга оказывается на платной основе, ее стоимость колеблется в пределах 100-300 рублей.

Если информация понадобилась в срочном порядке, можно обратиться в один из банков своего региона. «Ренессанс Кредит», Альфа-Банк, ВТБ и другие кредитные организации также помогут получить сведения из бюро кредитных историй, но за определенную плату. Стоимость услуги разная для каждого финансового учреждения – от 300 рублей.

Исправление кредитной истории

Негативная КИ – это не клеймо, всегда есть шанс ее исправить. Для этого предусмотрены следующие варианты:

1. Оформить 2-3 небольших потребительских займа. Это могут быть товарные кредиты, которые банки нередко выдают без особых проверок. Важно вносить платежи по новым займам своевременно.
2. Убедить кредитный комитет банка в обоснованности своих предыдущих просрочек. Если задержки были связаны с потерей работы или с длительной болезнью, нужно собрать подтверждающие эти факты документы и предоставить финансовому учреждению. Для крупных банков характерен индивидуальный подход к каждому заявителю, поэтому одобрение ипотеки вполне возможно.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей?

Как же оформляется ипотека с плохой кредитной историей – получить ее можно, даже когда времени на исправление имеющихся сведений нет. Ситуацию помогут спасти:

• хороший стабильный заработок;
• платежеспособный поручитель;
• ужесточение условий по займу – повышение процентной ставки, сокращение срока кредитования, увеличение размера стартового платежа;
• предоставление имеющейся недвижимости в качестве залога.

При соответствующем заработке и достаточном первоначальном взносе

Любое финансовое учреждение оценивает прежде всего платежеспособность потенциального заемщика. Хорошая заработная плата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ, может помочь клиенту с неидеальной кредитной историей получить лояльность банка.

Еще одно условие для клиентов с испорченной КИ – увеличение размера стартового платежа. Обычно кредитные организации требуют минимум 40% от стоимости жилья. Так что, если у проблемного заявителя имеется 40-50% собственных средств, шансы на одобрение ипотеки увеличиваются.

Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса практически не выдается крупными кредитными организациями. Такую сделку может провести лишь небольшой банк, но процентная ставка в этом случае значительно увеличится.

При наличии другого имущества

Если клиент в качестве обеспечения готов предоставить уже имеющуюся недвижимость, банк будет более благосклонен. Конечно, объект пройдет проверку, как и вновь приобретаемая квартира, однако вероятность получения положительного решения будет выше. Таким образом, даже проблемному заемщику при наличии ликвидной недвижимости в собственности ипотечный заем может быть одобрен.

Другие варианты

Если у заявителя нет недвижимости и достаточного стартового платежа, а его заработок едва дотягивает до среднего, можно привлечь благонадежного поручителя. Он проходит проверку наряду с заемщиком, поэтому банк запросит и его КИ. Но дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика или поручителя?

Это практически невозможно, ведь у титульного заемщика КИ испорчена. В этом случае банк рискует вдвойне, не оставляя себе никаких гарантий. Однако, если у основного заявителя с КИ все в порядке, а созаемщик эту проверку не прошел, банк не будет отказывать в выдаче займа, только попросит заменить второго участника сделки со стороны клиента.

Как вариант можно рассмотреть обращение к застройщику. Крупные строительные компании также выдают ипотечные займы. При этом проверка заявителя не носит такого углубленного характера, как банковский мониторинг. Поэтому о просрочках по прежним долгам застройщик может и не узнать. Следует учесть, что большинство строителей требует минимум 40% в качестве стартового платежа. Срок заимствования при этом будет сокращен до 10 лет.

При желании оформить военную ипотеку

Схема выдачи ипотечного займа военнослужащим отличается от привычной процедуры. Сначала военному необходимо стать участником накопительно-ипотечной системы, и только по истечении трех лет можно будет оформить жилищный заем.

За военнослужащего ручается государство, поэтому банки лояльно относятся к кредитованию этой категории клиентов. Тем не менее наличие проблемной задолженности может стать причиной отказа кредитора.

5 правил комфортной ипотеки: Видео