Ипотечное кредитование с созаемщиком в Сбербанке

Высокая стоимость жилья отрицательно сказывается на доступности ипотеки для среднестатистического гражданина. Поэтому банки предоставляют клиентам право дополнительно привлекать к сделке определенное число лиц. Их зарплаты будут учитываться при расчете платежеспособности, что позволит взять больше денег в долг. Ипотека с созаемщиком в Сбербанке – это одна из реальных возможностей повысить свои шансы на покупку жилья в кредит.

Роль созаемщика по ипотеке

Обращаясь за кредитом на приобретение жилья, многие потенциальные заемщики попадают в ситуацию, когда их доходов недостаточно для обслуживания задолженности. В таком случае у них есть несколько вариантов выхода из ситуации:

• уменьшить размер кредита до приемлемого уровня;
• отказаться от идеи получить ипотеку;
• привлечь созаемщика(ов).

Последний способ имеет много преимуществ в сравнении с другими. Рассмотрим подробнее, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке.

Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную с заемщиком ответственность за выплату кредитного долга.

Его права и обязанности описаны в ст. 323 Гражданского кодекса РФ. Солидарная ответственность означает, что при оценке платежеспособности потенциального клиента принимались во внимание и доходы созаемщика, поэтому именно на него ложится обязанность по выплате долга в случае невыполнения обязательств перед банком кредитополучателем. Требования к созаемщикам устанавливаются кредитором и практически аналогичны тем, которые должен выполнить непосредственный должник.

Также нужно обратить внимание на то, что количество созаемщиков ограничено. Это необходимо, чтобы не допустить чрезмерного увеличения числа сторон кредитного процесса. Условия погашения задолженности заемщиком и созаемщиками описываются в кредитном договоре.

Кто может стать созаемщиком?

Зачем нужен созаемщик, уже понятно. Теперь осталось выяснить, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке. Солидарно нести ответственность за выплату кредита может:

• супруг(а) – автоматически, исключение – наличие брачного контракта, в котором оговорены иные условия;
• родители;
• братья, сестры;
• другие родственники;
• знакомые или друзья.

Стоит отметить, что кредитор заинтересован заключить договор с созаемщиками из круга родственников потенциального клиента. Считается, что эти люди теснее связаны между собой.

В Сбербанке, как и в любом другом финучреждении, действует ограничение на число созаемщиков. Допускается не более 3 человек.

Требования банка

Созаемщик в ипотеке в Сбербанке должен соответствовать таким критериям:

• возраст – от 21 до 75 лет. Если же ипотеку планируется оформить по программе с минимальным пакетом документов, ограничение по возрасту устанавливается на отметке 65 лет;
• наличие российского гражданства;
• минимальный стаж работы – 6 месяцев при условии, что общий составляет не менее 1 года;
• уровень доходов, позволяющий гарантировать погашение кредита в случае отсутствия денег у заемщика;
• отсутствие просроченной задолженности и хорошая кредитная история (при наличии).

Также желательно наличие движимого и недвижимого имущества.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика по ипотеке Сбербанка аналогичны тем, которые принял на себя непосредственный должник. Созаемщик также должен застраховать свою жизнь и здоровье. Хотя выполнение этого требования носит добровольный характер, но за его невыполнение банк может поднять плату по ипотеке на 1 п.п.

Но главное – как уже говорилось, на созаемщика ложится обязанность выполнить все условия кредитного договора в случае отсутствия оплат со стороны главного должника. Условия могут предусматривать равную ответственность заемщика и созаемщика по всей сумме кредита или по выплате только первых взносов.

Кроме этого, в тексте кредитного договора могут содержаться другие права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке – например, до определенного числа внести авансовый взнос или зарегистрировать ипотеку в Росреестре.

Важно помнить: созаемщик имеет право на часть жилья, за которую выплачивает кредит.

Плюс ему также положены налоговые вычеты в случае, если он докажет, что погашал проценты по ипотеке. Вычет предоставляется на основании налоговой декларации с приложением документов, среди которых есть не только квитанции.

Об ответственности

Ответственность созаемщика по ипотеке Сбербанка полностью описывается в соответствующем разделе кредитного договора. Как правило, за своевременное и полное выполнение обязательств заемщика он отвечает своим имуществом. Если же долг не погашается в течение длительного срока, банк имеет полное право подать в суд не только на должника, но и созаемщика. В результате последний рискует попасть в черные списки должников бюро кредитных историй, на его имущество будет наложен арест по решению суда. В результате все движимое и недвижимое имущество будет реализовываться с публичных торгов, чтобы за вырученные деньги можно было погасить кредит.

В чем отличие от поручителя?

Многие путают созаемщика и поручителя. А между этими сторонами есть существенная разница:

• доходы поручителя не принимаются при оценке платежеспособности основного должника и в расчете максимальной суммы кредита;
• созаемщик может претендовать на часть имущества, которое выступает залогом по договору. Размер доли соответствует объему погашения, осуществленного созаемщиком.

Условия для созаемщика

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен уведомлять кредитора о:

• планах оформить кредит;
• смене адреса проживания;
• переходе на другую работу;
• изменениях в семейном положении и т.д.

Оформление

Оформление ипотеки в Сбербанке происходит следующим образом:

1. Консультация заемщика и получение предварительного решения о получении кредита.
2. Сбор документов.
3. Анализ поданных документов службами банка и принятие решения кредитной комиссией о выдаче займа.
4. Заемщик получает условия кредитования и, если они ему подходят, он договаривается о дате подписания кредитного договора.
5. Если в решении содержится требование о предоставлении созаемщиков, потенциальный клиент ищет соответствующих лиц, которые смогут подойти под все критерии, установленные кредитором
6. Представление в банк документов на недвижимость, которую планируется приобрести и/или передать в залог.
7. Стороны договариваются о дате заключения кредитного договора. В назначенный день в банке подписывается кредитный договор и документы, которые сопровождают сделку.
8. Регистрация ипотеки в Росреестре.
9. Выдача кредитных средств.

Необходимые документы

Заемщик и созаемщик при ипотеке в Сбербанке предоставляют практически идентичные пакеты документов для рассмотрения заявки на кредит. Они также заполняют анкету клиента, где подробно описывают свое семейного положение, среднемесячные доходы и расходы, наличие имущества, кредитную историю и т. д. Кроме этого, представляются:

• паспорт;
• документальное подтверждение доходов: справки о заработной плате, декларации индивидуальных предпринимателей, договоры аренды, выписки из счетов, квитанции о получении переводов и т. д.;
• документы, подтверждающие занятость: трудовая книжка, договор либо контракт;
• документы о семейном положении: свидетельства о рождении/смерти, браке/разводе.

Также по требованию банковского сотрудника могут быть запрошены дополнительные документы, – например, бумаги на право собственности на имущество, справки о движении по счету.

На недвижимость

Кроме документов о себе, потенциальный клиент обязательно должен предоставить информацию о недвижимости, которую планирует передать в залог по кредиту. Это можно сделать как в момент подачи заявки по кредиту, так и в течение 60 дней после принятия решения о кредитовании.

Недвижимость, которая оформляется в ипотеку, может принадлежать заемщику или же приобретаться за счет кредитных ресурсов.

Как заполнить анкету?

Одним из основных документов, который требуется как от заемщика, так и от созаемщиков, является заявление-анкета. Форма нужна для знакомства банка с клиентом. В ней содержится вся важная информация о потенциальном заемщике/созаемщике/поручителе. Заполняться анкета может от руки или с помощью компьютера.

Способы погашения задолженности

Для каждого заемщика важно наличие простого и доступного способа погашения кредита. От этого прямо зависит качество обслуживания задолженности и отсутствие просрочки.

Заемщики Сбербанка могут погасить кредит следующими способами:

• наличными через кассу любого подразделения банка;
• через терминалы и банкоматы;
• написать в бухгалтерию работодателя заявление о ежемесячном перечислении платежа по кредиту из заработной платы;
• платежным поручением из любого другого банка по реквизитам, указанными в кредитном договоре.

О страховании

Оформление и обслуживание ипотеки сопровождается не только платежами в пользу кредитора. Заемщик и созаемщики также несут расходы по обязательному страхованию залоговой недвижимости. Причем страховые платежи по договору вносятся ежегодно, до момента окончательного погашения задолженности по кредиту.

Кроме этого, должнику и созаемщикам предлагается оформить добровольное страхование жизни, здоровья и страхование титула. За невыполнение этих требования банк может повысить плату по кредиту. Стоит отметить, что размер личного страхования зависит от объема обязательств, которые несут стороны сделки. У заемщика учитывается остаток задолженности по кредиту, у созаемщика – только те части по займу, за погашение которых он несет ответственность.

5 правил комфортной ипотеки: Видео