Перед тем как оформить кредит, потенциальному заемщику рекомендуется рассчитать ежемесячный график погашения займа. Видя перед собой реальные цифры платежей, он сможет более точно оценить свои силы. Поэтому знание, как рассчитать платеж по кредиту ежемесячный, может значительно упростить жизнь и сберечь нервы.
[loan-calculator]
Что собой представляет ежемесячный платеж
Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения. Это означает, что за пользование деньгами должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре. Кроме процентов, должник постепенно должен возвратить кредитору к определенному сроку и сумму кредита.
Окончательный срок выплаты задолженности также является обязательным атрибутом каждого кредитного договора. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют месячный взнос по ссуде.
Чтобы осуществить расчет ежемесячного платежа по кредиту, необходимо знать:
- сумму займа;
- процентную ставку;
- срок погашения;
- график;
- банковский год: количество дней в году, которое принимается для расчета процентов, может иметь значение – 360 или 365 (366) дней.
Виды графиков выплаты
В банковской практике кредитования различают несколько видов графиков погашения:
- Стандартный, или классический – взнос неравномерный, проценты насчитываются на остаток займа, быстрее погашается основной долг.
- Аннуитетный – месячный взнос одного фиксированного размера, проценты насчитываются на остаток задолженности, и они быстрее погашаются.
В основном эти два вида графиков используются при кредитовании физических лиц. Все остальные возможные варианты выплаты задолженности являются как бы их модификациями. Например, ссуда выдается на три года, но договором предусмотрено закрытие тела кредита только в последний год: то есть первые два года заемщик погашает только проценты.
В вопросе выбора между графиками аннуитетным и классическим нужно рассматривать ситуацию заемщика в целом. По стандартному графику общая переплата по задолженности меньше, чем по аннуитету, но первые платежи будут несколько больше. Поэтому по одной и той же справке по доходам бóльший размер займа можно оформить только с условием аннуитетного графика.
Пример расчета
Итак, банк предлагает оформить ссуду на 50 000 р. под 16 % годовых на 3 года – как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту? Сразу же необходимо уточнить, что, как правило, финансовые учреждения берут фактическое количество дней пользования ссудой, учитывается дата погашения основного долга и количество дней в месяце. Но, имея первичные данные, можно рассчитать приблизительные платежи в месяц.
Стандартный график
Сначала рассчитывается погашение основного долга, это довольно просто: размер кредита делится на фактическое количество месяцев погашения. В этом случае на 36.
Получается: 50 000/36 = приблизительно 1 388,89 р. То есть заемщику нужно будет в течение 35 месяцев погашать 1 388,89 р, а в последний 36-й – 1 388,85 р. (так как 50 тысяч не может ровно разделиться на 36).
Затем необходимо рассчитать проценты. Для этого берем количество календарных дней в месяце: пускай клиент оформил ссуду 1 декабря, тогда по итогам месяца будет учитываться пользование займом в течение 31 дня. В кредитном договоре банковский год принят в размере 360 дней.
При таких условиях максимальный месячный взнос по процентам будет составлять:
50 000 *16/100*31/360 = 688,89 р.
Максимальной эту сумму считаем потому, что с каждым месяцем остаток долга будет уменьшаться, а, значит, размер начисленных процентов будет меньшим.
Если банковский год будет равен календарному с количеством 365 дней, тогда размер процентов будет незначительно отличаться и составит 679,45 р.
Приплюсовав эти две суммы: 1 388,89 + 688,89 = 2 077,78 р., получим максимальный ежемесячный платеж по кредиту.
Аннуитетный график
Этот способ погашения предусматривает специальную формулу, по которой рассчитывается месячный взнос по задолженности:
Р=(С*%/12) /(1-(1+%/12) -T), где
Р – месячный взнос; Т – количество месяцев погашения займа;
% – процентная ставка;
С – первоначальная сумма займа.
Подставив данные, отвечающие параметрам кредитного продукта, получим 1 757,85 р.
Как видно из расчетов, месячный платеж по аннуитетному графику меньше на 319,93 р., чем при классическом. Но в то же время ориентировочная переплата по последнему будет на 1 500,00 р. меньше.