Взять кредит на покупку жилья – это только полдела, главное – затем выполнить свои обязательства перед банком. В моменты финансовых трудностей заемщики обращаются к кредитору за реструктуризацией, но не всегда он готов идти на уступки. Поэтому приходится прибегать к помощи других банков. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2017 году было приостановлено, но с начала 2018 года услугу возобновили. Задача данной статьи – описать общие принципы и правила программы рефинансирования в ведущем банке страны.
Условия рефинансирования ипотеки от Сбербанка
Рефинансирование – это получение кредита с обязательным использованием денег на погашение другого займа. Подобные сделки бывают двух видов:
- внутренние – осуществляются в пределах одного банка;
- внешние – когда одно финансовое учреждение выдает деньги на погашения кредита в другом банке.
Суть внутреннего рефинансирования заключается в том, что условия кредитования изменились в лучшую сторону (меньше процентная ставка, длиннее срок) для заемщика: банк, чтобы не потерять клиента и помочь ему в погашении долга, оформляет новый кредит по более лояльным условиям.
В случае внешнего перекредитования участие в сделке берут два финансовых учреждения.
Можно ли рефинансировать ипотеку в Сбербанке, и каковы условия сделки? Этот вопрос интересует многих заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами. Однако флагман розничного кредитования может предложить своим клиентам не только рефинансирование ипотеки, но и потребительского займа: кредита наличными без обеспечения или кредитной карты.
С начала 2017 года ипотеку Сбербанк не рефинансировал, но с января 2018 года указанный продукт снова появился в банковской продуктовой линейке.
Требования банка
Рефинансирование – это не только попытка удержать клиента, который приносит прибыль от перехода в другой банк, но и возможность привлечь к себе на обслуживание заемщиков других финансовых учреждений. В ком же заинтересован новый кредитор? Перекредитование в Сбербанке по ипотеке предполагает такие же требования, как и другие программы кредитования:
- возраст на момент погашения не должен превышать 65 лет;
- минимальный возраст – 21 год;
- уровень дохода, позволяющий обслуживать все кредиты;
- работать не менее полугода у текущего работодателя, при этом общий стаж не должен быть менее 1 года за последние пятилетие;;
- отсутствие просроченной задолженности.
На последний пункт потенциальному клиенту необходимо обратить пристальное внимание. Ведь за рефинансированием в основном обращаются, когда уже начинают испытывать трудности с погашением. Поэтому, чтобы не допустить возникновения просрочки, рекомендуется не затягивать с соответствующим заявлением в банк.
Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке для физических лиц станет более реальным при выполнении указанных требований. Но не нужно забывать об индивидуальном подходе, который практикуется кредитными специалистами. Поэтому при более тщательном анализе документов клиента с целью снижения риска банк может попросить, например, подтвердить наличие дополнительного имущества. Стоит обратить внимание и на предмет обеспечения: он должен быть ликвидным, его рыночная стоимость – находиться на уровне, соответствующем требованиям финансового учреждения.
Порядок процедуры
Процедура перекредитования зависит от кредитора. Если это один и тот же банк, тогда будет действовать более простая схема. В противном случае придется собирать больше документов и дольше ждать решение. Поэтому перед тем, как рефинансировать ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо еще раз взвесить все плюсы и минусы сделки, которые заключаются в потенциальных расходах и в скорости принятия решения.
Преимущество внутреннего рефинансирования в том, что кредитор уже владеет информацией о заемщике, плюс он является второй стороной в ипотечном договоре, а значит, не нужно будет менять залогодержателя. Кроме того, клиенту дешевле обойдется оформление кредитного договора. Ведь новый кредитор потребовал бы застраховать жизнь, здоровье, а также имущество, но уже в свою пользу. Также неизбежно пришлось бы делать экспертную оценку недвижимости, оплачивать нотариальные услуги.
Сама же схема рефинансирования выглядит следующим образом:
- Клиент обращается к кредитору с заявлением о рефинансировании и подает ему необходимый пакет документов.
- Банк в течение определенного времени их рассматривает и принимает решение. Положительное или отрицательное – зависит от соответствия заемщика требованиям банка.
- Если кредитный комитет разрешил провести рефинансирование, сотрудник финансового учреждения связывается с клиентом и договаривается о дате проведения сделки.
- Клиент подписывает кредитный договор с банком.
- Банк безналичным путем перечисляет кредит по реквизитам старого кредитного договора.
- Клиент подтверждает целевое использование денег, представив справки от прежнего кредитора о полном погашении долга.
Рефинансирование в Сбербанке ипотеки, взятой в этом финучреждении, не осуществляется. Указанный
продукт действителен только для ипотечных займов, оформленных в других кредитных организациях.
Необходимые документы
Чтобы осуществить сделку рефинансирования, клиенту необходимо представить:
- заявление – заполняется в отделении банка по предложенному образцу;
- паспорт;
- документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, рождении детей, смерти);
- действующий кредитный договор;
- ипотечный договор;
- справку от прежнего кредитора о качестве обслуживания кредита, где должен быть указан остаток задолженности;
- документы о доходах и трудоустройстве;
- другие документы по требованию.
Плюсы рефинансирования в Сбербанке
Обращаясь за перекредитованием в Сбербанк, клиент сможет не только снизить размер ежемесячного платежа, а значит, и кредитную нагрузку, но и получить доступ к государственным программам поддержки ипотечных заемщиков. Например, во всех кредитах на покупку жилья можно использовать материнский сертификат для погашения части кредита. Кроме этого, молодые семьи могут рассчитывать на более низкую процентную ставку по ипотеке.
Дополнительные возможности
Кроме того, перейдя на обслуживание в Сбербанк, клиенты смогут также стать участниками программы помощи ипотечным заемщикам. В соответствии с Постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015 заемщики, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, могут получить компенсацию денежных средств в размере 20% от остатка кредита, но не более 600 тысяч рублей.
На текущий момент ответ на вопрос, можно ли перекредитоваться в Сбербанке по ипотеке, положительный.
Кроме этого, здесь без проблем можно перекредитовать потребительский заем или кредитную карту. Как вариант выхода из ситуации можно рассмотреть оформление в Сбербанке простого потребительского кредита без проверки целевого использования, а полученные деньги направить на погашение старого займа. Однако вряд ли процентная ставка по новому кредиту будет ниже, чем по действующему займу.
Способ рефинансирования в рамках потребительского кредитования подойдет, если нужно погасить
небольшой остаток. В этом случае удастся избежать будущих расходов по страхованию жизни и здоровья, а также имущества. Однако сначала необходимо все тщательно пересчитать и определить, что выгоднее – продолжать обслуживать действующий кредит или же взять новый.