Большинство заемщиков при обращении за ссудой сосредотачиваются только на анонсированном размер процентной ставки. И делают ошибку: хотя этот показатель является одним из главных, он не отображает реальной стоимости кредита. Что же это такое, полная стоимость кредита? Это суммарная величина: она информирует потенциального заемщика о реальных расходах, которые он понесет по оформлению и обслуживанию кредита.
Как возникло понятие
Основной причиной, которая повлекла применение такого понятия, как полная стоимость кредита, стали злоупотребления некоторых финансовых учреждений.
Информируя потенциальных заемщиков о довольно низких процентах, банки не предоставляли потенциальным клиентам все данные о сопутствующих расходах, которые они понесут при оформлении и обслуживании кредитного договора.
А эти издержки во многом нивелируют низкую величину процента.
Еще одной отрицательной стороной скрытых комиссий является невозможность потенциального заемщика реально оценить свои возможности для погашения кредита. В следствии чего приходится прибегать к реструктуризация долга.
Здесь также важно заметить, что все условия по займу должны быть прописаны в договоре, и нужно его обязательно читать перед тем, как подписать. Но не все граждане настолько финансово подкованы, что могут без толкового экономиста или юриста разобраться во всех пунктах и нюансах кредитного договора.
Все это послужило главной причиной принятия в 2013 году ФЗ № 353 «О потребительском кредите» (текущая редакция от 21.07.2014), согласно которому все банки должны были уведомлять потенциальных клиентов о полной стоимости займа. Таким образом государство обеспечило защиту прав потребителей финансовых услуг.
Суть понятия
Полная стоимость кредита – это отображение всех возможных платежей и выплат по займу, которые должен будет осуществить заемщик согласно первичным условиям кредитного договора. Простыми словами, потенциальному заемщику предоставляется информация обо всех платежах, которые он должен будет осуществить при оформлении, а потом при обслуживании кредита: минимальные размеры погашения, комиссии, платежи в пользу третьих лиц.
Реальная цена ссуды, согласно закону, должна отображаться в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора внутри квадратной рамки. Чтобы потенциальному клиенту были видны числа, они должны быть напечатаны максимальным шрифтом, который можно использовать на этой странице. Для отображения размера процентов применяются только черные краски. Не допускаются размытые и нечеткие распечатки условий договора.
Площадь надписи с указанием реальных процентов не должна быть меньше 5% площади первой страницы кредитного договора. Формула расчета всех расходов, связанных с погашением займа, указывается в ст. 6 ФЗ № 353 и выглядит следующим образом:
ПСК=%* П*100, где
ПСК – полная стоимость кредита, отображается в виде числа с тремя знаками после запятой;
% – процентная ставка, указывается только в десятичной форме;
П – количество базовых периодов в календарному году: независимо от того, високосный он или нет, количество календарных дней составляет 365.
Платежи, которые учитываются для расчета реальной цены займа
Не все платежи клиента связанные с займом, используются для расчета реальной эффективной ставки. Для отображения полной цены обязательно учитываются следующие расходы:
- периодичность погашения основного долга;
- уплата процентов;
- другие платежи в пользу кредитора, без осуществления которых, согласно условиям кредитного договора, не будет проведена выдача кредита;
- плата за выпуск платежной карты или другого электронного финансового инструмента при заключении и выполнении договора потребительского займа;
- платежи в пользу третьих лиц, если, по условиям кредитного договора, без их осуществления невозможна выдача заемных средств. Для расчета реальной стоимости кредита учитываются действующие тарифы этих организаций на момент заключения договора. К третьим лицам можно отнести: нотариусов, страховщиков, оценщиков, застройщиков. Стоит также заметить, что если срок действия кредитного договора составляет несколько лет, то сложно предугадать, какие тарифы будут действовать у третьих лиц, в связи с этим расчет полной стоимости ссуды осуществляется на основании тех тарифов, которые действуют на момент заключения сделки;
- сумма страховой премии, при условии, что выгодоприобретателем по этому договору страхования будет финансовое учреждение, а не заемщик или кто-то из его родственников.
Что не учитывается при расчете
Есть также определенный перечень платежей, которые не принимаются во внимание при расчете реальной стоимости займа. Это:
- платежи заемщика, которые он осуществляет не по условиям кредитного договора, а по требованиям законодательства (налоги при покупке автотранспорта или недвижимости);
- штрафы и пени, которые начисляются при недобросовестном выполнении заемщиком условий договора займа;
- платежи, связанные с обслуживанием займа, но при этом сроки их оплаты и размеры полностью зависят от решений заемщика и его соответствующих действий;
- платежи в пользу страховых компаний по договору страхования залогового имущества;
- расходы, понесенные заемщиком на оплату услуг, от которых не зависит возможность получения ссуды и которые никоим образом не влияют на размер процентной ставки или комиссий; при условии, что клиенту на основании понесенных оплат предоставляется дополнительная выгода, от которой он может отказаться на протяжении 14 дней.
Контроль над расчетом полной стоимости займа
Одной из функций Центрального банка РФ является контроль над кредитной деятельностью финансовых учреждений, чтобы они не злоупотребляли своим положением и не завышали уровень процентов. Для этого на основании полученных от банков данных он ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита по всем видам займов.
Эта информация размещается не позднее 45 дней перед началом квартала, в котором среднерыночная стоимость кредита должна приниматься во внимание.
Банки при заключении кредитного договора не должны своим клиентам выставлять условия, при которых полная стоимость займа будет превышать рассчитанную регулятором среднерыночную стоимость более чем на одну треть.
Расчет среднерыночной стоимости кредита осуществляется на основании данных не менее ста самых крупных кредиторов по соответствующим видам займов или же не менее одной трети от всего количества финансовых учреждений, которые предоставляют только определенный вид кредитования.