Чтобы увеличить доходность активной операции, банки дополнительно к процентной ставке по кредиту устанавливают еще и различные комиссии. Это может быть комиссия за снятие денег из кассы банка или с банкомата, за срочность рассмотрения заявления, за оформление кредита и другие – у банковских экономистов и маркетологов достаточно богатое воображение. Однако не всегда дополнительные платежи в пользу банка удерживаются правомерно. Поэтому знать, как вернуть комиссию по кредиту и защитить свои права, очень важно.
Из чего складывается стоимость кредита?
Взрослых граждан, которые ни разу не пользовались займом, наверное, уже в России не осталось. Да и к тому же на сегодняшний день сформировался сегмент населения, члены которого уже и не представляют, как жить без кредитки.
Учитывая столь широкое распространение услуги кредитования среди разных слоев населения, потенциальным заемщикам необходимо достаточно хорошо изучить все условия предоставления займов.
До недавнего времени банки могли устанавливать комиссии по кредиту, даже не предупреждая об этом клиентов. Особенно от этого страдали невнимательные клиенты: в тексте договора «обнаруживались» пункты, согласно которым они соглашались платить комиссии за разнообразные банковские услуги, вследствие чего реальная стоимость займа значительно возрастала.
Чтобы защитить права заемщиков от банковского произвола, государство приняло в декабре 2013 года ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Согласно его условиям, банки во время подписания кредитного договора обязаны знакомить клиента с реальной стоимостью займа, то есть предоставить ему распечатку всех платежей и расходов по обслуживанию задолженности.
В реальную стоимость кредита входят:
- платежи по погашению основного долга;
- оплата процентов;
- все комиссии, которые должен заплатить заемщик для получения кредита;
- плата за выпуск или обслуживание финансового инструмента, без которого невозможно оформление кредита (пластиковая карта, кредитный счет);
- платежи в пользу третьих лиц, если от их осуществления зависит выдача кредита (нотариальные услуги, разнообразные страховки, экспертная оценка).
Большое количество финансовых учреждений идут на разные уловки, пытаясь привлечь клиентов, например, официально в рекламных проспектах указывают очень низкую ставку по кредиту, но при этом недостающий доход компенсируют разными комиссиями и агентскими процентами, получаемыми от страховых, оценочных компаний или нотариусов.
Что говорит закон о банковских комиссиях?
Сразу после оформления кредитного договора заемщику открываются специальные счета, которые предназначены для обслуживания займа. Именно туда должник вносит деньги, чтобы погасить задолженность. Условия заключения кредитного договора регулируются Гражданским кодексом РФ.
Есть в этом нормативном документе ст. 819, которая гласит, что финансовое учреждение обязывается выдать клиенту заем в соответствии с условиями договора, а заемщик обязывается вернуть всю полученную сумму в установленные сроки и заплатить проценты за пользование заемными деньгами. И ничего об уплате комиссий.
Собственно, комиссии могут удерживаться банком лишь в случае предоставления клиенту дополнительных услуг. Когда заемщик в них не нуждается, то и платить за них не имеет смысла.
Поэтому удерживание комиссии за открытие и оформление счета проводится не совсем правомерно. Выдача кредита невозможна без счета, значит, открытие и обслуживание соответственного финансового инструмента – прямая обязанность банка, которая возложена на него Центробанком. Ведь счета необходимы для ведения бухгалтерского учета и фактически нужны финансовому учреждению, а не клиенту.
Однако если начинать спорить с кредитным менеджером еще на этапе оформления заявки, то шансы получить заем резко снижаются к нулю. Поэтому нужно поступать хитрее, а именно: запросить возврат комиссий по кредиту после получения денег.
Как вернуть комиссию?
Скорее всего, банк добровольно ничего возвращать заемщику не захочет, поэтому единственный выход – обратиться в суд. Для этого необходимо составить исковое заявление, в котором необходимо указать:
- ФИО заемщика;
- номер и дату подписания договора;
- размер неправомерно удержанных комиссий (нужно также предоставить копии квитанций об их уплате);
- указать пункты договора, на которые ссылался банк, требуя оплатить комиссии.
После чего нужно обязательно указать в тексте заявления ссылку на ст.819 ГК РФ и на ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». В п.2 этого нормативного документа написано, что запрещено требовать приобрести один товар совместно с покупкой другого. И если вследствие этого покупатель получает убытки, то их в полном объеме должен возместить продавец.
Кроме суда, стоит также обратиться в региональное подразделение общества по защите прав потребителей. Там специалисты помогут написать претензию банку или составить исковое заявление в суд.