Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки. Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка. Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.
Что влияет на размер ставки по кредиту
Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.
От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:
- остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
- количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
- количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
- дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.
Разновидности графиков погашения
Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.
В основе классического (или стандартного) лежит периодическое погашение тела долга одинаковыми частями, проценты начисляются на остаток задолженности по простой формуле.
Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:
К*n*%/360 или 365(6), где
К – остаток по задолженности;
n – количество календарных дней в месяце;
% – ставка по задолженности, разделенная на 100;
360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.
При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.
Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:
Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где
Р – ежемесячный взнос;
n – срок действия договора в месяцах;
% – ставка;
К – первоначальная сумма займа.
При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.
Пример расчета
Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:
- сумма займа – 200 тысяч рублей;
- срок кредитования – 2 года;
- ставка – 22,5 % годовых.
Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.
Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:
[table id=3 /]
Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.
Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:
[table id=4 /]
В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.
Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.