Для оценки кредитоспособности заёмщиков различных уровней – на макроуровне центральные и региональные органы государственной власти, на микроуровне субъекты бизнеса и физические лица-потребители товаров – финансово-кредитные учреждения используют кредитный рейтинг. Подобная оценка проводится для того, чтобы удостовериться в способности заёмщиков полностью и вовремя рассчитываться по своим обязательствам. Так, если кредитные рейтинги государств или других крупных территориальных структур составляют рейтинговые агентства при помощи комплексного анализа множества факторов, то кредитоспособность физических лиц (потребителей товаров) оценивается преимущественно на основе программы FICO SCORE.
Как проводится кредитный скоринг?
Разобравшись в том, что такое кредитный рейтинг, стоит понимать процедуру его составления, чтобы, корректируя некоторые параметры, влиять на его улучшение.
В модель расчёта кредитоспособности включаются такие факторы, как:
- своевременность погашения задолженностей;
- наличие/отсутствие просрочек;
- сумма текущей непогашенной задолженности клиента;
- кредитная история;
- процент отказов в выдаче ссуд от общего количества заявок на выдачу;
- наличие практики погашения различных видов займов (потребительских, автокредитов, ипотеки и так далее).
По каждому блоку параметров клиенту начисляется определённое количество баллов в зависимости от соответствия заёмщика нормативным требованиям банка; набрать можно до 850-и баллов. После анализа параметров кредитоспособности при помощи аналитической модели FICO SCORE определяется кредитный рейтинг клиента. Чем выше рейтинг клиента, тем больше шансов получить требуемый заем.
Представим соотношение между балльными оценками и вероятностью получить ссуду в таблице.
[table id=52 /]
Как узнать и улучшить состояние своего кредитного скоринга?
Кредитный рейтинг представляет собой краткую выдержку из кредитной истории, раскрывая информацию об оценке кредитоспособности заёмщика, среднем размере его займов, наличии действующих кредитов, а также сумме внесённых выплат. Получить данную информацию можно, подав запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Подобная услуга предоставляется бесплатно не более одного раза в год, а ответ по запросу приходит в течение месяца.
Для того чтобы повысить свой кредитный рейтинг и получить доступ к кредитным ресурсам на более выгодных условиях, следует принять во внимание следующие рекомендации:
- Рекомендуется снимать с кредитной карты небольшие суммы и вовремя вносить платежи в счёт погашения задолженности.
- Эксперты отмечают, что рейтинг повышается в том случае, когда сумма долга по карте не превышает 10% от её лимита.
- Не следует открывать сразу несколько кредитных карт, так как большое количество займов в течение одного временного периода могут испортить рейтинг.
- Повысить рейтинг можно при помощи досрочного погашения долга или преждевременного внесения текущих платежей.
- Банки лучше относятся банки к постоянным держателям своих карт, поэтому рекомендуется при наличии кредитной карты использовать её не реже одного раза в год, чтобы она оставалась активированной.
- В долгосрочной перспективе успешный опыт работы с различными видами кредитов способен повысить скоринг заёмщика.