Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Каждый ипотечный кредит сопровождает большое количество расходов. Речь идет о первоначальном взносе, оплате услуг оценочной компании и нотариуса, страховании залога, банковских комиссиях и т.д. Поэтому неудивительно, что заемщики стремятся уменьшить затраты. Страхование жизни при ипотеке, с одной стороны, является добровольным, но с другой – все кредиторы настаивают на его наличии.

В чем суть страхования жизни?

Максимальный срок действия ипотеки составляет 30 лет. В течение такого длительного периода происходят разные события – предвидеть все невозможно. Поэтому все финансовые учреждения «просят» клиентов осуществлять страхование жизни и здоровья при ипотеке. Это практически на 100% гарантирует погашение кредитного долга.

Стандартный договор предусматривает страхование заемщика от:

• утраты трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности);
• смерти.

Также в документ могут включаться и другие риски – например, временная потеря трудоспособности или получение 3 группы инвалидности. Но в таком случае страховой тариф будет выше.

Условия страхования

Как уже отмечалось, страхование участников ипотечного кредитования является добровольным. Однако большинство заемщиков заключает такой договор, чтобы выполнить требование кредитора и избежать повышения процентной ставки.

Важно учесть, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье ложится на клиента, пока он полностью не выполнит условия кредитного договора.

То есть платить страховой компании придется ежегодно, что, конечно, увеличит размер переплаты.

Что касается условий договора – они должны соответствовать требованиям банка. Поэтому перед подписанием документа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• размер страховой суммы;
• наличие ссылки в тексте договора на кредитное соглашение;
• указаны ли все возможные риски;
• предусмотрен ли выгодоприобретатель в лице банка-кредитора;
• какова процедура погашения при наступлении страхового случая.

При этом важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке.

Как правило, страховой договор не подписывается с заемщиком, который на момент заключения сделки:

• серьезно болен;
• пенсионного возраста;
• является военнослужащим.

Для чего нужно страхование жизни при ипотеке?

Страховка жизни для ипотеки применяется финансовыми учреждениями с целью минимизации уровня риска по сделке. Ведь за длительный срок кредитования могут произойти события, негативно влияющие на качество обслуживания задолженности. Например, болезнь или травма не позволит заемщику работать дальше, и тогда у него исчезнет или сократится источник доходов. При уходе из жизни клиента банк не списывает задолженность по ипотеке – она ложится на плечи наследника, к которому перешла залоговая недвижимость.

С целью нивелирования риска принудительной реализации имущества кредитором необходимо страхование жизни заемщика ипотечного кредита. При этом практически все банки в условиях кредитного соглашения предусматривают свое право на повышение ставки по кредиту на 1,0-1,5 п.п. в случае отказа клиента застраховать жизнь и здоровье.

Очевидно, что страховка жизни и трудоспособности нужна не только банкам, но и должникам. При наступлении страхового случая все долговые обязательства выполнит страховщик. Плюс наличие страхового полиса позволяет претендовать на базовые проценты по кредиту, что также немаловажно. Вот, собственно, что дает страхование жизни при ипотеке.

Процедура оформления

Договор страхования жизни заключается в тот же день, когда заемщик и кредитор ставят свои подписи в кредитном соглашении. Это связано с тем, что клиент должен быть застрахован постоянно, пока у него есть долг.

Заключить договор страхования можно:

• в банке;
• в подразделении страховой компании;
• в онлайн-режиме.

При этом заемщику необходимо представить следующие сведения:

• реквизиты кредитного договора;
• Ф.И.О.;
• адрес прописки и проживания;
• дату рождения;
• реквизиты паспорта;
• место работы и стаж;
• контактные данные.

Кроме этого, подается пакет документов.

Требующиеся документы

Для составления договора страхования необходимы:

• заявление установленной формы;
• гражданский паспорт заемщика;
• кредитное соглашение;
• информация об остатке долга и процентной ставке (чтобы рассчитать страховую сумму).

Как самостоятельно рассчитать страховую сумму?

На размер страхового платежа прямое влияние оказывает страховая сумма – ее необходимо умножить на тариф за пользование заемными деньгами, чтобы в итоге узнать, сколько придется заплатить за год страховой защиты.

Страховая сумма состоит из двух компонентов:

• остатка тела кредита на дату заключения договора;
• процентов за год пользования кредитом.

Самостоятельно рассчитать страхование жизни при ипотеке несложно. Например, заемщик оформил ипотеку на 1,5 млн рублей под 13% годовых. Его страховая сумма за 1 год обслуживания кредита составит: 1,5 млн рублей + 1,5 млн руб. Х 13% = 1,695 млн руб.

Допустим, что за год должник частично погасит кредит до 1,3 млн рублей, тогда на следующий период ему необходимо будет продлить договор уже на меньшую страховую сумму – 1,469 млн рублей. А значит, и размер страхового платежа также уменьшится.

Размер страхового платежа

На размер страхового тарифа влияют следующие факторы:

• Возраст – чем клиент старше, тем платеж больше.
• Пол. Как правило, страхование мужчин считается более рискованным.
• Здоровье. Речь идет о наличии хронических, тяжелых заболеваний и т.п.
• Место работы – например, вредное производство.
• Размер страховой суммы. Если он достаточно большой, компания может пойти на уступки, чтобы не потерять клиента.

Стоимость страхования жизни при ипотеке во многом зависит от тарифа страховщика, который можно узнать непосредственно у страхового консультанта или сотрудника банка. Так, к примеру, в Сбербанке плата по страхованию жизни и здоровья составляет 2,09%.

Однако стоит учесть: чем больше рисков указано в договоре, тем дороже обойдется страховая защита.

При этом размер возмещения может не составить 100% от страховой суммы. Сколько и по какому риску выплатит страховая компания, четко указывается в тексте договора. Как правило, размер компенсации составляет:

• 100% – в случае смерти заемщика;
• от 50 до 75% – при инвалидности 1 или 2 группы;
• размер ежемесячного платежа – за каждый месяц временной нетрудоспособности.

По процедуре страховая компания перечисляет деньги кредитору с целью погашения задолженности по кредиту. При согласии сторон банк может передать часть или всю страховую сумму заемщику.

Как происходит выплата по страховке?

Что нужно делать при наступлении страхового случая, подробно описывается в страховом договоре. Остановимся кратко на основных моментах, на которых важно акцентировать внимание:

• На время подачи документов отводится определенный период. Как правило, страховые компании требуют, чтобы все справки подавались в течение 3-7 дней после наступления страхового случая. Если не придерживаться установленного срока, страховщик откажет в возмещении.
• Подать заявление о наступлении страхового случая и соответствующие документы можно в подразделении страховой компании или послать по почте. Главное, чтобы отправитель получил подтверждение об их получении.
• Периодичность и своевременность уплаты страховых взносов. Просрочка по страховому платежу даже в один день может стать причиной прекращения действия страхового договора.
• Информирование кредитора. Заемщик обязан сообщить о страховом случае в банк – нужно написать соответствующее заявление. Рекомендуется, чтобы страховая компания и банк были информированы в один день.
• Наличие документов, подтверждающих страховой случай. Это может быть справка из лечебного заведения, свидетельство о смерти и т. д. Полный перечень для каждого конкретного случая указывается в договоре.

Будет ли перерасчет при досрочном погашении кредита?

Банк требует, чтобы страховой договор действовал не менее 1 года. За этот период заемщик может успеть полностью погасить ипотеку. Часто такое случается, когда остаток долга незначителен и клиенту несложно аккумулировать необходимую сумму для выплаты. Не все заемщики знают, что могут получить часть своего страхового платежа. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

К нему также необходимо приложить:

• договор страхования жизни и трудоспособности;
• справку банка о погашении кредита;
• копию паспорта.

Так как в этом случае клиент досрочно разрывает договор, который должен был действовать 1 год, страховая компания должна вернуть часть платежа за неиспользованный период. Как правило, сумма рассчитывается пропорционально сроку окончания договора. Деньги заемщик может забрать в кассе страховщика или указать в заявлении счет, куда их можно перечислить.

Можно ли отказаться от услуги?

Учитывая, что только страхование залогового имущества по закону является обязательным, возникает вопрос, возможна ли отмена страхования жизни при ипотеке. Действительно, банки не имеют право навязывать данную услугу, однако при оформлении кредита они акцентируют внимание клиентов на следующих моментах:

• риски непогашения кредита при отсутствии страховки увеличиваются, значит, кредитор должен поднять процентную ставку;
• при несчастливом стечении обстоятельств обязательства по выплате кредита могут перейти на родственников и близких заемщика.

А это уже существенная мотивация для заключения договора страхования. Но спешить не нужно. Рекомендуется сначала рассчитать, что обойдется дороже – страховой платеж или сумма процентов, на которые вырастет переплата. Так что ответ на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?» – нужно искать самостоятельно.

Возврат подоходного налога со страхового платежа

Не все физлица знают о том, что можно получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке. Эта возможность у ипотечников появилась с 2015 года благодаря изменениям в Налоговом кодексе. И теперь, чтобы претендовать на частичное возмещение расходов по страхованию, необходимо выполнение следующих требований:

• срок действия договора – не менее 5 лет;
• отношения между сторонами должны носить добровольный характер.

Кроме этих условий, важно также наличие у заемщика официальной работы.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке подразумевает уменьшение базы налогообложения. Другими словами, заемщик может вернуть только 13% от предусмотренного налогового вычета, но не более 15 600 рублей в год. Для этого требуется написать заявление в бухгалтерию работодателя и приложить к нему действующий договор добровольного страхования жизни. Деньги перечислятся до окончания календарного года.

Также клиент может самостоятельно обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Там придется представить:

• форму 3-НДФЛ;
• заявление;
• копию договора страхования
• квитанцию об уплате страхового платежа;
• паспорт.

В заявлении необходимо указать реквизиты счета, куда перечислить деньги. Допускается также отправка документов по почте письмом с уведомлением или онлайн – через сайт ФНС.

Вероятно, многие заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не плачу страховку по ипотеке?» В общем в статье мы уже дали ответ. Заемщик должен самостоятельно принять решение об оформлении страхового договора, трезво взвесив все за и против.

Страховка при ипотеке: Видео