Практически все знают, что такое кредит, многие им пользовались, но что такое кредит с остаточным платежом, или, как говорят за границей, buy-back – известно пока немногим; это довольно новый финансовый инструмент в российском банковском кредитовании. Эта форма займа предназначена для людей, которые любят периодически менять автомобили на более новые и современные.
В чем суть понятия
Основные правила buy-back проще рассмотреть на примере. Итак, потенциальный клиент желает приобрести новенький Volkswagen Golf, вносит первоначальный взнос в размере 30-40% в зависимости от условий программы, а потом в течение оговоренного срока вносит ежемесячные платежи, постепенно погашая заем.
Именно в графике погашения и кроется самое интересное. В стандартном кредите этот график составляется таким образом, чтобы клиент ежемесячно вносил одинаковые суммы. В кредите с остаточным платежом график строится таким образом, что клиент в течение срока действия договора погашает, условно говоря, 60% тела займа, а остальные 40% ему необходимо закрыть в последний месяц. Причем погашение остатка клиент может совершить путем продажи своего автомобиля.
Таким образом, человек не только закрывает свою задолженность перед банком, но у него на руках остается часть денег, которых должно хватить на авансовый взнос и на оформление нового автокредита. Вот что такое остаточный платеж по кредиту в этой программе – это как раз тот последний платеж, который закрывает клиент, продав свою машину.
Основные параметры кредитования
На сайтах многих автосалонов уже можно встретить условия финансирования покупки автомобиля по программе buy-back. Данному продукту свойственны следующие параметры:
- авансовый взнос колеблется в диапазоне 15-40%;
- срок кредитования от 12 до 36 месяцев;
- размер остаточного платежа – в диапазоне от 20 до 55%;
- сумма кредита ограничивается размерами автомобиля;
- дополнительные расходы – страхование КАСКО, нотариальные услуги.
Как рассчитаться по кредиту?
Клиент, который оформил кредит с остаточным платежом, может его погасить несколькими способами:
- заплатить последний взнос за счет собственных средств и стать полноценным владельцем автомобиля;
- реструктуризировать кредит, продлив срок погашения займа;
- вернуть машину назад автосалону по условиям программы trade-in в качестве уплаты остатка задолженности.
Преимущества и недостатки нового продукта
Положительными сторонами кредита с остаточным платежом являются:
- возможность для клиента постоянно обновлять автомобиль;
- ежемесячные платежи значительно ниже, чем по программам стандартного кредитования;
- клиент самостоятельно определяет комфортный для него размер ежемесячного платежа;
- при этой схеме кредитования приходится приобрести по полной стоимости только первую машину, в дальнейшем очередные новые автомобили покупаются в кредит, причем участие денег клиента в сделке незначительное;
- гарантия для клиента в том, что он сможет продать свой автомобиль и погасить задолженность.
Недостатки buy-back:
- высокие расходы клиента по оформлению сделки;
- большая разница между расходами, которые несет заемщик в ходе обслуживания кредита (комиссии, страховки, проценты) и суммой, которую он получит от реализации автомобиля. К тому же автосалоны могут значительно снизить стоимость транспортного средства при его приеме в счет погашения кредита.
Перечень документов и требования к заемщику
Банки предоставляют финансирование на покупку автомобиля по программе buy-back при условии, что заемщик:
- является гражданином РФ;
- старше 25 лет;
- платежеспособен, имеет достаточный уровень дохода для обслуживания кредита;
- проживает в регионе, где есть подразделение банка.
Чтобы подать заявку, потенциальному заемщику необходимо предоставить:
- свой паспорт;
- справку о доходах;
- счет-фактуру на автомобиль;
- а также другие документы по требованию финансового учреждения.
Стоит отметить, что критерии отбора клиентов у каждого банка разные, указанные выше могут служить ориентиром, так как являются стандартными требованиями.
Где можно оформить?
Получить кредит с остаточным платежом можно в:
- Сетелем Банке (структура Сбербанка) – финансирует покупку различных марок автомобилей;
- Банке ПСА Финанс РУС – дает кредиты на покупку автомобилей Peugeot;
- «Мерседес-Бенц Банке Рус» – здесь, как понятно из названия, можно стать владельцем «Мерседеса».
[table id=15 /]
Стоит отметить, что стать владельцем автомобиля по программе buy-back на сегодняшний день можно практически в каждом автосалоне.