Потребительский и ипотечный кредиты прочно вошли в нашу жизнь, одним облегчая ее, а других загоняя в долгосрочное рабство. Что делать, если ваши ежемесячные доходы больше не позволяют делать обязательные платежи в полном объеме? Не стоит сдаваться и портить свою кредитную историю просрочками, а вот как рефинансировать кредит – при необходимости – надо было узнать еще до подписания договора с банком.
В чем преимущества рефинансирования?
Представьте, что вы взяли деньги под 20 процентов, а сейчас узнали, что такую же сумму можно взять на более выгодных условиях. Вы берете целевой кредит в банке, полностью выплачиваете задолженность по первому займу и продолжаете платить уже по новому договору. При разнице хотя бы в несколько процентов это может быть вполне оправданно.
Кроме того, новый заем можно взять с учетом новых условий, уменьшив ежемесячную выплату до «подъемного» состояния. Конечно, придется дольше по времени его выплачивать, зато можно будет обойтись без просрочек.
Итак, рефинансирование кредита – это перекредитование, когда вы берете еще один кредит для того, чтобы погасить предыдущий.
Банки предоставляют такие услуги, переманивая друг у друга клиентов. К тому же банку гораздо выгодней, когда клиент все же отдает свой долг по более щадящим условиям, чем когда он вообще отказывается платить. Поэтому иногда возможно перекредитование внутри одного и того же банка.
Чем отличается от реструктуризации?
Реструктуризация – это изменение условий внутри одного договора с одной и той же кредитной организацией, когда срок кредитования растягивается и тем самым уменьшается сумма ежемесячного платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой.
Какие бывают предложения?
С помощью рефинансирования можно изменить:
- процентную ставку; чем больше сумма займа, тем выгоднее будет рефинансирование для клиента;
- размер ежемесячной выплаты; это актуально при ухудшении финансового положения клиента;
- валюту кредита; в зависимости от ситуации на валютном рынке;
- количество долговых обязательств; если у вас несколько невыплаченных кредитов, их можно закрыть и выплачивать только один, но большой;
- сумму займа; если вы возьмете денег больше, чем вам необходимо для оплаты первого долга, то разницу можете получить на руки и потратить как вам угодно.
Сначала рефинансирование распространялось на кредиты для бизнеса, но теперь применяется и для частных лиц, для погашения ипотечных, потребительских, автокредитов.
Суммы и сроки
Сумма, которую банк будет готов выдать для рефинансирования, зависит от размера вашего предыдущего займа. Если для погашения ипотечного кредита в разных банках можно получить от 300 тысяч до 60 млн рублей, то на рефинансирование потребительского кредита или автокредита – от десяти тысяч до одного миллиона.
Срок возвращения денежного займа будет зависеть от платежеспособности клиента. Выплата ипотечных займов может растянуться от нескольких до 25-30 лет. Обычные кредиты оформляют на срок от нескольких месяцев до пяти-семи лет.
Как оформить?
С чего начинается процесс рефинансирования? Сначала вы находите банк, предоставляющий займы на приемлемых для вас условиях. И начинаете оформление заново. Собираете все необходимые документы, оставляете заявку. Очень важно не иметь просрочек и долгов.
Если вы хотите оформить перекредитование в связи с уменьшением своих доходов, лучше сделать это заранее.
Кроме обычных документов, необходимых для выдачи кредита, справок с работы, о доходах, новый банк может потребовать подтверждение наличия долга в другом банке, а также доказательства того, что вы дисциплинированный клиент. Обычно дополнительные документы для рефинансирования кредита таковы:
- кредитный договор и график выплат;
- договор залога;
- справка об отсутствии просрочек;
- квитанции об оплате.
Через определенное время ваша заявка будет рассмотрена и, при положительном решении, деньги будут выданы. Необходимая сумма сразу переводится на счет другого банка, закрывая ваш прежний долг. Если вы решили взять бóльшую сумму, разница будет выдана вам на руки. И все: вы получили кредит на рефинансирование ранее полученного кредита и со следующего месяца выплачиваете долг другой финансовой организации.
Поскольку заем для перекредитования взять ничуть не легче, чем обычный кредит, а иногда даже сложнее, не всегда имеет смысл искать в банках именно программы рефинансирования. Иногда бывает достаточно оформить обычный заем, подходящий вам по условиям: фактически это может быть потребительский кредит, на рефинансирование вы его направите сами, не подавая дополнительные бумаги и не указывая новому кредитору цели использования средств.
Кредиты с залогом
Рефинансирование ипотечных кредитов и автокредитов, то есть тех, что оформлены с залогом, требует переоформления залога на нового кредитора. Поэтому обязательно просчитайте расходы, связанные с переоформлением. Этих расходов можно избежать, если заключить договор рефинансирования со своим прежним банком.
Взвесьте все за и против
Иногда при досрочном погашении кредита банк налагает штраф. Это может свести на нет все выгоды от перекредитования. Поэтому ознакомьтесь заранее с условиями досрочного возврата средств.
Кроме того, при заключении нового договора вам снова придется заплатить комиссионные, заново сделать оценку стоимости залога и переоформить его на новое кредитное учреждение.
Поэтому перед тем, как сделать рефинансирование кредита, сначала проведите тщательные расчеты, чтобы выяснить, покроет ли разница в несколько процентов расходы на открытие нового займа.
Если цель рефинансирования – снижение процентной ставки, стоит учесть, что более всего выгодно рефинансировать долгосрочные ипотечные кредиты. Для того чтобы сумма была достаточной, а проценты не выше обычных, ваша репутация должна быть безупречной, поэтому ни в коем случае не давайте повода усомниться в вашей добросовестности и состоятельности.
В случаях с небольшими потребительскими кредитами рефинансирование имеет смысл, только если вам необходимо добиться уменьшения суммы ежемесячного платежа, тем самым избежав просрочек и неуплат.