В чем разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке?

В процессе ипотечного кредитования могут принимать участие не только заемщик и банк. Нередко кредитор с целью минимизации риска невыполнения обязательств по займу требует от клиента предоставить дополнительное обеспечение. Эту функцию выполняют поручители и созаемщики. Однако, перед тем как начинать поиски кандидатов, инициатору сделки нужно понимать, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке, что позволит упростить процесс согласования кредита.

Кто может стать созаемщиком?

В банковской практике созаемщиком принято называть физлицо, которое несет солидарную ответственность за выполнение обязательств по займу вместе с основным должником. По этой причине его доходы учитываются финансовой организацией при расчете максимальной суммы ипотеки.

Привлечение к ипотеке созаемщиков (обычно 3-4) выгодно как банку, так и клиенту. Финучреждения таким образом снижают риск невыплаты задолженности, что актуально при длительных сделках, а потенциальные клиенты, в свою очередь, могут увеличить сумму займа.

Все права и обязанности сторон указываются в кредитном соглашении. В этом документе четко прописывается степень ответственности перед кредитором. Например, обязательства по кредиту у созаемщика могут возникать только в случае просрочки платежа или же разделяются между всеми сторонами в определенном соотношении.

Созаемщики могут претендовать на часть купленной в кредит недвижимости.

В качестве созаемщиков обычно выступают близкие родственники клиента и в обязательном порядке – супруг(а) созаемщика. Это требование выдвигают абсолютно все финучреждения.

Кто может стать поручителем?

Кроме созаемщика, в ипотечном процессе могут принимать участие поручители, однако их доходы на объем финансирования не влияют. Поручитель не может претендовать на приобретенную недвижимость, за исключением случаев, когда он вместо заемщика выплатил кредит и через суд хочет возместить свои убытки.

Кто может быть поручителем по ипотеке – решает заемщик. При этом стоит учесть, что кредитор не одобрит кандидатуры физлиц, у которых среднемесячный доход меньше ежемесячного погашения.

Все права и обязанности отражает договор поручительства. Этот документ он подписывается при оформлении кредита. Стоит отметить, что в соглашении банк обязательно указывает вид ответственности поручителя – солидарная или субсидиарная. Статус поручитель по ипотеке получают, как правило, близкие друзья, дальние родственники, работодатели кредитополучателя.

Ответственность перед банком

В юридической практике различают два типа ответственности по ипотечному договору:

• солидарная;
• субсидиарная.

Первая предусматривает полную ответственность за невыполнение обязательств перед финансовым учреждением. То есть в случае появления просрочки сотрудники банка могут сразу же обращаться к поручителю с требованием вместо должника погасить ежемесячный платеж.

Субсидиарная – это частичная ответственность за невыполнение обязательств. То есть обращаться к поручителю банк может только после признания заемщика и созаемщиков неплатежеспособными.

Необходимые документы

Чтобы проанализировать финансовое положение потенциальных участников кредитной сделки, банку требуется предоставить:

• гражданский паспорт РФ;
• справку о доходах за последние полгода, декларацию индивидуального предпринимателя за 2 последних отчетных периода, а также другие документы, которые подтверждают наличие источников дохода;
• копию трудовой книжки или трудовой договор;
• свидетельство о браке, рождении детей или другие документы о семейном положении;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество.

При наличии действующих займов следует представить справку с остатком задолженности и кредитный договор.

Созаемщики, поручители и заемщик также заполняют анкету. В ней необходимо указать информацию о себе:

• контактные данные;
• адреса;
• семейное положение;
• место работы;
• среднемесячные доходы и расходы;
• наличие имущества;
• кредитная история и т. д.

Как видно, перечень документов, которые должны представить созаемщики и поручители, совпадает с теми бумагами, на основании которых оценивается платежеспособность основного должника.

Особенности страхования

Оформление ипотеки всегда сопровождается приобретением страхового полиса. В зависимости от условий сделки это может быть договор:

• обязательного страхования недвижимости от риска повреждений и утраты;
• добровольного страхования жизни и здоровья;
• титульного страхования.

Страховщик, в зависимости от уровня ответственности, рассчитывает сумму страхового платежа для каждой из сторон (заемщик и созаемщик). Таким образом, если один из участников сделки попадает в ситуацию, предусмотренную соглашением, страховая компания возместит только его часть страховки, остальные созаемщики продолжат выплачивать долг.

Поручители к оплате страховок не привлекаются, за исключением случаев, когда этого требует финорганизация в индивидуальном порядке.

Кем выгоднее стать – поручителем или созаемщиком?

Как уже отмечалось, имея статус созаемщика/поручителя, гражданин должен быть готов при определенных обстоятельствах выполнять обязательства перед кредитором вместо основного должника. Тогда возникает логичный вопрос, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке, если оба находятся в зоне риска и их могут в любой момент попросить погашать кредит. В статье уже дан ответ. Созаемщик второй в очереди на погашение кредита, но он имеет право на часть приобретенной недвижимости. Поручитель претендовать на часть ипотечного жилья не может, зато кредитор к нему обратится только после того, когда заемщика и всех созаемщиков признают неплатежеспособными. Плюс он не обязан выплачивать страховку.

Как лишиться статуса созаемщика и поручителя?

Лишиться статуса заемщика или поручителя можно:

• в случае смерти;
• если были внесены изменения в кредитный договор без уведомления созаемщика или поручителя;
• когда срок поручительства истек;
• в случае замены одного поручителя или созаемщика на другого;
• если юрлицо-поручитель прекратило свою деятельность.

Важно учесть, что статус поручителя может переходить по наследству.

Может ли поручитель оформить ипотеку на себя?

Многих людей также интересует, может ли поручитель взять ипотеку. Ответ на этот вопрос зависит от доходов гражданина. Если их достаточно для обслуживания собственного займа и кредита, по которому подписан договор поручительства, решение будет положительном. Банк вынужден учитывать максимальные риски, которые могут возникнуть в будущем.

Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика: Видео