Не всегда, обращаясь в банковское учреждение для получения финансирования, заёмщики задумываются о том, как платить кредит, если потерял работу. Негативно повлиять на возможность вовремя и полностью погашать задолженность могут и другие обстоятельства: понижение зарплаты, непредвиденные расходы или экономический кризис. Во всех этих случаях важно достичь соглашение с банком, чтобы избежать неустоек и не испортить свою кредитную историю.
Варианты решения проблемы
Первое, что нельзя делать, когда из-за увольнения возникают проблемы со своевременной выплатой долга, – это уклоняться от общения с сотрудниками банка-кредитора. Думать, что невнимательные менеджеры не заметят просрочки, бессмысленно, поскольку контроль внесения платежей согласно графику ведётся автоматически.
При возникновении затруднений с внесением необходимых сумм лучше всего сразу обратиться к банковским специалистам, которые подскажут, как следует поступать дальше.
Поскольку добросовестные клиенты вызывают доверие и уважение, с финансовым учреждением можно достичь компромисс, добровольно обратившись с просьбой об отсрочке или реструктуризации задолженности. Даже если кредит был подкреплён залоговым имуществом, банки предпочитают идти навстречу своим клиентам, чтобы добиться возврата ссуды в денежной форме, а не заниматься продажей залога.
Рассмотрим, что делать с кредитом, если сократили на работе, в разных ситуациях.
Взять кредитные каникулы
Этот вариант подойдёт в том случае, когда заёмщик потерял старый источник дохода и ему нужно время, чтобы найти новый. На протяжении кредитных каникул клиент освобождается от обязательных взносов (согласно графику) или платит только сумму процентов – без погашения основной части долга. Срок, в течение которого действуют каникулы, устанавливается индивидуально, в зависимости от обстоятельств каждого заемщика (в основном до 1 года). Такой вариант предназначен для тех, кто сможет доказать, что восстановит свою платёжеспособность за отведённый период времени.
Рефинансирование
Такой способ предполагает перекредитование для покрытия задолженности по ссуде, взятой ранее. При этом банк, рефинансирующий старый кредит, погашает все долги своего заёмщика в других финансовых учреждениях. Такой метод расчётов с кредиторами подойдёт в том случае, если предыдущий заем взят на невыгодных условиях или клиент не хочет портить свою кредитную историю, беря отсрочку. Кроме того, при помощи рефинансирования можно увеличить срок кредитования, что позволит уменьшить нагрузку в виде ежемесячных выплат на бюджет заёмщика, хотя общая сумма переплаты в таком случае может превышать изначальную.
Реструктуризировать долг
Реструктуризация может заключаться в изменении графика платежей с увеличением срока кредитования, чтобы уменьшить ежемесячную сумму обязательных взносов, а также в уменьшении процентной ставки: банки зачастую соглашаются на это, когда из-за просрочки начислена большая неустойка). Инициатором проведения реструктуризации может быть как сам заёмщик, так и банковское учреждение.
Встречаются случаи, когда владельцы жилья, купленного за счёт ипотечного кредита, не имея возможности больше погашать задолженность перед банком из-за снижения платёжеспособности, сдают в аренду приобретённую недвижимость. Однако важно помнить: пока жильё находится в залоге, кредитор должен быть оповещён обо всех действиях, которые заёмщик проводит с недвижимостью, следовательно, прежде чем искать арендаторов, нужно уведомить о своём решении банк.
В целом каждый заёмщик должен уяснить, что из любой ситуации можно найти выход с наименьшим для себя ущербом. Для этого необходимо всего лишь не затягивать с обращением в банк в случае возникновения проблем с оплатой задолженности.