Ежедневно сотни заемщиков, желающих оформить очередной кредит, уходят из банка с пустыми руками. И независимо от огромного желания получить заветную сумму путем подачи заявки в других финучреждениях, ответ остается по-прежнему не в вашу пользу. Что же является причиной негативного решения? Придется выяснить, почему оказывают в кредите во всех банках.
Где искать проблему?
Существует несколько причин вынесения негативного решения при рассмотрении кредитных заявок:
- Жесткие условия оценки финансового состояния заявителя: клиент не прошел скоринг или предлагаемое им обеспечение не соответствует требованиям банка.
- Отрицательная оценка службы безопасности банка.
- Негативная кредитная история.
- Ошибка при формировании кредитного досье.
Оценка финансового состояния заявителя
Несмотря на наличие у банков денежных средств для увеличения кредитного портфеля, финансовые учреждения не спешат раздавать кредиты направо и налево, как было это несколько лет тому назад. Сегодня банки жестко подходят к оценке финансового состояния своих потенциальных заемщиков.
При анализе финансовой стабильности кредитор учитывает наличие у заемщика официального дохода, сумма которого позволяет не только погашение займа и приобретение основной потребительской корзины, но и процент на так называемые финансовые риски.
Кроме этого, банки желают видеть наличие финансового поручителя, который в случае несвоевременности погашения обязательств заемщиком сможет выплатить данную сумму. Также в случае значительной суммы кредита для банковских учреждений предпочтительно наличие у клиента залога.
Клиент не прошел скоринг
В день обращения клиента в банк с целью оформления кредита банковский специалист всю актуальную информацию по заемщику в режиме онлайн заносит в специальную скоринговую программу, которая в последующем, после введения всех данных, в автоматическом режиме высчитает возможность выдачи кредитных средств.
Скоринг – это более усовершенствованный метод финансового анализа с учетом наложения рисков. Данная программа учитывает:
- Ваш возраст.
- Наличие несовершеннолетних детей.
- Наличие постоянного официального и дополнительного дохода.
- Срок работы на предыдущем и текущем месте работы.
- Должность, специализация.
- Наличие движимого и недвижимого имущества.
- Кредитную историю.
- Наличие контактных телефонов.
- Финансовых поручителей и другое.
Соответственно, если заявитель не отвечает требованиям банка, скоринг не пропустит сделку и в предоставлении кредита будет отказано.
Обеспечение не соответствует требованиям банка
При оформлении банковского залогового кредита предусматривается выполнение обязательного требования – наличия у клиента обеспечения – имущества, которое он готов предоставить в залог банку. Но не всегда сумма такого обеспечения может покрывать кредитные средства. Дело в том, что банк может выдать кредит в сумме не более 80% от суммы залога. Как правило, кредитный инспектор ставит клиента в известность о необходимости заменить залог или же рекомендует уменьшить запрашиваемую сумму кредита.
Запрет от службы безопасности банка
В каждом банковском учреждении при формировании заявки на предоставление займа кредитный менеджер полную информацию по потенциальному клиенту подает в службу безопасности банка. Далее в работу подключаются ее специалисты, которые по своим каналам проверяют достоверность предоставленных данных и наличие темного прошлого (судимости, взаимоотношения с банками и исполнительными органами) у клиента и его ближайших родственников.
Независимо от того, числится ли в бюро кредитных историй негативная информация или нет, каждый шаг клиента будет подвергнут тщательной проверке. И только после служба безопасности даст свое заключение. В случае отрицательного вывода аргументировать причину отказа ее специалисты не обязаны.
Негативная кредитная история
Многие заемщики, оформляя кредит, недобросовестно выполняют обязательства по погашению заемных средств, в связи с этим возникают просрочки, устанавливаются штрафные санкции и пени. И пусть клиент не задумывается о возможных последствиях, вероятность возникновения у него в будущем желания снова решить все свои финансовые проблемы за счет кредита довольно велика.
В то же время банк не сидит сложа руки: как только вам выдают заем, на вас заводится кредитное досье, в котором отражаются все сведения о своевременности погашения, информация о просрочках и выявлении неправдивых сведений.
Ошибка при формировании кредитного досье
Другой разговор, если вы уверены в том, что у вас за душой нет никаких грехов, так как предыдущие кредиты были погашены своевременно и в полном размере, а банк все равно отказывает. На самом деле никто не застрахован от такого недоразумения.
Причина в том, что при погашении остаточной суммы кредита, если такой платеж осуществляется до биллинговой даты, высчитать точную сумму долгового обязательства банковскому сотруднику не всегда удается – время от времени программное обеспечение насчитывает копейки, которые затем становятся причиной, почему банк отказывает в кредите. Вот почему банковские кредиты закрываются только в течение 30 дней после проведения последнего платежа по кредиту.
В свою очередь заемщику, чтобы обезопасить себя от возможных проблем, каждый раз при закрытии кредита в банке необходимо брать справку, которая подтверждает факт отсутствия долговых обязательств.
Так что если банки отказывают в кредите, что делать вполне очевидно: выявляйте первопричину отрицательного ответа и принимайте меры, чтобы повлиять на ситуацию.