Как не платить больше, или как вернуть проценты по кредиту?

Потребительское кредитование для банков – это лакомый кусочек, который привлекает сотни тысяч клиентов. Во время оформления займа многие из них, подписывая договор, не задумываются о последствиях. Им кажется, что удобнее аннуитетной формы погашения нет, так как на протяжении всего кредитного периода погашение осуществляется равными платежами (частями). Хотя, если у заемщика в последующем появится возможность досрочно закрыть задолженность, сумма излишне переплаченных процентов окажется значительной, и не каждый банк готов сверхприбыль вернуть клиенту. Если вы поддались на такую уловку, мы подскажем, как вернуть проценты по кредиту, так как на это у вас есть законное право.

Кому удобен аннуитет?

Казалось бы, банки, предоставляя в заем крупные суммы средств, всячески заботятся о благополучии своих клиентов, и чтобы не обременять заемщиков значительными суммами к погашению, предлагают аннуитетную форму погашения. В чем же подвох? На первый взгляд, аннуитет – прекрасное решение финансового вопроса. Но к сожалению, заемщики недопонимают, что при такой схеме расчета в первую очередь они будут осуществлять возврат процентов по кредиту (учитывая весь срок кредитования) до полного их погашения, и только после этого оплата начнет поступать на тело кредита.

Соответственно, предлагая клиентам подобную схему, банк учитывает все возможные риски и перспективу получения сверхприбыли в случае досрочного погашения займа. Ведь в случае возникновения через некоторое время нестабильного финансового положения у заемщика банк все равно остается в выигрыше: проценты за кредит он уже получил, а по факту несвоевременной оплаты кредитных средств на заемщика можно подавать в суд исковое заявление с требованием принудительной реализации залогового имущества для погашения ссудной задолженности.

И если вы, как клиент, после нескольких лет оплаты аннуитетного залогового потребительского кредита на личные нужды (ремонт квартиры, покупку дачи и другое) или ипотечного кредита, пожелаете получить распечатку по своим платежам, то будьте готовы при ознакомлении с ней испытать определенный шок, так как сумма основной задолженности не будет значительно отличаться от первоначально оформленной.

Почему досрочное погашение при аннуитете невыгодно

Ранее мы уже говорили, что при заключении договора с заемщиком банк предусмотрел все возможные развития сценария.

Опытные банковские юристы, составляя кредитный договор, учли в нем пункт, согласно которому при досрочном погашении суммы кредита перерасчет процентов и ежемесячного платежа не предусматривается.

Ранее заемщики и не думали о том, можно ли вернуть проценты по кредиту, так как заведомо это было проигрышным делом. Суд в таких спорах не был на стороне истца, принимая во внимание статью 421 ГК РФ, которая декларировала свободное волеизъявление заемщика при оформлении и подписании кредитного договора и графика погашения.

Изменения в законодательной базе

Сегодня картина кардинально изменилась. Причиной этому стал ряд судебных актов Верховного Суда РФ. Значительную роль сыграло определение Верховного Суда от 23.12.2014 номер 83-КГ14-9 и 89-КГ14-5 от 10.02.2015. Теперь права банковских клиентов изложены в таких основополагающих позициях:

• Гражданин имеет право на досрочное погашение кредита и в случае реализации данного права может требовать у банковского учреждения возврат излишне уплаченных процентов за период, в течение которого пользование заемными средствами уже прекратилось.
• Получение процентов по кредиту за время, в котором использование суммы займа не осуществлялось, незаконно.
• Условия договора, противоречащие правам потребителей, считаются незаконными.

Соответственно, на основании ст. 809 ГК РФ клиент вправе обратиться в банк с заявлением, в котором просит вернуть ему все излишне оплаченные проценты.

В случае если банк не отреагирует на это заявление, в течение 30 дней клиент может подать в суд исковое заявление.

Как рассчитать сумму подлежащих возврату процентов?

Отстаивая свои права, заемщик должен до единой копейки знать сумму, которую хочет получить от банка. Рассчитать ее несложно:

• нужно взять свой график погашения и посмотреть в нем сумму начисленных процентов за весь период кредитования, согласно кредитного договора;
• далее высчитать фактический срок погашения займа и сумму фактически оплаченных процентов;
• проценты за весь период кредитования разделить на срок кредита, который указан в кредитном договоре, и умножить на фактический срок погашения займа. В итоге вы получите сумму процентов, которые должны были оплатить банку за фактический срок пользования кредитными средствами;
• сумма переплаты составит разницу между изначально уплаченными процентами и суммой процентов за фактический срок пользования кредитом.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Для того чтобы ваши действия были безукоризненны, необходимо четко придерживаться алгоритма правильного досрочного погашения. В противном случае у вашего оппонента будут основания опротестовать ваши действия.

Порядок действий выглядит следующим образом:

• за месяц до полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо уведомить банк о принятом решении – лучше всего это сделать в письменном виде. Не забудьте зарегистрировать ваше обращение и оставить для себя копию письма с отметкой (входящим номером);
• через 30 дней можете осуществлять полное погашение займа, лучше всего через кассу банка;
• через месяц в день погашения очередного платежа просите у банковского учреждения, которое выдало кредит, признать ваш долг погашенным;
• в случае правильной оплаты банк должен списать с вас долг и окончательно закрыть кредит, выдав об этом справку.

Интересующий многих вопрос: можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, придерживаясь такого алгоритма? Вполне.

Как правильно подтвердить свои права?

Многие банки за досрочное погашение норовят «бунтарю» начислить штрафные санкции, хотя это и противоречит закону, так как в информационном письме ВАС № 146 от 13 сентября 2011 года в п. 12 черным по белому прописано, что банкам запрещено устанавливать штрафные санкции заемщикам за досрочное погашение кредитов.

В этом случае вам как заемщику просто необходимо обращаться в суд для подтверждения правомерности своих действий:

• сформулируйте свои требования в письме и подайте в банк;
• по истечении 10 дней, если со стороны банка не последовало разъяснений и удовлетворения ваших требований, подготовьте исковое заявление в суд, предусматривая в нем исковые требования и сумму расходов на юридическую поддержку, которые необходимо возложить на ответчика, и сумму морального ущерба.

Досрочное погашение аннуитетного кредита. Как вернуть излишне уплаченные проценты: Видео