Потребительский кредит является самым массовым кредитным продуктом. Уже, наверное, каждый работающий человек хоть раз в жизни воспользовался этим банковским продуктом, а многие без череды займов уже не представляют организацию своих финансов. Рассмотрим, на каких условиях в разных банках предлагался в 2024 году потребительский кредит и какими были процентные ставки.
Основные разновидности потребительского кредита
Условно разделяют потребкредиты на две большие группы:
- целевой;
- нецелевой.
Первый вариант предполагает финансирование покупки конкретного объекта – это может быть бытовая техника, мебель, учеба, лечение, любые другие бытовые нужды.
В регламент второго не входит проверка целевого использования кредитных средств: человек просто получает деньги через кассу банка или на карточку, а на что он их потратит, банк не интересует.
Также разделяют потребительские кредиты и по обязательности залога:
- залоговые – условия кредита предусматривают значительный размер займа, а также достаточно большой срок кредитования; в некоторых банках он может достигать 10 лет;
- беззалоговые – займы на незначительные суммы, довольно массовый продукт.
Условия кредитования
Условия потребительского кредита в 2024 году в принципе остались теми же, но заметно ужесточились требования банков к заемщику и снизились максимальные суммы займов. Итак, что было характерно для потребительского кредитования в уходящем году:
- Процентные ставки. Диапазон колебаний от 13% до 70% и выше. В среднем получить потребительский кредит без залога можно под 22–25% годовых. Причем банки для клиентов, которые обслуживаются у них по зарплатным проектам, предоставляют льготные условия кредитования – снижают ставку на несколько процентных пунктов.
- Минимальная и максимальная сумма займа: нижняя планка практически не изменилась, можно встретить предложение от 10 тысяч рублей; относительно верхней есть нюансы – анонсирование возможности получить 3 млн рублей кредита еще ничего не значит, нужно еще подтвердить свою платежеспособность на должном уровне.
- Сроки погашения: как правило, для беззалоговых карточных кредитов они находятся в диапазоне от полугода до 3 лет, а для тех банковских продуктов, условиями которых предусмотрен залог, – максимум до 10 лет;
- Штрафы за просрочку или невыполнение условий договора содержатся в его тексте. Они могут быть фиксированными – определена конкретная сумма за невыполнение обязательств или же процентными: указывается процент от суммы кредита или на сколько процентов вырастет ставка, если заемщик не выполнит определенные условия.
- Возможность досрочного погашения осталась и штраф за нее банки не берут, но нужно заранее поставить финансовое учреждение в известность – написать заявление.
- Возможность рассрочки или другие формы реструктуризации стали более лояльными, банки чаще стали идти навстречу своим клиентам, так как в период экономического кризиса объем проблемной задолженности сильно увеличивается и с этим нужно что-то делать.
- Комиссия за выдачу кредита или же ежемесячные комиссии – их наличие зависит от банковского учреждения.
Требования к заемщику
К потенциальным клиентам требования в банках не изменились: как и раньше, они предпочитают работать с платежеспособными гражданами с высоким уровнем доходов. Основные критерии оценки заемщика:
- Возраст – как правило, от 21 до 60 лет. В некоторых случаях банки готовы предоставлять кредиты и пенсионерам. Так, в Россельхозбанке верхняя граница возраста заемщика составляет 85 лет.
- Уровень дохода должен быть достаточно высоким, чтобы давать возможность без просрочек обслуживать заем, а также содержать себя и семью.
- Наличие обеспечения по кредиту – это может быть поручительство платежеспособного физического или юрлица или залог имущества.
Документы для оформления
Проще всего получить кредит в том банке, через который потенциальный заемщик получает заработную плату. Как правило, сразу при выдаче платежной карты на нее устанавливают минимальный лимит кредитной линии. Ее через некоторое время можно будет увеличить в зависимости от объемов поступлений средств на карту и оборотов по ней. В этом случае с заемщика не потребуются никакие документы, только заявление на привязку кредита.
В общих случаях для оформления кредита необходимо представить в банк стандартный пакет документов:
- документ, удостоверяющий личность, – паспорт РФ;
- справку за полгода о доходах;
- трудовую книжку с отметкой кадровой службы или уполномоченного лица;
- документы о семейном положении – свидетельство о браке, о рождении детей;
- в случае необходимости – документы на залог или на поручительство.
В некоторых случаях банк может затребовать дополнительные документы.
Условия кредитования в отдельных банках
Лидерами рынка по потребительскому кредитованию населения считаются Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-банк.
Условия предоставления в них потребительского кредита без залога и проверки целевого использования приведены в таблице.
[table id=1 /]
Важно понимать, что на процент потребительского кредита оказывает большое влияние риск невозвращения, поэтому банки охотней кредитуют своих клиентов, обороты по счетам которых могут в любой момент проверить. Для таких заемщиков и ставка финансирования будет более лояльной.