Нередко возникают ситуации, когда заёмщики привлекают новые займы для погашения взятых ранее кредитов. Особенно часто это касается рефинансирования валютных займов, расплачиваться по которым становится сложнее из-за девальвации национальной валюты.
В чем преимущества рефинансирования?
Кредит на погашение кредита в другом банке пользуется спросом, так как часто бывает более выгодным взять дополнительный кредит на погашение старого займа, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Кроме того, изменение валюты займа может значительно уменьшить расходы на его погашение, особенно в условиях современной волатильности.
Банки часто идут навстречу клиентам, желающим рефинансировать свою задолженность, чтобы не портить кредитную историю. Брать кредит для погашения кредита в другом банке актуально в таких случаях:
- Когда программа кредитования превышает срок в пять лет.
- Если новая кредитная ставка меньше первичной как минимум на три процента. При этом, чем больше времени прошло с момента получения первичных кредитных средств, тем большей должна быть разница в процентных ставках между первичным и новым займами.
- Если первичный займ взят более полугода тому назад.
- Если до окончания срока действия первичного договора остаётся более полугода.
Где получить средства?
Выдачу ссуд на погашение кредитов в других банках осуществляют многие финансово-кредитные учреждения, в том числе банки и микрофинансовые организации (МФО). Но и сами банковские учреждения заинтересованы в перекредитовании собственных клиентов, поскольку это уменьшает вероятность невозвращения заёмщиком полученных средств и позволяет сэкономить на услугах коллекторов.
Перекредитование в том же банке
Иногда, обратившись в банковское учреждение, где была получена первая ссуда, заёмщик получает возможность отсрочки платежей или оплаты исключительно процентов за использование денег, а не основной суммы задолженности. Торопиться с получением вторичного займа в такой ситуации не следует, поскольку банк-кредитор после переговоров может предложить переход на льготные условия или даже отсрочку по внесению любых платежей на определённое время.
Однако если условия, на которых выдаётся вторичная ссуда, выгодны клиенту, можно не исключать варианта рефинансирования с помощью привлечения новых денежных средств. Но, прежде чем оформлять вторичный займ, следует оценить возможные риски и преимущества.
Так, к положительным моментам можно отнести увеличения срока погашения задолженности, что снижает ежемесячную нагрузку на бюджет заёмщика, а также возможность избежать увеличения расходов на погашение займа из-за девальвационных процессов. Отрицательным последствием рефинансирования может стать увеличение общей суммы переплаты по кредитам, что в долгосрочной перспективе является нежелательным для каждого заёмщика.
Перекредитование в своем банке стоит оформлять в том случае, если это позволит:
- Сократить сумму ежемесячных платежей.
- Заменить валюту первичного займа.
- Добиться более выгодных условий сотрудничества с финансовым учреждением.
- Получить возможность погашать сначала задолженность по процентам, а уже потом по телу кредита.
Обращаясь в банк с просьбой о рефинансировании, нужно предоставить информацию о причинах снижения платёжеспособности. В качестве документов, подтверждающих уважительные причины задержки платежей и необходимости в перекредитовании, можно предоставить свидетельство о рождении ребёнка (повысились расходы на семью), выписки по текущему счёту, копию трудовой книжки (если причина в снижении зарплаты или увольнении).
Многие банки предлагают отдельные программы для перекредитования, но заемщику всегда стоит обращать внимание на другие варианты: нередко бывает более выгодным взять в другом банке просто нецелевой потребительский кредит.