Финансовый рынок России находится в состоянии жесткой конкуренции. Каждая финансовая организация не забывает о том, что ей необходима прибыль, деликатно предлагая со своими кредитными продуктами скрытые переплаты. Чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант среди стольких предложений, необходимо знать, как рассчитать процентную ставку по кредиту.
[loan-calculator]
Необходимая информация
Процентная ставка по кредиту указывается предельно точно в предложениях банка. Но все ли так просто? Существуют скрытые проценты, которые тоже войдут в ежемесячный платеж и отнесутся к переплате той суммы, которая была взята изначально.
Часто встречающиеся переплаты:
- комиссии за обслуживание карты, внесение и снятие средств;
- страховые взносы (чаще всего ежемесячные);
- дополнительные проценты за неполный пакет документов;
- дополнительные проценты за отказ от страхования.
Существуют аннуитетные и дифференцированные обязательные платежи. Чаще всего банки применяют аннуитетные платежи, которые равны по сумме каждый месяц и состоят из:
- суммы процентов за использование кредита;
- части основного долга, которую возвращает клиент в данный месяц.
Все дело в соотношении этих двух составляющих. Иногда банк страхует себя, и в начале действия договора пытается получить проценты за использование. Таким образом, клиент долгое время вносит платежи, но самого долга возвращает очень мало. При досрочном погашении придется платить почти всю первоначальную сумму. Если планируется досрочное погашение, такое соотношение нужно сразу же уточнять у сотрудников банка.
Дифференциальные платежи содержат постоянное соотношение части долга и процентов на остаток. Чем больше платежей было сделано, тем меньше долга осталось, и меньше денег по процентам было начислено. Поэтому к окончанию договора платежи постоянно уменьшаются. Для клиента такой способ возвращения средств наиболее выгоден и прозрачен.
Кредитный калькулятор
Зная, как посчитать процентную ставку по кредиту, можно сравнивать предложения разных банков. Однако делать расчеты вручную по формуле достаточно долго и хлопотно даже для специалистов. Намного комфортнее пользоваться кредитными калькуляторами. Вводя запрашиваемые данные, потенциальный клиент получает реальную картину того, что его ожидает.
Данные для ввода по расчетам лучше всего брать на официальных сайтах финансовых организаций. Именно там информация наиболее достоверная. На посторонних сайтах обновления не всегда проходят регулярно.
Конечно, калькулятор не может рассчитать процентную ставку по кредиту абсолютно точно. Есть вероятность, что менеджеры банка предложат дополнительные условия, учтя зарплатную карту и снизив ставку. Может случиться и наоборот: посчитав заработную плату низкой или найдя еще какие-либо причины, банк может установить и более высокий процент. Однако приблизительно сориентироваться уже можно.
Формула для подсчетов
До появления интернета люди как-то справлялись с расчетами. Для расчета процентной ставки по кредиту существует специальная формула, которая и легла в основу вычисления кредитным калькулятором. Но только в основу. Предлагаемые в интернете варианты не учитывают многих величин и поэтому только приблизительно могут сказать о размере процентной ставки и ежемесячного платежа. Калькуляторы работают более точно.
Есть и более эффективные расчеты, в которых используется численный метод Ньютона, построенный на дифференцированных функциях и последовательностях. До того, как рассчитать ставку по кредиту, необходимо узнать данные о платежах, которые должны быть произведены, сумме кредита и периоде времени для внесения средств.
Процентные ставки бывают не только неизменными:
- Плавающие привязаны к курсу доллара или другим финансовым значимым величинам.
- Многоуровневые меняются в зависимости от суммы использованного кредита.
А вот для остатка по кредиту расчеты необходимо делать самостоятельно. В этом случае допустим, что на кредитной карте у вас находится 3 000 руб. Стоимость всех элементов кредита, согласно последней выписке, равна 30 руб. Разделим стоимость на сумму долга: 30:3 000=0.01. Значит, ежемесячная процентная ставка равна 1%. Годовая ставка должна умножаться на 12 месяцев и будет в данном случае равняться 12%.
Зная, как рассчитывается процентная ставка по кредиту, можно застраховать себя от нечестных предложений некоторых микроорганизаций, которые предоставляют кредиты на короткий срок. Желательно использовать не только калькуляторы с сайтов банков, которые сделали предложение, но и других финансовых организаций и групп, чтобы было с чем сравнить результаты.