Как накапливаются кредитные долги?

За последние несколько лет всеобщего кредитования населения россияне накопили очень большие кредитные долги. В их число входит ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также другие разновидности займов.

Что сформировало задолженность населения?

Многие наши соотечественники помнят бум кредитования, который пришелся на 2005-2007 годы, когда люди стояли в очередях в супермаркетах бытовой техники, чтобы взять понравившийся товар в кредит. Кризис 2008 года немного охладил пыл потенциальных заемщиков, но ненадолго. Через несколько лет ситуация повторилась с новой силой.

Банки начали упрощать процедуры оформления кредитов и снижать требования к клиентам.

В свою очередь доступность кредитов привела к тому, что часть населения попала в зависимость от легких заемных денег и перестала контролировать себя в расходах. Заемщики оформляли сразу несколько займов в разных банках, даже не задумываясь о последствиях. Вернее, расчет строился на том, чтобы, когда придет время, взять новый кредит и погасить им предыдущий.

Все бы, наверное, так и продолжалось, но очередной экономический кризис резко сократил платежеспособность населения: у многих стала сильно ощущаться нехватка денег не только на погашение займов, но и на удовлетворение своих минимальных запросов. Сколько должников по кредитам в России на начало 2019 года, подсчитало рейтинговое агентство Fitch: долг россиян перед банками составил около 11 трлн рублей, а общее количество заемщиков – около 40 млн человек. Из них действительно без проблем обслуживать свои займы способны 8 млн, то есть только 20%. Все остальные – потенциальные просрочники.

Непогашение в цифрах

Просроченная кредитная задолженность физических лиц в течение всего 2018 и начала 2019 года устанавливала все новые рекорды. Причем касается тенденция непогашения абсолютно всех кредитных программ:

• рост просроченной задолженности среди всегда стабильных ипотечных кредитов составил 58%, до суммы в 132 млрд рублей. На этот показатель значительно повлияло снижение курса национальной денежной единицы, ведь большинство россиян раньше предпочитали оформлять кредиты в валюте;
• кредитование наличными ухудшило свое качество еще на 9%, до 709 млрд рублей;
• автокредитование также не выделяется из общей тенденции – рост просрочки в этом сегменте составил 5% и на текущий момент составляет 68 млрд рублей;
• один из наиболее популярных среди населения продуктов – карточное кредитование – характеризуется ростом просроченных платежей на 11% и их суммой в 242 млрд рублей.

Последствия ситуации

Результатом значительного роста объемов просроченной задолженности стало сворачивание в большинстве банков программ кредитования без обеспечения. Кроме этого, все финансовые учреждения ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Просто говоря, кредит стало оформить труднее:

• перечень бумаг, которые требует банк, вырос;
• кредитные комиссии принимают решение не сразу, а в течение нескольких дней после тщательного анализа. Хотя, по правде говоря, банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, могут очень быстро принимать решения;
• сумы бланковых займов стали меньше;
• ужесточились требования к обеспечению. Под залог выдают меньшие суммы кредитов, чем до кризиса;
• процентные ставки в связи с ростом рисков невозвращения также увеличились.

Уход с рынка банковских учреждений

Стоит отметить, что последствия чрезмерного кредитования отрицательно повлияли не только на физлиц, но и на всю банковскую систему страны. Ужесточения правил выдачи займов – это правильное, но все-таки запоздалое решение. Результатом лояльной политики финансовых учреждений по отношению к заемщикам стала некачественная кредитная политика: так, в 2014 году лицензию потеряли 87 банков, за 2015 – 93, а за первые четыре месяца 2016 года право осуществлять деятельность утратили уже 38 банков. Масло подливает в огонь прогноз рейтингового агентства Moody’s, которое ожидает исчезновения с рынка еще 10% российских банков.

Текущая ситуация в кредитовании

Невзирая на рост просроченной задолженности, объемы кредитования физлиц за первый квартал 2019 года выросли в 1,5 раза – такие данные предоставило Объединенное кредитное бюро. За три месяца нового года банки выдали 5,15 млн кредитов на общую сумму 606 млрд рублей, из них 40% – это займы наличными.

На первый взгляд, довольно странная статистика. Объяснение в том, что многим российским гражданам просто не хватает средств на необходимые повседневные расходы, и они вынуждены постоянно использовать кредитный лимит на карте. Он, конечно же, погашается за счет ежемесячных поступлений аванса и зарплаты, и так создается замкнутый круг постоянных долгов.

Стоит отметить, что в первом квартале увеличились также объемы ипотечного (в 2,25 раза) и автокредитования (на 65,7%), но причина этого не в улучшении уровня жизни. По словам экспертов, нестабильная экономическая ситуация побуждает людей делать дорогие покупки: таким образом они хотят избежать риска обесценивания денег, поскольку в нынешних условиях цена товара растет быстрее, чем проценты по кредиту.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео